Czy 2013 r. to dobry moment na wzięcie kredytu hipotecznego?
Na atrakcyjność kredytów hipotecznych wpływ ma kilka czynników - między innymi wysokość stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej, stawek WIBOR, po których pieniądze pożyczają sobie banki, sytuacji na rynku mieszkań oraz oferty kredytowej banków. Do tego dołożyć trzeba obowiązujące regulacje Komisji Nadzoru Finansowego oraz dostępność rządowych programów wspierających niektóre grupy kupujących.
Jak będzie wyglądał rok 2013 pod względem tych i innych czynników? Czy nadchodzi dobry moment na wzięcie kredytu hipotecznego?
W listopadzie ubiegłego roku NBP opublikował raport o rynku nieruchomości, w którym potwierdził to, o czym mówi wielu analityków mieszkaniowych. Realne ceny mieszkań (po uwzględnieniu inflacji) zbliżają się do poziomów z roku 2006, czyli okresu przed boomem na rynku nieruchomości. Przez kolejne 2-3 lata wywindował on ceny metra kwadratowego, szczególnie w dużych miastach, do rekordowych poziomów.
Aktualne porównanie kredytów hipotecznych. Sprawdź - wyniki na e-mail!
Ostatnie dwa-trzy lata to rosnąca presja na deweloperów i stopniowe obniżki cen nowych lokali. Podaż mieszkań wciąż przewyższa popyt, co oznacza dużo lepszą pozycję negocjacyjną kupujących niż jeszcze kilka lat temu. Deweloperzy chcą sprzedawać i są skłonni do obniżek cen ofertowych.
Co ważne, bez problemu znajdziemy gotowe, a często wykończone mieszkania, co wcale nie było standardem w okresie boomu na rynku nieruchomości. Klienci potrafili kupować lokale na etapie budowy. Powrót rynku kupującego oznacza więc również dużo większy komfort nabywania nieruchomości mieszkaniowych - kupujemy zazwyczaj lokale gotowe.
Na koszty kredytu hipotecznego oprócz opłat i prowizji składają się: stała marża oraz część zmienna - zazwyczaj jest nią rynkowa stawka referencyjna (np. WIBOR 3M). Część zmienna zależy przede wszystkim od stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej, które mają z kolei wpływ na stawki, po jakich pożyczają sobie pieniądze polskie banki (WIBOR).
Przez ostatni rok stawka WIBOR 3M, która jest podstawą do ustalania zmiennej części oprocentowania kredytu, spadła o ok. 31 proc. i na dzień 18 marca 2013 r. wynosi 3,40 punktów procentowych.
Co to oznacza? Po pierwsze - wzrasta nasza zdolność kredytowa, ponieważ niższy WIBOR to niższa miesięczna rata w momencie wnioskowania o kredyt hipoteczny. Po drugie - niskie stopy procentowe to tańszy pieniądz i tak długo, jak taka sytuacja będzie się utrzymywać, kredyt hipoteczny będzie tańszy niż jeszcze dwa, trzy lata temu.
Szukasz kredytu mieszkaniowego z niską ratą? Porównaj banki i wybierz najtańszy kredyt online!
Warto jednak pamiętać o dwóch rzeczach. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe (np. 20-30 lat). Nie możemy wykluczyć, że w tym okresie stopy procentowe wrócą jeszcze na wyższe poziomy - niższe raty nie są więc na zawsze.
Do tego dochodzą marże banków - ten drugi, stały składnik naszego kredytu. Niestety banki potrafią wykorzystywać okresy niższych stóp procentowych do podwyższania marż na kredytach mieszkaniowych. Powinniśmy bacznie przyglądać się pod tym względem kosztom zakupu nieruchomości i nalegać na możliwie najniższe marże - zostaną one z nami przez wiele lat.
W ubiegłym roku do końca dobiegł rządowy program dopłat "Rodzina na Swoim", dzięki któremu uprawnione osoby mogły liczyć na pokrycie kosztów części odsetek przez pierwsze osiem lat spłaty kredytu przez Bank Gospodarstwa Krajowego.
Rząd od pewnego czasu zapowiada start nowego programu o nazwie "Mieszkanie dla Młodych". Plany przewidują, że skorzystać z niego mogłyby osoby do 35. roku życia, które kupują mieszkanie na rynku pierwotnym i finansują je w co najmniej 50 proc. poprzez kredyt hipoteczny. Państwo dopłacałoby jednorazowo nawet do 20 proc. Program miał ruszyć już na początku 2013 roku.
Czy warto finansować zakup mieszkania przez kredyt hipoteczny w 2013?
Po stronie plusów na pewno trzeba zapisać spadające ceny mieszkań oraz większą podaż lokali ze strony deweloperów. Wciąż mamy do czynienia z rynkiem kupującego i to powinno stawiać klientów w bardziej komfortowej sytuacji niż jeszcze kilka lat temu.
Znajdziemy najtańszy kredyt mieszkaniowy dla Ciebie. Bezpłatnie i bez zobowiązań! Sprawdź
Polityka obniżania ceny pieniądza oraz sygnały łagodniejszego podejścia do rynku kredytów ze strony Komisji Nadzoru Finansowego oznaczają, że możemy przez najbliższy okres liczyć na niższe raty. Ale uwaga! Na cenę kredytu składa się nie tylko zmienny WIBOR zależny od stóp procentowych, ale także marża! Nie zapominajmy, że kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie.
Źródło: TotalMoney.pl
