Jak wybrać najlepszą kartę kredytową?
Wskazanie najlepszej karty kredytowej nie jest proste. Stosunkowo łatwo można co prawda sprawdzić, która ma najniższą opłatę za korzystanie czy najniższe oprocentowanie. To jednak nie zawsze jest najistotniejsze. Ważniejsze mogą być zasady zwolnienia z opłaty za użytkowanie, usługa polegająca na zwrocie części wydatków lub możliwość rozłożenia długu na niskooprocentowane raty.
Podstawowym parametrem decydującym o tym ile będzie nas kosztowało korzystanie z karty kredytowej jest opłata za jej użytkowanie. Niestety często nie przywiązujemy do niej zbyt dużej uwagi, gdyż banki przekonują nas, że karta jest darmowa. W rzeczywistości zwykle łatwo jest uniknąć jedynie opłaty za wydanie karty. Po roku bezpłatnego korzystania trzeba już jednak za nią zapłacić. Taka prowizja wynosi średnio ok. 60 zł.
Cześć banków pozwala uniknąć także tej opłaty. Nie ma jednak nic za darmo. Bezpłatnie mogą używać karty jedynie ci, którzy aktywnie z niej korzystają. Jeśli np. w minionym roku wykonaliśmy kartą płatności na łączna kwotę przewyższającą 18 tys. zł, to przez kolejny rok możemy z niej korzystać bezpłatnie. Decydująca bywa tez ilość, a nie tylko wartość dokonanych płatności. Oferty banków znacząca różnią się pod względem tego typu wymagań. Warto więc sprawdzać nie tylko wysokość opłat za kartę, ale przede wszystkim warunki pozwalające uniknąć tego kosztu.
Oprócz powyższej opłaty mogą pojawić się również inne elementy wpływające na koszt korzystania z karty. Powiększyć go mogą składki obowiązkowego ubezpieczenia. Na szczęście w większości banków ubezpieczenia do kart są dobrowolne. Z drugiej strony koszty w części banków można zmniejszyć dzięki usłudze polegającej na zwrocie posiadaczowi karty od 0,5 proc. do nawet 4 proc. wykonanych płatności. W praktyce trudno jest więc ustalić, która karta będzie najtańsza jeśli nie wiemy jak dużo będziemy wydawać przy jej pomocy.
Na koszt korzystania z karty może wpływać także oprocentowania karty. Nieoprocentowany kredyt dotyczy bowiem tylko sytuacji, gdy cały dług spłacimy w terminie skazanym na wyciągu. Jeśli ktoś korzysta z karty w ten sposób, że co miesiąc spłaca tylko część zadłużenia, to dla niego istotne jest również oprocentowanie.
Na kartach jest ono zwykle bardzo wysokie, wynosi ok. 20 proc. w skali roku. Można jednak znaleźć takie karty, na których jest znacznie niższe. Dodatkowo część banków umożliwia rozłożenie długu z karty na raty. W przypadku takiej metody spłaty oprocentowanie jest zwykle znacznie niższe niż to na karcie. Dla przykładu w Deutsche Banku standardowe oprocentowanie na karcie Silver wynosi 21,5 proc., a oprocentowanie rat w karcie 14,9 proc.
Dla osób, którym karta kredytowa często służy do płacenia w internecie ważniejsze od kosztu może być kwestia bezpieczeństwa. Znacznie poodnosi je np. wykorzystywanie przez bank 3-D Secure. Jest to dodatkowe zabezpieczenie płatności w internecie. Polega na tym, że do dokonania płatności nie wystarczy podać dane karty. Wymagane jest również zalogowanie się do internetowego serwisu banku, który wydał kartę i podanie specjalnego kodu.
Taki system funkcjonuje w BZ WBK. Bezpieczeństwo podnosi również umożliwienie klientom ustanowienie oddzielnego limitu bezpieczeństwa dla transakcji internetowych. Kiedy nie dokonujemy płatności taki limit można wyzerować. Nie pozwala to dokonać płatności internetowej, ale z karty można korzystać płacąc w tradycyjnych sklepach. Taką możliwość daje nam m. in. mBank.
Kolejnym elementem, który może mieć istotne znacznie przy wyborze karty kredytowej są zasady przeliczania płatności dokonanych w walutach obcych. Jeśli często wyjeżdżamy za granicę lub dokonujemy zakupów w zagranicznych sklepach internetowych, to zależy nam na tym, aby koszty przewalutowania były jak najmniejsze.
Tymczasem kursy stosowane przez banki nie należą dla najkorzystniejszych. Warto więc w takiej sytuacji wybrać taką kartę, w przypadku której przewalutowania dokonuje organizacja płatnicza (Visa, MasterCard). Ich kursy są bowiem znacznie korzystniejsze niż bankowe. Taką kartę można uzyskać np. w Polbanku.
Są również inne elementy, które mają duże znaczenie dla części osób. Decydujący może być np. czy wygląd karty jest atrakcyjny. Dla innych ważne są natomiast programy rabatowe pozwalające uzyskać zniżki w wybranych sklepach. Kolejnym elementem mogą być pakiety ubezpieczeń lub innych usług oferowanych razem z karą. Przede wszystkim należy się zastanowić co jest dla nas najważniejsze, a później poszukać takiej karty, która najlepiej spełnia nasze potrzeby.
Jarosław Sadowski, analityk firmy Expander
