Nie ryzykuj - ubezpiecz kartę
Polacy noszą w portfelach prawie 17 milionów kart płatniczych, do których mają zaufanie, jako do bardzo użytecznego i wygodnego substytutu gotówki. Jednakże każdego dnia setki takich kart giną lub zostają ukradzione klientom. Każde takie zdarzenie jest źródłem stresu dla posiadacza karty, może być także źródłem poważnych strat finansowych.
Ustawa o elektronicznych instrumentach płatniczych stanowi, że posiadacz karty jest odpowiedzialny za wszystkie przestępcze transakcje wykonane kartą przed momentem jej zastrzeżenia do kwoty 150 Euro. Po zastrzeżeniu całą odpowiedzialność za transakcje przejmuje na siebie bank - wydawca karty.
Posiadacz karty może więc w wyniku utraty karty stracić maksymalnie równowartość 150 Euro, czyli około 750 zł. Aby tego uniknąć, posiadacz karty może skorzystać z ubezpieczenia karty, które pokryje jego udział w stratach.
Ubezpieczenia kart są szczególnie przydatne osobom, dla których równowartość 150 Euro jest kwotą znaczącą. Wynika to z faktu, że bez względu na to, czy w wyniku działalności przestępców z naszego konta zniknie 1.000, czy 20.000 złotych, to nasz udział w stratach wynosi tyle samo. A taka strata zawsze najbardziej uderza w osoby niezamożne.
"Zero odpowiedzialności"
Względy bezpieczeństwa są coraz częściej brane pod uwagę przez klientów wybierających karty płatnicze. Szczególne znaczenie ma to w przypadku kart kredytowych, których wydanie nie jest powiązane z posiadaniem rachunku bankowego w danym banku. Wielu klientów bezpieczeństwo karty stawia na pierwszym miejscu w hierarchii najistotniejszych dla nich paramentów karty.
Z tego faktu coraz częściej zdają sobie sprawę banki i starają się oferować coraz bezpieczniejsze produkty. Niektóre z nich wliczają opłatę za ubezpieczenie do ceny gotowego produktu bankowego. Ubezpieczenie klient otrzymuje więc bez dodatkowej opłaty. Ten sposób zabezpieczania kart jest popularny w USA i Europie Zachodniej, a karty zabezpieczone w ten sposób są opatrzone klauzulą "zero odpowiedzialności", ponieważ ich posiadacze nie odpowiadają za transakcje dokonane przez przestępców, w razie utraty karty.
Zakres ubezpieczeń
Banki, zapewniając swoim klientom ubezpieczenie, zawierają ramowe umowy z towarzystwami ubezpieczeniowymi. Wszystkie ubezpieczenia obejmują udział klienta w stratach spowodowanych utratą karty. Udział ten wynosi maksymalnie równowartość 150 Euro.
Wiele umów obejmuje także dodatkowe, atrakcyjne ubezpieczenia, które banki łączą w ubezpieczeniowe pakiety. Do najczęściej występujących dodatkowych ubezpieczeń zaliczają się: ubezpieczenie od rabunku gotówki pobranej z bankomatu, ubezpieczenie towarów zakupionych kartą, a także ubezpieczenie "gwarancja najniższej ceny".
Zakresy ubezpieczeń różnią się od siebie, zależnie od banku i ubezpieczyciela. Np. MultiBank, w ramach Pakietu Bezpieczna Karta oferuje także ubezpieczenie, obejmujące wykorzystanie przez przestępców karty w Internecie oraz transakcje z użyciem kodu PIN. Takie ubezpieczenie chroni więc posiadacza karty przed zagrożeniem związanym ze skimmingiem, czyli klonowaniem kart. W innych bankach zakres sytuacji objętych ubezpieczeniem jest węższy.
Banki oferują także ubezpieczenia typu credit shield, które zabezpieczają posiadacza karty przed zdarzeniami takimi jak: śmierć, utrata zdrowia (skutkująca niemożnością dalszego zarobkowania), utrata pracy. W przypadku zaistnienia takiego zdarzenia ubezpieczyciel spłaca zadłużenie posiadacza karty, tak, że on sam lub jego spadkobiercy nie muszą już tego robić. Opłata za takie ubezpieczenie jest wyrażana w procencie kwoty zaciągniętego kredytu, wskazanego na wyciągu. Np. w BZ WBK wynosi 0,36% zakupów dokonanych kartą w danym okresie rozliczeniowym, a w mBanku 0,25% salda zadłużenia. W większości banków jest to ubezpieczenie dobrowolne, choć są banki, gdzie klienci obligatoryjnie muszą z niego korzystać, np. w przypadku kart kredytowych banku PKO BP.
