Polisy grupowe: dla każdego coś dobrego

Lekko wzrasta popularność ubezpieczeń na życie oraz wyniki finansowe tego sektora. O ile, według danych Głównego Urzędu Statystycznego, wynik finansowy brutto w dziale ubezpieczeń życiowych w ciągu pierwszego półrocza ub.r. obniżył się o ok. 40 proc. w porównaniu z analogicznym okresem 2000 r., wynik finansowy netto spadł o ok. 45 proc., a wskaźniki rentowności obrotu brutto i netto odpowiednio o 4,3 pkt i o 2,8 pkt procentowego ? o tyle po trzech pierwszych kwartałach roku okazało się, że przypis składki wzrósł w stosunku do analogicznego okresu 2000 r. o 0,99 proc. Odnotowano z jednej strony rosnące zainteresowanie ubezpieczeniami z funduszem inwestycyjnym, z drugiej zaś ? wzmożony popyt na polisy grupowe. Stanowiły one po trzech kwartałach 2001 r. ponad 52 proc. ubezpieczeń na życie, a więc nawet więcej niż w analogicznym okresie poprzedniego roku (wówczas było to 51,5 proc). Aczkolwiek wciąż liderem na tym rynku pozostaje PZU Życie ? po wyłączeniu składki zebranej przez to towarzystwo udział składki z ubezpieczeń grupowych w sumie składek pozostałych towarzystw wyniósłby 12,55 proc. ? coraz więcej firm stara się mieć tego typu polisy w swojej ofercie, zwłaszcza że obsługa ubezpieczeń grupowych jest dla nich znacznie tańsza. Korzyść z zawierania takich ubezpieczeń jest trójstronna. Zyskuje nie tylko, co jest zrozumiałe, towarzystwo oraz ubezpieczony pracownik ? zwłaszcza że coraz mniejszą grupę osób stać na polisę indywidualną - ale i pracodawca, mimo tego, że to on opłaca składki. Po pierwsze, mogą one być zgodnie z prawem wliczone do kosztów uzyskania przychodu. Po drugie, ubezpieczenie może być narzędziem kreowania polityki kadrowej firmy: na ogół bowiem możliwe jest różnicowanie zakresu ubezpieczenia w konkretnej grupie ubezpieczonych. Po trzecie, objęty ubezpieczeniem pracownik czuje się silniej związany z firmą. Dodatkowa zaletą są stosowane przez większość towarzystw ułatwienia w procedurze zawierania ubezpieczeń grupowych: coraz częściej nie wymaga się ankiet zdrowia oraz badań lekarskich. Problem może się pojawić przy odejściu pracownika z pracy, ale w tym przypadku oferta większości towarzystw pozwala na indywidualne kontynuowanie przez niego ubezpieczenia.

Podstawowa polisa obejmuje zazwyczaj życie i dożycie ubezpieczonego, chociaż coraz więcej firm wybiera dla swoich zatrudnionych wariant z funduszem inwestycyjnym. Dodatkowe opcje to najczęściej śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku lub poważne zachorowanie. Znacznie rzadziej zdarza się opcja ubezpieczenia ryzyka trwałej niezdolności do pracy. Odpowiednio skonstruowany produkt powinien jednak, mimo tego, że umowa obejmuje grupę osób, uwzględniać indywidualne warianty: innej ochrony potrzebuje menedżer, innej robotnik fizyczny.

Z faktem tym liczy się coraz więcej towarzystw konstruując ofertę produktową. Przykładem może być grupowe ubezpieczenie na życie Metropolitan Life. Jest to program przeznaczony dla pracowników przedsiębiorstw, instytucji, a także stowarzyszeń. Minimalna grupa, jaka może do niego przystąpić, to 10 osób. Im jednak większa grupa zdecyduje się na ubezpieczenie, tym może ona liczyć na wyższe zniżki w składkach. Ubezpieczenie zawierane jest na rok, po czym może być odnowione na następny rok na niezmienionych warunkach lub też zostają do programu wprowadzone modyfikacje zgodnie z życzeniem klienta ? np. następuje podniesienie sum ubezpieczenia lub rozszerzenie programu o dodatkowe zakresy. W produkcie tym istnieje zatem możliwość dowolnego budowania pakietu ubezpieczeniowego, zgodnie z oczekiwaniami ubezpieczającej firmy, która może go zróżnicować dla różnych grup pracowników. Ubezpieczenie ma także wersję rodzinną, w której można nim objąć współmałżonka, dzieci, rodziców i teściów pracownika. Podstawowe ryzyko śmierci może zostać rozszerzone o następstwa nieszczęśliwych wypadków (śmierć, trwałe inwalidztwo całkowite lub częściowe, świadczenia szpitalne, złamania, poparzenia) oraz o poważne zachorowania obejmujące jedenaście chorób i operacji, zawał serca, udar mózgu, urodzenie dziecka.

