Jak korzystnie kupić samochód na kredyt?

Licząc koszty

Ważne jest - jak zawsze - oprocentowanie. Zależy ono przede wszystkim od okresu spłaty kredytu (może on wynosić od 0,5 roku do 8 lat). Zazwyczaj im dłuższy jest ten okres, tym wyższe oprocentowanie i oczywiście koszt kredytu (bywa jednak, że banki stosują jednolitą stawkę). Im jest on jednak dłuższy, tym lżejsze miesięczne obciążenie dla kieszeni kredytobiorcy.

Oprocentowanie - jak przy innych produktach kredytowych - może być stałe lub zmienne. Jeśli na rynku istnieje tendencja do obniżania stóp procentowych, lepiej zdecydować się na zaciągnięcie kredytu o zmiennej stopie, która powinna spadać wraz z obniżkami stóp. Jeśli natomiast istnieje możliwość wzrostu inflacji i w związku z tym podwyżki stóp procentowych (o czym mówią zazwyczaj członkowie Rady Polityki Pieniężnej NBP), można zdecydować się na pożyczkę o stałej stopie -gdy rynkowe stopy będą wzrastać, nasza pozostanie bez zmian. Należy zwrócić jeszcze uwagę na inny koszt kredytu - prowizję. Waha się ona - w zależności od banku, wysokości wkładu własnego oraz wieku pojazdu - od 0,5 do 3 proc. jego wartości. Płaci się ją zwyczajowo przy podpisaniu umowy kredytowej, a niekiedy zostaje rozłożona na cały okres spłaty kredytu.

Bardzo ważny - wkład własny

Banki, przed udzieleniem kredytu, wymagają tzw. udziału własnego klienta. To nic innego, tylko kwota pieniędzy, którą należy wyłożyć z własnej kieszeni. Resztę zakupu auta sfinansuje bank kredytem. Wymagany wkład własny wynosi (w zależności od banku) min. 10 proc. wartości samochodu przy zakupie nowego i 20 proc. - używanego. Przy zakupie w salonie auta luksusowego może on zostać powiększony.

Bywa, że bank sfinansuje kupno auta w całości, ale najchętniej nowego. I to pod warunkiem ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń, np. poręczenia cywilnego. Na używane auto można dostać nawet do 90 proc. jego wartości, ale zazwyczaj za dodatkową prowizją.

Zabezpieczenie kredytu

Każdy bank, niezależnie od tego czy komercyjny, czy też samochodowy, żąda zabezpieczenia kredytu. Najczęściej jest to przewłaszczenie samochodu czyli czasowe przeniesienie jego własności na bank (wraz z cesją polisy AC). Po spłacie kredytu samochód staje się już w pełni własnością kredytobiorcy. Nieraz, dodatkowo lub zamiennie z przewłaszczeniem, stosowana jest cesja polisy na życie. Przez cały okres spłaty kredytu trzeba płacić składkę ubezpieczeniową, która jest dopisywana każdorazowo do raty kredytu.

W złotówkach czy dewizach

Wymarzone auto można sfinansować z kredytu złotowego lub w walucie obcej. Trzeba jednak liczyć się z możliwością wzrostu kursu waluty, w której został zaciągnięty (jak np. stało się w ciągu ostatniego pół roku z euro). Jeśli ktoś zaciągnie go w walucie z jakichś powodów zwyżkującej, obciążenia spłatami rat będą rosły. Kredyt walutowy - przy dzisiejszej niepewnej sytuacji politycznej oraz gospodarczej w kraju i na świecie, najlepiej zaciągać w jakiejś względnie stabilnej walucie np. franku szwajcarskim. Jeśli jednak ktoś uprze się na euro albo dolara amerykańskiego, przed wyborem banku kredytującego należy zapytać o możliwość tzw. przewalutowania kredytu, czyli przeliczenia na złote w trakcie trwania umowy kredytowej. Najlepiej, żeby bank nie pobierał za to albo żadnej prowizji, albo przynajmniej za jedno przewalutowanie w czasie trwania umowy kredytowej.

Dogodne spłaty

Podobnie jak np. kredyty mieszkaniowe, kredyty samochodowe można spłacać w ratach malejących lub stałych. Przy ratach malejących najwięcej płaci się w pierwszych miesiącach (lub latach). Wraz z upływem czasu wysokość rat i naliczonych odsetek będzie malała. Kredyt taki będzie jednak tańszy, niż ten spłacany w równych ratach. Niektóre banki dopuszczają również kwartalną spłatę rat przy miesięcznej spłacie odsetek. Niekiedy można otrzymać od banku również możliwość karencji spłat rat. Np. przez pierwsze 5 miesięcy spłaca się tylko odsetki, a potem cały kredyt.

