Co zrobi RPP? Zmiany stóp rynek się nie spodziewa. Ale raty mogą spadać
WIBOR stoi w miejscu, ale nie oznacza to, że raty kredytów hipotecznych się nie zmieniają. Dobra wiadomość jest taka, że już nie powinny rosnąć, a część osób dostanie z banków aktualizacje z niższymi ratami. Inflacja wciąż jest wysoka i mocno szarpie po kieszeni wszystkich Polaków, nie tylko posiadaczy kredytów.
Rynek nie spodziewa się zmiany stóp procentowych, ale niektórzy posiadacze kredytów złotowych mogą zacząć płacić niższe raty. Jak to możliwe?
- Szanse na obniżkę stóp procentowych w najbliższym czasie wydają się niewielkie. Mimo to raty części kredytów hipotecznych będą spadały. Przyczyną tego jest aktualizacja oprocentowania, która zwykle odbywa się raz na 3 miesiące lub raz na 6 miesięcy. Jeśli ktoś pechowo miał ostatnią aktualizację w listopadzie 2022 r. to w kolejnych 3 lub 6 miesiącach płacił lub nadal płaci wysokie raty. W listopadzie WIBOR był bowiem bardzo wysoki, ponieważ banki spodziewały się, że stopy procentowe będą dalej rosły. Tak się jednak nie stało i WIBOR spadł w okolice stopy referencyjnej NBP - tłumaczy Jarosław Sadowski, główny analityk Expander Advisors.
Najwyższym poziom WIBOR 3M osiągnął 7 listopada 2022 r., kiedy wynosił 7,61 proc. Po 3 miesiącach (7 lutego) było to już 6,92 proc.
- W rezultacie rata kredytu na 300 tys. zł na 25 lat spadnie z 2 642 zł (w grudniu, styczniu i lutym) do 2 506 zł (w marcu, kwietniu i maju) - wylicza Jarosław Sadowski, na przykładzie kredytu stosunkowo nowego, udzielonego w maju 2021 roku. Oczywiście rata takiego kredytu wciąż będzie dużo wyższa niż wynosiła zaraz po jego udzieleniu. Wtedy było to 1 334 zł.
Jednak nadal działa tarcza osłonowa dla tej grupy. W tym roku, podobnie jak w ubiegłym, kredytobiorcy mogą korzystać z wakacji kredytowych czyli z możliwości niezapłacenia jednej raty w każdy kwartale (bez naliczania odsetek).
Posiadacz analizowanego kredytu, który skorzysta z wakacji, zapłaci w tym roku raty w łącznej wysokości ok. 20 186 zł. Gdyby stopy procentowe nie wzrosły, to suma rat wynosiłaby 16 006 zł. Z kolei osoba, która nie skorzysta z wakacji zapłaci w tym roku raty w wysokości ok. 30 348 zł.
Opcja wakacji jest bardzo korzystna bez względu na to czy ktoś ma problemy z opłaceniem rat czy nie. Dlatego w ubiegłym roku skorzystało z tej możliwości blisko 1,9 mln osób posiadających 1,1 mln kredytów. W dużej części były to zamożne osoby, które dzięki temu zrobiły duże nadpłaty. Według danych Biura Informacji Kredytowej w 2022 roku wartość nadpłat kredytów była rekordowa i wyniosła 52,4 mld zł, podczas gdy rok wcześniej było to 26,7 mld zł.