Podobnie działa produkt Gerlinga Życie zwany ?Ubezpieczeniem w każdym rozmiarze?, stworzony przede wszystkim z myślą o małych i średnich przedsiębiorstwach. Duża liczba wariantów, czyli właśnie ?rozmiarów?, pozwala na wybór najkorzystniejszej opcji ubezpieczenia. Jest to polisa z funduszem inwestycyjnym, podobnie jak inne ubezpieczenie tej firmy ?Ocean?. Towarzystwo to opracowało w zeszłym roku grupowe polisy skierowane do konkretnych grup zawodowych: nauczycieli i kierowców. W skierowanym do nauczycieli ubezpieczeniu ?Na piątkę? wyodrębnione zostały cztery pakiety ryzyk. Różnią się one między sobą zakresem udzielanej ochrony oraz wysokością świadczeń. Każdy z nich oferuje świadczenie w zakresie renty szkoleniowej, bezterminowej i okresowej. Rozszerzeniem jest świadczenie wypłacane z tytułu urlopu dla poratowania zdrowia, dostępne w każdym wariancie. Ponadto dopełnieniem pakietów jest poszerzenie ich o ?ubezpieczenie szpitalne?, refundujące koszty hospitalizacji ubezpieczonego.

W przeznaczonym dla zawodowych kierowców ubezpieczeniu ?Za kierownicą? także zostały wyróżnione cztery warianty ochrony o odmiennych zestawach ryzyk i wysokościach świadczeń. Oferują możliwość wyboru między opcjami obejmującymi ochronę samego pracownika lub rozszerzającymi zakres ochrony także o członków jego rodziny. Każdy z wariantów obejmuje ochronę z tytułu wystąpienia niezdolności do pracy w zawodzie kierowcy. W skład każdego wchodzi również ?Ubezpieczenie szpitalne.?

Polisy z funduszem inwestycyjnym życiowego Gerlinga oparte są na funduszach zewnętrznych ? DWS, CA IB i SEB. Podobną taktykę stosuje Nationwide, które korzysta z funduszy Pioneera, PKO/CS, DWS i Union Investment w swoim Pracowniczym Ubezpieczeniu Emerytalnym. Produkt ten, jako głównie oszczędnościowy, oferuje wysoką - od 97 proc. do 100 proc. ? alokację składki, czyli jej odsetek inwestowany w fundusze. Zasady kwalifikacji pracowników do ubezpieczenia ustala pracodawca, który ma też możliwość tworzenia grup pracowniczych, różniących się wysokością wpłacanych składek oraz pobieranych opłat. Procedury związane z przystępowaniem i obsługą ubezpieczenia są maksymalnie uproszczone. Przystępowanie do umowy ubezpieczenia nie wymaga akceptacji ryzyka. Towarzystwo Nationwide przejmuje także większość czynności administracyjnych związanych z funkcjonowaniem ubezpieczenia. Dodatkowo każdy ubezpieczony otrzymuje polisę indywidualną. Składka określana jest kwotowo lub jako procent wynagrodzenia. Może być opłacana przez pracodawcę, pracownika lub wspólnie w ustalonych proporcjach, jednak w każdym z tych przypadków zakład pracy przekazuje składkę ?zbiorczo? za wszystkich uczestników ubezpieczenia. Istnieje możliwość wpłacania z dowolną częstotliwością składki dodatkowej. Świadczenie ubezpieczeniowe równe jest: 105 proc. wartości zgromadzonych na rachunku środków lub sumy wpłaconych składek, w zależności od tego, która z tych kwot jest większa. Ubezpieczeni mogą zwiększyć kwotę świadczenia, przystępując dodatkowo do grupowego ubezpieczenia od śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku. Umowa ta gwarantuje wypłatę dodatkowego świadczenia w wysokości 100 proc. świadczenia podstawowego.

Jak więc widać z zaledwie kilku przytoczonych przykładów, na rynku istnieje szeroka oferta ubezpieczeń dla pracowników. Ubezpieczający może wybierać między polisą kapitałową, kładącą nacisk na ochronę życia, a inwestycyjną, koncentrującą się bardziej na oszczędzaniu, istnieją też warianty pośrednie. Ten, kto zdecyduje się na ubezpieczenie z funduszem inwestycyjnym, może wybierać między funduszami własnymi towarzystwa ubezpieczeniowego albo lokatami w jednostki towarzystw funduszy inwestycyjnych. Istnieją produkty wyspecjalizowane, skierowane np. do kadry zarządzającej, oraz takie, gdzie ochroną można objąć wszystkich pracowników. Można więc tylko zachęcać właścicieli przedsiębiorstw do zajęcia się chronieniem swoich zatrudnionych.

Przykładowe parametry ubezpieczeń na życie

ZAŁOŻENIA:

ubezpieczony jest mężczyzną urodzonym 1 stycznia 1970 r.

składka jest płatna miesięcznie i wynosi 150 zł

w ubezpieczeniu kapitałowym wariant kapitałowy wynosi 1:1, tzn. suma ubezpieczenia na wypadek śmierci jest równa sumie ubezpieczenia w przypadku dożycia. Niektóre towarzystwa proponują wariant 2:1 (nacisk na ochronę ? suma ubezpieczenia jest wyższa w wypadku śmierci), inne ? 1:2 (suma ubezpieczenia jest wyższa w przypadku dożycia ? nacisk na oszczędzanie).