Sam oblicz swoje raty kredytowe

Najprościej u dealera

Auto kupujemy zazwyczaj u dealera lub w komisie, które to instytucje mają podpisane umowy z konkretnymi bankami. Podstawą do dopełnienia formalności kredytowych jest faktura zakupu auta oraz zaświadczenie o zarobkach. Wniosek o kredyt jest rozpatrywany przez pracowników banku na podstawie przesłanych do banku dokumentów (głównie faktury zakupu oraz kserokopii dowodu osobistego). Jeżeli decyzja jest pozytywna, to klient musi ustanowić zabezpieczenia kredytu. Dostaje wówczas potwierdzenie jego otrzymania, a bank wydaje dokumenty, które pozwolą zarejestrować i ubezpieczyć samochód. Następnie należy właśnie zarejestrować auto w Wydziale Komunikacji (który robi adnotację o przewłaszczeniu auta na bank) i ubezpieczyć auto (o ile ubezpieczenie nie wchodzi w skład tzw. pakietu dealerskiego), po czym bank przelewa pieniądze na rachunek sprzedawcy.

Jeśli zakupujemy samochód od osoby prywatnej (np. na giełdzie), bank udziela kredytu wyłącznie na podstawie umowy kupna-sprzedaży (do wniosku kredytowego należy dołączyć kserokopię dowodu osobistego sprzedającego). Jeśli bank jest sprawny i nie zbiorukratyzowany, po załatwieniu formalności można wyjechać autem z salonu w tym samym dniu, najczęściej jednak następnego dnia. Ponadto, gdy klient posiada konto osobiste w kredytującym banku lub gdy już kiedyś korzystał z jego kredytów może liczyć na preferencje banku, na przykład zastosowanie uproszczonej procedury kredytowej. Czasem ta procedura jest tym prostsza, im wyższa wpłata własna kredytobiorcy. Chcąc dostać kredyt, należy przedstawić dealerowi zaświadczenie o zarobkach z pracy (czasami wystarczy oświadczenie kredytobiorcy o uzyskiwanych miesięcznych dochodach). Banki z reguły stosują uproszczoną procedurę przyznawania kredytu, gdy mają podpisaną umowę z określonym dealerem lub dla określonych marek.

Taniej, ale trudniej w banku

Banki mają listę miejsc, w których można nabyć samochód dostając na niego kredyt. Nieraz współpracują kilkoma dealerami. Czasami kredytują też auta używane, nabyte w komisie. Pod uwagę biorą wiek samochodu, w odniesieniu do którego ustalają minimalny wymagany udział własny, wysokość oprocentowania i prowizję (tę ostatnią czasami).

Podstawą do zaciągnięcia kredytu jest przedstawienie bankowi zaświadczenia o zatrudnieniu, najlepiej na czas nieokreślony. Warto mieć fakturę zakupu auta o dealera. Czasem potrzebna jest karta informacyjna kredytobiorcy z danymi personalnymi, o zatrudnieniu i finansowymi takimi jak np.: oszczędności, obciążenia (pożyczki, kredyty), przyznane limity kredytowe, posiadany majątek, charakter zajmowanego mieszkania, dane rodzinne. W banku należy złożyć wniosek o udzielenie kredytu. Oprócz danych personalnych wnioskodawcy i współmałżonka, wymagane są dane o wnioskowanym kredycie, takie jak: kwota kredytu, jaki procent pojazdu stanowi kwota kredytu, okres kredytowania, dane

dotyczące samochodu, sposób oraz terminy spłaty kredytu oraz odsetek, rodzaj stopy procentowej, w jaki sposób będą spłacane raty, sposób uiszczenia prowizji od kredytu, jego zabezpieczenie. Bank, po ocenie wniosku, przygotowuje dla klienta promesę kredytową, czyli obietnicę przyznania kredytu. Z tym dokumentem należy udać się do dealera i podpisać z nim umowę. Z przygotowaną przez niego fakturą VAT, kartą pojazdu i wyciągiem ze świadectwa homologacji należy pójść do wydziału komunikacji, by zarejestrować samochód i do firmy ubezpieczeniowej, by go ubezpieczyć (o ile nie ma się wykupionej polisy w pakiecie). Potem z tymi samymi dokumentami należy wrócić do banku, który ustanawia zabezpieczenie kredytu. Po zapłaceniu prowizji (o ile nie została pobrana u dealera) bank przelewa kwotę kredytu na rachunek sprzedawcy.

Przed wyborem banku, który ma skredytować kupno auta, warto także wziąć pod uwagę, czy istnieje możliwość zmiany warunków umowy np. skrócenia okresu kredytowania, wysokości rat miesięcznych, możliwość jednorazowej spłaty całego kredytu, a także wspomnianego już przewalutowania kredytu.

W banku samochodowym wszystko na miejscu

Procedura załatwiania kredytu w banku samochodowym (np. Volkswagen Bank Polska czy Toyota Bank) bywa uproszczona w stosunku do banku komercyjnego. Decyzja o udzieleniu bądź nie kredytu zapada czasem w ciągu jednego dnia a nawet godziny. Wszystkie formalności załatwia się na miejscu (tj. u dealera), składając niezbędne dokumenty (m.in. wniosek kredytowy, zaświadczenie o zarobkach itd.). To dealer, na podstawie dokumentów, sporządza wniosek kredytowy (musisz mieć przy sobie wszystkie niezbędne dokumenty). Po uzyskaniu promesy kredytowej dealer sporządza dokumenty potrzebne do rejestracji auta w Wydziale Komunikacji i do ubezpieczenia go. Umowa kredytowa zostaje podpisana przy okazji odbioru auta (przy czym kredytobiorca wnosi wszelkie opłaty i prowizje) lub przesłana klientowi poczta.

oprac. Robert Azembski