Posiadaczom kart prestiżowych - złotych i platynowych - banki oferują specjalne pakiety ubezpieczeń, zawierające ubezpieczenie NNW oraz kosztów leczenia za granicą, ubezpieczenia od opóźnienia wylotu samolotu lub zagubienia bagażu, bezpłatne ubezpieczenia wypożyczanych samochodów, itd.
Ubezpieczenia kart debetowych
Karty debetowe są powszechnie wykorzystywane i stanowią ponad 90% wszystkich użytkowanych w naszym kraju kart. Karty typu Visa Electron i Maestro są połączone z rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym posiadacza karty. Karta taka jest raczej dodatkiem do rachunku niż samodzielnym produktem, a różne banki stosują bardzo różną politykę pobierania opłat za kartę i ubezpieczenia.
Niektóre banki pobierają tylko opłatę za prowadzenie rachunku, a w jej ramach oferują zarówno kartę, jak i jej ubezpieczenie. Tak robi np. bank Pekao S.A. dla kart Maestro wydawanych do Eurokonta, oraz bank BPH dla kart wydawanych do konta Sezam.
Pozostałe banki pobierają oddzielną opłatę za ubezpieczenie. Dobrowolne ubezpieczenia oferują swoim klientom mBank, Bank Millennium, Kredyt Bank oraz MultiBank. Od 1 maja takie ubezpieczenie wprowadza także BZ WBK. Należy się spodziewać, że wkrótce zrobią to także kolejne banki.
Niestety, są jeszcze banki, które wcale nie oferują ubezpieczenia kart debetowych. Ubezpieczenie nie jest oferowane m.in. do najpopularniejszej i najpowszechniej używanej karty debetowej w naszym kraju, czyli PKO Ekspress do Superkonta w PKO BP. Ta karta jest używana przez bardzo wielu Polaków, w tym bardzo wielu emerytów, dla których utrata karty i potencjalne straty mogą być bardzo dotkliwe.
Ubezpieczenia kart kredytowych
W przypadku kart kredytowych ubezpieczenia do kart oferują praktycznie wszystkie banki. Ubezpieczenie może być darmowe, czyli de facto wliczone w opłatę za wydanie karty, lub dodatkowo płatne.
Jeśli ubezpieczenie jest wliczone w cenę karty, to bank reklamuje swoją kartę jako całkowicie bezpieczną, na zasadzie "0 odpowiedzialności dla klienta". Takie są karty kredytowe wydawane przez bank BPH, BZ WBK, MultiBank, ING BŚ i mBank (poza kartą kredytową Visa Electron).
Dodatkowo płatne, obowiązkowe ubezpieczenia ma w swojej ofercie CitiBank. Pozostałe banki oferują ubezpieczenia fakultatywne.
Warto się ubezpieczać
Przestępczość kartowa staje się coraz bardziej popularna, a przestępcy coraz bardziej zuchwali. Dlatego rośnie suma strat, jakie z tego tytułu ponoszą klienci banków. Aby zabezpieczyć się przed taką ewentualnością, warto rozważyć ubezpieczenie swojej karty lub wymianę jej na taką, która takie ubezpieczenie oferuje.
Na szczęście, od października zeszłego roku straty, jakie może ponieść posiadacz karty w wyniku jej utraty, nie mogą przekroczyć równowartości 150 Euro. Jednakże jest to suma znacząca, szczególnie dla osób niezamożnych. Ubezpieczenie karty to koszt około 2 zł miesięcznie, który warto ponieść, by zapewnić swoim pieniądzom pełne bezpieczeństwo. Szczególnie warto o tym pamiętać w okresie wakacyjnych wyjazdów. Ubezpieczenie karty może nam oszczędzić stresu, związanego z koniecznością szybkiego zastrzegania karty i ewentualnymi komplikacjami.
Karol Żwiruk
