Karta kredytowa - 54 dni do bankructwa

Z wyliczeń Expandera wynika, że nawet 200 zł może wynieść suma odsetek i opłat spowodowanych opóźnieniem w spłacie kwoty 5 tys. zł.

Z danych opublikowanych w poniedziałek przez Komisje Nadzoru Finansowego (KNF) wynika, że aż o 111,5 proc. (do poziomu 12 proc.) wzrósł w ubiegłym roku udział opóźnień w spłacie kart kredytowych. W rezultacie wśród kredytów dla gospodarstwa domowych to właśnie zadłużenie na kartach kredytowych było najgorzej spłacane.

W większości przyczyną tego faktu najprawdopodobniej były problemy kredytobiorców będące skutkiem kryzysu finansowego.

W przypadku utraty pracy i braku odpowiedniej ilości oszczędności wiele osób próbowało przetrwać trudny okres zadłużając się na otrzymanej wcześniej karcie kredytowej. Niestety części z nich nie udało się szybko znaleźć nowej pracy i w ten sposób powstał przeterminowany dług na kartach.

Kryzys to jednak niejedyna przyczyna opóźnień. Część osób nie dokonywało terminowej spłaty karty, gdyż nie rozumiały zasad funkcjonowania kredytu w karcie. Potwierdzają to informacje KNF, która w ubiegłym roku otrzymała 250 skarg związanych z korzystaniem z tego rodzaju produktów bankowych. Większość z nich wynikała jednak z niewystarczającej wiedzy klientów na temat kart kredytowych.

Ten brak zrozumienia bankowych zasad w wielu przypadkach był bardzo kosztowany. Oprocentowanie kart kredytowych sięga 20 proc. w skali roku. Poza tym banki naliczają również różnego typu opłaty windykacyjne. Dlatego decydując się na kartę warto poznać mechanizm jej funkcjonowania.

Wiedza o tym, że karta kredytowa pozwala korzystać z, trwającego zwykle 54 dni, nieoprocentowanego kredytu jest już dość powszechna. Cześć użytkowników kart nie wie jednak o tym, że dotyczy to jedynie operacji bezgotówkowych, czyli płatności kartą w sklepie. Tymczasem osobom tracącym pracę często była potrzebna gotówka. Dokonanie wypłaty z bankomatu wiąże się jednak nie tylko koniecznością zapłacenia prowizji (ok. 3 proc. wypłacanej kwoty), ale także odsetek.

Okres bezodsetkowy nie dotyczy bowiem operacji gotówkowych. W rezultacie, nawet jeśli klient spłaci zadłużenie w terminie, to i tak bank naliczy mu odsetki za okres od dnia wykonania operacji do dnia spłaty.

Kolejną istotną kwestią jest spłata całego zadłużenia w terminie. Posiadacze kart nie zawsze zdają sobie sprawę z tego, że jeśli do pełnej spłaty długu zabraknie choćby 1 grosz, to bank naliczy odsetki od całego zadłużenia, a nie tylko od tego grosza. W rezultacie w przypadku gdy dług wynosi 5 tys. zł, a oprocentowanie karty 20 proc., to brak jednego grosza może spowodować konieczność zapłacenia nawet 148 zł odsetek.

Problemem jest również to, że klienci banków nie wiedzą, kiedy mają spłacić zadłużenie, gdyż mylą datę zakończenia cyklu rozliczeniowego z datą spłaty. W rezultacie zdarza się, że spłacają zadłużenie za wcześnie lub za późno. Spłata przed terminem oczywiście nie powoduje żadnych niekorzystnych konsekwencji. Jeśli jednak posiadacz karty nie spłaci w terminie przynajmniej kwoty minimalnej - zwykle jest to 5 proc. kwoty zadłużenia - to zapłaci nie tylko odsetki od całego zadłużenia, ale także wynoszącą kilkadziesiąt złotych opłatę za nieterminową spłatę lub za monit wzywający do zapłaty. Po zsumowaniu opłaty i odsetek może się więc okazać, że łączy koszt jaki musi ponieść klient wyniesie nawet 200 zł.

Jarosław Sadowski