Prywatne ubezpieczenia zdrowotne

Zamożniejsze osoby mogą się ubezpieczyć także indywidualnie. Z pomocą przyszły im niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe, oferując rozmaite produkty z tzw. grupy ubezpieczeń zdrowotnych. Jest to wciąż nowość na polskim rynku. Dotychczas mogliśmy jedynie ubezpieczać się na ewentualną konieczność pobytu w szpitalu, czy od ryzyka zachorowania na poważne choroby. Na dodatek taka usługa na ogół istniała jako dodatek do podstawowego ubezpieczenia na życie. Towarzystwo ubezpieczeniowe nie pokrywało na ogół kosztów zabiegów i badań. Było tak chyba dlatego, że przy niskiej przed laty podaży usług medycznych o wysokiej jakości, ich ceny były bardzo wysokie. Ryzyko zachorowania pacjenta lub zrobienia kosztownych badań było natomiast bardzo wysokie. Asekuratorom, za stosunkowo niewielką składkę (a nie mogli jej zawyżać, bo nikt nie skorzystałby z oferty) nie opłacało się wychodzić do klientów z tego rodzaju usługami.

W tzw. nowszych czasach mamy do wyboru indywidualne ubezpieczenia zdrowotne oraz polisy grupowe, które nasz pracodawca będzie mógł wrzucić w koszty uzyskania przychodu firmy. Jest to wyraźna, ale jak na razie jedyna korzyść podatkowa płynąca z tego rodzaju polis. Do wyboru mamy rozszerzoną opcję ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków, świadczenia dziennego pobytu w szpitalu (refundacja kosztów pobytu liczona za każdy dzień) , ubezpieczenie się od kosztów leczenia, a także poważnych zachorowań.

Na razie w opcjach

Nie wszystkie towarzystwa oferują ubezpieczenia zdrowotne. Najczęściej nadal są one traktowane jako dodatkowe opcje do innych ubezpieczeń życiowych, ponieważ ich zakup do tzw. pakietu ubezpieczeń jest na ogół dla klienta tańszy, a wygodniejszy dla samego towarzystwa ubezpieczeniowego. Jeżeli jednak zdecydujemy się na odrębną polisę, warto poświęcić trochę czasu i obejrzeć ofertę kilku towarzystw. Różni się ona między sobą tak zakresem, jak i sumą ubezpieczenia oraz wysokością składki.

Zazwyczaj mamy możliwość wyboru kilku wariantów ubezpieczenia - od obejmującego zakres standardowy do kompleksowej i pełnej ochrony zdrowia. W zakresie podstawowym ubezpieczenia są na ogół na następujące usługi: ambulatoryjne konsultacje specjalistyczne, wizyty domowe lekarzy specjalistów, świadczenia diagnostyczne wynikające z procesu leczenia, świadczenia rehabilitacyjne wynikające z procesu leczenia.

Oczywiście, zakres ochrony (a więc i świadczeń) jest różny i zależy od towarzystwa ubezpieczeniowego oraz rodzaju umowy z daną prywatną kliniką zdrowotną. Wariant poszerzony może być bardzo rozszerzony i obejmować np. szczepienia ochronne poza obowiązkowymi, dzienną opiekę pielęgniarską w domu chorego wynikającą z jego stanu zdrowia, samochodowy transport sanitarny, pobyt w szpitalu z tytułu choroby, wypadku lub porodu, podwyższony standard hospitalizacji. Polisa może być jeszcze szersza. Towarzystwo może zwrócić pieniądze za zabiegi rehabilitacyjne i usprawniające.

Czasem kosztowne, ale opłacalne jest zapewnienie sobie świadczenia stomatologicznego wykraczającego poza zakres powszechnego ubezpieczenia zdrowotnego czy świadczenia "optycznego" w zakresie pokrycia kosztów zakupu okularów lub soczewek kontaktowych. Refundacji u asekuratora mogą podlegać także przedmioty ortopedyczne, badania psychotechniczne wymagane dla osób ubiegających się o prawo jazdy lub wymagane do wykonywania pracy zawodowej, a nawet koszty opieki nad dzieckiem do lat trzech w czasie pobytu matki lub prawnego opiekuna w szpitalu.

Cokolwiek wybierzemy, z pewnością uzyskamy komfort w dostępie do usług medycznych i zdecydowanie lepszy poziom obsługi niż ten, który znamy z państwowych zakładów opieki zdrowotnej.

Płacimy za szpital

Jak już zostało to zasygnalizowane, czasem musimy płacić za pobyt w szpitalu czy klinice. Tak jest w przypadku, kiedy z jakiegoś powodu nie jesteśmy objęci powszechnym systemem ubezpieczeń zdrowotnych lub chcemy po prostu skorzystać z lepszych warunków oferowanych przez prywatną placówkę. W tym przypadku dobrze jest podpisać z towarzystwem umowę o ryczałtowe dzienne świadczenie szpitalne.

