WIBOR już spada. Jak to wypłynie na wysokość raty kredytu?

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to średnia stawka procentowa, po której banki komercyjne w Polsce udzielają pożyczek innym bankom. Na wysokość WIBOR bezpośrednio wpływa wysokość stóp procentowych NBP ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Wartość WIBOR jest zmienna w czasie.

Wyróżnia się kilka rodzajów stawek WIBOR:

• WIBOR 2W - stawka oprocentowania pożyczki udzielanej na rynku międzybankowym na 2 tygodnie,
• WIBOR 1M - stawka oprocentowania pożyczki udzielanej na rynku międzybankowym na 1 miesiąc,
• WIBOR 3M - stawka oprocentowania pożyczki udzielanej na rynku międzybankowym na 3 miesiące,
• WIBOR 6M - stawka oprocentowania pożyczki udzielanej na rynku międzybankowym na 6 miesięcy,
• WIBOR 12M - stawka oprocentowania pożyczki udzielanej na rynku międzybankowym na 1 rok,
• WIBOR ON (Overnight) - oprocentowanie pożyczki udzielanej na 1 dzień,
• WIBOR TN (Tomorrow/Next) - oprocentowanie pożyczki udzielanej na jeden dzień, liczone od następnego dnia od zawarcia transakcji,
• WIBOR SW (Spot Week) - oprocentowanie pożyczki udzielanej na tydzień, liczone od drugiego dnia od zawarcia transakcji.

Stawki WIBOR aktualizowane są codziennie osobno dla każdego ze wskaźników.

Wartości WIBOR wyliczane są w dni robocze o 11:00 dla większości stawek (WIBOR 2W, 1M, 3M, 6M, 12M, SW) i o 17:00 dla WIBOR O/N oraz WIBOR T/N na podstawie tzw. fixingu. Obliczenie stawki odbywa się poprzez określenie średniej wartości oprocentowania pożyczek międzybankowych. Wówczas w procesie wyliczania bierze udział kilkanaście największych banków komercyjnych w Polsce, a każdy z nich wskazuje stopę oprocentowania, po której jest w stanie w danym dniu udzielić pożyczki innym bankom na określony czas, np. w przypadku WIBOR 3M na 3 miesiące. Następnie po odrzuceniu skrajnych ofert - najwyższych i najniższych, obliczana jest średnia arytmetyczna, która określa daną stawkę WIBOR.

Wysokość WIBOR-u jest bezpośrednio zależna od wysokości referencyjnej stopy procentowej Narodowego Banku Polskiego. Przy czym banki przy obliczaniu oprocentowania kredytu, biorą pod uwagę różne wskaźniki WIBOR. 

Jeżeli WIBOR rośnie, wówczas rośnie także wysokość rat. Analogicznie, jeżeli wysokość WIBOR-u spada, spada wysokość rat. Warto jednak pamiętać, że wysokość WIBOR-u, na podstawie której obliczane jest oprocentowanie udzielonego już kredytu, nie zmienia wysokości raty natychmiast. Wskaźnik ten, a więc oprocentowanie kredytu zmienia się w oparciu o cykl, jaki jest zawarty w umowie kredytowej, np. co 1 miesiąc, 3 miesiące, czy 6 miesięcy, co odpowiada stawce WIBOR 1M, 3M i 6M.

20 lipca 2023 roku WIBOR 6M spadł do poziomu 6,70 proc., a 21 lipca do 6,68 proc. Obecnie analitycy prognozują spadek stóp procentowych, co bezpośrednio przełoży się też na zmniejszenie wartości wskaźnika WIBOR. Na koniec 2024 roku przewidywany jest spadek stopy referencyjnej do nawet 5 proc.

Jak spadek wskaźnika WIBOR wpłynie na raty kredytu? Dla kredytu hipotecznego na 300 tys. zaciągniętego na 25 lat pod koniec 2020 r., rata zmalałaby o ok. 50-60 zł - przy założeniu, że stopy spadną o 0,25 pkt proc. z obecnych 6,75 proc. do 6,50 proc. Gdyby WIBOR spadł o 1 pkt proc., raty kredytów mogą obniżyć się nawet o około 8-9 proc.

Aktualne stawki WIBOR na dzień 21 lipca 2023 roku przedstawiają się następująco:

• WIBOR ON 6,69 proc.
• WIBOR TN 6,88 proc.
• WIBOR 2W 6,84 proc.
• WIBOR 1M 6,85 proc.
• WIBOR 3M 6,76 proc.
• WIBOR 6M 6,68 proc.
• WIBOR 1R 6,64 proc.

WG