Czym jest kredyt konsolidacyjny i kiedy warto go rozważyć?

Kredyt konsolidacyjny jest zobowiązaniem celowym. Oznacza to, że kredytobiorca musi przeznaczyć pożyczone od banku pieniądze na konkretny, określony cel. W tym przypadku to spłata wybranych, wcześniej zaciągniętych świadczeń, które łączy się w jedno. Od tej pory regulowaniem scalonych kredytów u różnych wierzycieli zajmuje się jedna placówka.

Może się jednak zdarzyć, że instytucja zgodzi się na konsolidację zadłużeń, a przy tym dodatkowo pożyczy klientowi środki do zagospodarowania na dowolne wydatki (na zasadzie kredytu gotówkowego). Wszystko zależy od zdolności finansowej danej osoby.

Bardzo istotna jest wysokość comiesięcznych kosztów kredytu konsolidacyjnego. Należności na rzecz jednego wierzyciela zazwyczaj są niższe niż suma wszystkich wcześniejszych rat, jakie konsument regulował przed skonsolidowaniem. To efekt dłuższego okresu spłaty kredytu, który z zasady ułatwia radzenie sobie z zobowiązaniem.

Na rynku funkcjonuje również taki produkt bankowy jak kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Zabezpieczeniem zobowiązania jest wówczas hipoteka na daną nieruchomość. W takiej sytuacji dzięki wpisowi do księgi wieczystej domu czy mieszkania należącego do kredytobiorcy bank jest chroniony przed ewentualnymi stratami w razie jego niewypłacalności. Z perspektywy klienta zazwyczaj oznacza to korzystniejsze warunki spłaty niż w przypadku standardowej konsolidacji.

To, jakie i ile zobowiązań będzie mógł skonsolidować klient, w dużej mierze zależy od polityki wybranego banku. Zazwyczaj kredyt konsolidacyjny pozwala scalić:

• kredyty gotówkowe;
• kredyty samochodowe;
• kredyty ratalne;
• limity zaciągnięte na kartach debetowych i kredytowych.

Niektóre instytucje umożliwiają skonsolidowanie pożyczek pozabankowych, w tym chwilówek. W konkretnych przypadkach da się także scalić kredyty i pożyczki hipoteczne.

Co ważne, banki pozwalają na konsolidację zobowiązań, które zostały zaciągnięte w innych instytucjach.

Scalenie długów warto rozważyć w szczególności w przypadku przekredytowania (najlepiej jeszcze przed tym, gdy do niego dojdzie). To sytuacja, kiedy suma kosztów zaciągniętych zobowiązań wynosi więcej niż comiesięczne wynagrodzenie netto, jakie otrzymuje dana osoba.

Wówczas konsument nie jest w stanie generować oszczędności, a każdy niespodziewany wydatek może przełożyć się na trudności ze spłatą kredytów czy z pokryciem kosztów życia.

Co więcej, problemy z opłacaniem bieżących wydatków i jednoczesną spłatą zaciągniętych świadczeń mogą doprowadzić do wpadnięcia w tzw. spiralę zadłużenia. Dzieje się tak wtedy, gdy kredytobiorca reguluje długi, bierze nowe pożyczki, a finalnie nie jest w stanie uregulować swoich zobowiązań w terminie.

Warto więc podkreślić, że kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie, które może uchronić przed popadnięciem w długi, natomiast nie służy on do oddłużania i podobnie jak każde inne zobowiązanie wymaga wykazania odpowiedniej zdolności kredytowej.

Oprócz potencjalnego wydłużenia okresu spłaty, a tym sam samym obniżenia miesięcznej raty i ułatwienia pokrywania kosztów kredytu konsolidacyjnego, produkt bankowy może być dobrym rozwiązaniem ze względu na:

• uporządkowanie finansów i łatwiejsze zarządzanie budżetem - zredukowanie wielu płatności na rzecz różnych wierzycieli do jednej ułatwia zarządzanie finansami oraz planowanie budżetu. Dzięki temu kredytobiorca musi pamiętać jedynie o regulowaniu jednej raty i o wiele łatwiej jest mu przewidzieć swoją sytuację finansową w najbliższej przyszłości;
• poprawę zdolności kredytowej - konsolidacja długów może skutkować lepszą zdolnością kredytową. Za jej sprawą dochodzi do spłaty wcześniejszych zobowiązań, a terminowe regulowanie jednej, niższej raty jest łatwiejsze.

Z zasady im więcej czasu kredytobiorca ma na oddanie zobowiązania, tym wyższe są koszty tego świadczenia (składają się na nie naliczane co miesiąc odsetki). Kredyt konsolidacyjny ułatwia więc spłatę długów i zarządzanie budżetem, ale często w dłuższej perspektywie generuje wyższe koszty niż zaciągnięte pożyczki jeszcze przed ich scaleniem.

Z tego względu przed jego wzięciem warto wziąć pod uwagę kilka innych metod, które być może ułatwią spłatę zaciągniętych zobowiązań. Zalicza się do nich:

• analizę swojego budżetu - przegląd i samodzielna analiza domowego budżetu pozwolą zidentyfikować obszary, gdzie potencjalny kredytobiorca może zaoszczędzić. Zdarza się, że ograniczenie niektórych kosztów pozwoli na spłatę bieżących długów bez konieczności ich konsolidacji;
• znalezienie dodatkowego źródła dochodu - dodatkowa praca lub inne ponadprogramowe źródło pieniędzy może być skutecznym sposobem na poprawę ogólnej sytuacji finansowej oraz poradzenie sobie ze spłatą dotychczasowych zobowiązań. W takim przypadku konieczne jest jednak dysponowanie odpowiednią ilością czasu, na co nie każdy może sobie pozwolić.

Gdy dana osoba zdecyduje się na zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego, powinna porównać kilka opcji, aby ostatecznie wyłonić tę najlepszą. Na tym etapie przydatnymi narzędziami mogą okazać się internetowe porównywarki produktów bankowych. Przykładem jest ranking i kalkulator kredytów konsolidacyjnych - Bankier.pl.

Na stronie wyszczególniono optymalne oferty od różnych banków. Podczas ich oceny wzięto pod uwagę najważniejsze aspekty takie jak:

• RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, która określa całkowity koszt kredytu w skali roku);
• oprocentowanie (na jego podstawie naliczane są odsetki);
• przewidywana wysokość raty (jest to wartość orientacyjna, którą narzędzie generuje po wprowadzeniu oczekiwanej kwoty zobowiązania oraz okresu kredytowania);

Gdy klient jest zainteresowany konkretną opcją, klika przycisk "Dalej", a następnie zostaje przekierowany do formularza kontaktowego danego banku. Podczas rozmowy z przedstawicielem instytucji może on zapoznać się ze szczegółowymi warunkami danej oferty i zdecydować czy chce wnioskować o kredyt konsolidacyjny.

Artykuł sponsorowany