Małolat w banku

Rodzice nastolatków coraz częściej zaczynają dostrzegać zalety rachunków bankowych dla swoich pociech. Po pierwsze mają kontrolę nad wydatkami dziecka, ponieważ na wyciągu widać, gdzie płacił kartą, z którego bankomatu i ile wypłacił. Po drugie - w każdej chwili mogą zrobić przelew i tym samym zapewnić dziecku dostęp do pieniędzy, nawet jeśli w tym czasie jest na obozie, kolonii czy szkolnej wycieczce.

Rachunki dla dzieci można założyć w większości polskich banków. Wśród nich jest oczywiście polski TOP 10 i jeszcze kilka, ale w ślad za nimi do obsługi małolatów przygotowują się także spółdzielcy.

Otwarcie rachunku dla dziecka, które ma dostać kartę i dostęp do konta przez internet możliwe jest wtedy, gdy malec skończy 13 lat. Zgodnie z prawem staje się wówczas częściowo zdolny do czynności prawnych, co oznacza, że wolno mu np. zawierać transakcje kupna-sprzedaży i używać karty płatniczej.

Dziecko samo jednak rachunku założyć nie może. Konieczna jest nie tyle zgoda, ile obecność rodzica lub opiekuna dziecka, który wylegitymuje się własnym dowodem osobistym. W przypadku dziecka, obowiązującym dokumentem jest zazwyczaj legitymacja szkolna, tymczasowy dowód osobisty lub paszport, ale np. ING żąda też aktu urodzenia dziecka.

W zasadzie na tym etapie życia konto przydać się szczególnie nie może. Jest za to wygodne i to zarówno dla rodziców, jak i dla dzieci. Rodzice przelewając kieszonkowe na konto, uczą swoją pociechę korzystania z usług bankowych. Dziecko z taką umiejętnością na pewno będzie się dużo swobodniej poruszało w gąszczu regulaminów i umów, gdy dorośnie i zacznie korzystać z bardziej skomplikowanych instrumentów finansowych.

Zwykły rachunek w banku potrafi nauczyć również systematycznego oszczędzania. Rzecz niezwykle cenna, ponieważ znakomita część dorosłych do dziś tej umiejętności nie posiada.

Rachunki dla dzieci, podobnie jak rachunki dla dorosłych, najbardziej podstawowe ROR-y nie są oprocentowane, czyli zgromadzone na nich oszczędności nie przynoszą zysku. Oszczędzanie wymaga zatem wykonania kilku czynności, co już młodemu człowiekowi zapada w pamięć.

Konieczne jest przede wszystkim otwarcie rachunku oszczędnościowego. Większość banków ma je w swojej ofercie. Są to zazwyczaj rachunki prowadzone zupełnie bez opłat, a transfer pieniędzy pomiędzy ROR-em a rachunkiem oszczędnościowym (w ramach tego samego banku oczywiście) nie podlega żadnym opłatom. Niekiedy zdarza się jednak, że banki pobierają prowizję za drugą i każdą następną w miesiącu wypłatę pieniędzy z rachunku oszczędnościowego, pierwszą jednak pozostawiając wolną od opłat. Zakładając jednak dziecku rachunek powinniśmy się zorientować, czy będzie ono korzystało z rachunku oszczędnościowego czy nie.

Decydując się na rachunek dla dziecka, jako pierwszy na myśl przychodzi ten bank, w którym rachunek prowadzą rodzice. To oczywiste, ponieważ znają ofertę i charakter banku, zwykle również swobodnie poruszają się po internetowej stronie banku i mają dostęp do bankowości elektronicznej. Wiedzą, gdzie są oddziały i wiedzą czego mogą się spodziewać w kontaktach z bankiem. Ponadto zakładając dziecku w takim banku rachunek wiedzą, że przelane ze swojego na dziecięce konto pieniądze znajdą się tam w czasie rzeczywistym, co ma ogromne znaczenie np. podczas wakacji.

Dzieci jednak coraz częściej posiadają dość precyzyjną wiedzę o tym, co oferują banki 13-letnim klientom i chcą same decydować. To dobry znak. Rodzicowi zostaje jedynie przestudiować ofertę i, jeśli uzna, że jest np. zbyt droga lub niekorzystna z innego powodu, zaproponować inne rozwiązanie. Dzieci są wszak doskonałymi obserwatorami, chłoną reklamy, są otwarte na nowości i intuicyjnie wiedzą, co jest godne zainteresowania, a co nie.

Otwarcie rachunku dla małolata nie jest obarczone żadnymi kosztami. Te pojawiają się dopiero później - opłatą objęte jest prowadzenie rachunku, a także wydanie i użytkowanie karty. Często płatne są też przelewy internetowe.

Cennik usług bankowych dla dzieci i młodzieży jest tak zróżnicowany, jak dla dorosłych. Są banki, które wcale nie pobierają opłat od dzieci (BZ WBK), ale są i takie, gdzie ta przyjemność sporo kosztuje (BOŚ). Wybierając bank należy zatem zwrócić uwagę nie tylko na wysokość opłaty za prowadzenie rachunku, ale także na opłatę za wydanie i użytkowanie karty płatniczej oraz to, czy te opłaty nie są uwarunkowane np. obrotem na rachunku i ilością lub wartością miesięcznych transakcji dokonanych kartą.

Może się przecież okazać, że jeśli dziecko dostaje miesięcznie 50 zł kieszonkowego, za rachunek musi zapłacić 2 zł, a za użytkowanie karty kolejne 2 zł (bo nie wyda miesięcznie 100 zł płacąc kartą), to koszt prowadzenia tego rachunku miesięcznie wyniesie 4 zł, a rocznie 48 zł. I też tylko w przypadku, jeśli po drodze nie zdarzy się np. kradzież lub zagubienie karty (czego w przypadku dzieci wykluczyć nie można).

Boom na rachunki dla dzieci i młodzieży obserwuje się zazwyczaj w maju i czerwcu. Ma to związek ze zbliżającymi się wakacjami i dniem dziecka. Jednak wielu rodziców, po wakacyjnych doświadczeniach związanych z koniecznością dostarczenia pociechom gotówki na kolonie lub obóz, decyduje się otwarcie im rachunków tuż po zakończeniu wakacji. Dlatego już teraz warto zastanowić się nad wyborem banku, prześledzić oferty i przygotować dziecko na wizytę w banku.

Małgorzata Alicja Dudek