Nasz pobyt w szpitalu zostanie objęty ochroną w sytuacji, kiedy ulegniemy nieszczęśliwemu wypadkowi, zachorujemy lub będziemy rodzić. Czasem jednak umowa nie obejmuje tych wszystkich opcji. Dlatego zanim zakupimy polisę należy zapoznać się z OWU (ogólnymi warunkami ubezpieczenia) lub zapytać o to osobę sprzedającą nam ubezpieczenie. W OWU są także zawarte informacje, kiedy towarzystwo nie weźmie na siebie odpowiedzialności czyli tzw. wyłączenia od umowy.

Za pobyt w szpitalu ubezpieczyciele uznają leczenie trwające dłużej niż 24 godziny. Umowę zawiera się na ogół na okres roku, a suma ubezpieczenia zależy od przepisów danego towarzystwa. Wiek ubezpieczanego na ogół nie może przekroczyć 65. roku życia. Świadczenie z tytułu tej samej choroby bądź wypadku wypłacane jest nie dłużej niż przez 3 miesiące. Wysokość składki zależy od wariantu oraz sumy ubezpieczenia. Ma na nią wpływ także wiek i płeć ubezpieczanego oraz wykonywany przez niego zawód lub rodzaj uprawianego sportu. Część towarzystw umożliwia dokupienie dodatkowej opcji w postaci świadczenia pooperacyjnego.

Chcąc czuć się bezpiecznie

Zdecydowanie więcej możliwości da nam tzw. prywatne dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne. Tu wariantów mamy sporo. W zależności od towarzystwa i wykupionych opcji możemy uzyskać dostęp do podstawowych świadczeń jak np. specjalistyczne konsultacje, domowe wizyty lekarza czy możliwość skorzystania z rehabilitacji, lub poszerzyć zakres ochrony o dodatkowe warianty. Jeżeli zdecydujemy się na dopłatę, zyskamy dostęp do szczepień ochronnych i opieki pielęgniarskiej w domu chorego.

Zostanie też przez towarzystwo opłacony nasz pobyt w szpitalu i transport do niego. Zapewnimy sobie indywidualną opiekę pielęgniarską, ryczałtową wypłatę w przypadku operacji chirurgicznej oraz zwrot kosztów pobytu w szpitalu lub hotelu bliskiej nam osoby.

Możemy też dodatkowo ubezpieczyć się na wypadek poważnego zachorowania. Towarzystwo opłaci nam też pobyt w sanatorium, pokryje koszt zakupu okularów lub soczewek kontaktowych oraz wszelkich środków pomocniczych niezbędnych nam w czasie leczenia i rehabilitacji. Często dodatkowe opcje obejmują usługi stomatologiczne i badania wymagane dla osób ubiegających się o prawo oraz świadczenie z tytułu zgonu ubezpieczonej osoby.

Na wypadek poważnej choroby

Jeżeli wykupimy polisę na wypadek poważnej choroby zostanie nam wypłacone jednorazowe świadczenie, gdy tylko choroba zostanie zdiagnozowana. Musi to mieć miejsce w okresie objętym przez ubezpieczenie. Polisa obejmuje wystąpienie u ubezpieczonego: zaniku mięśni, stwardnienia rozsianego, zawału serca, choroby wieńcowej, udaru, paraliżu. Pieniądze otrzymamy także, jeżeli stracimy wzrok, zachorujemy na nowotwór złośliwy czy będziemy cierpieć na niewydolność nerek. Również konieczność dokonania przeszczepu jest objęta tym ubezpieczeniem.

Najczęściej suma ubezpieczenia wynosi od 10 tys. zł do 100 tys. zł w przypadku wystąpienia nowotworu. Świadczenie nie podlega opodatkowaniu i powinno zostać nam wypłacone w ciągu 30 dni od momentu powiadomienia towarzystwa. W przypadku śmierci pieniądze otrzyma osoba wskazana w polisie. Ale nie zawsze. Niektóre towarzystwa zastrzegają sobie, że chory musi przeżyć od momentu zdiagnozowania choroby określoną liczbę dni, by umowa obejmowała dany przypadek. Tak jest np. w przypadku Zurich Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie SA, które zastrzega sobie, że pacjent musi żyć co najmniej 30 dni od momentu wykrycia dolegliwości lub przeprowadzenia operacji.

Polisę wykupić może każdy, kto w chwili podpisywania umowy nie przekroczył 64 roku życia. Składka, jak w przypadku pozostałych ubezpieczeń zdrowotnych, jest na ogół zależna od wieku i płci ubezpieczonego oraz sumy ubezpieczenia.

Jeszcze jedna możliwość

Jeżeli wykupujemy polisę NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków) niektóre z towarzystw pozwolą nam poszerzyć ją o ochronę zdrowia. Płacimy wyższą składkę, a w zamian za to zyskujemy wiele dodatkowych opcji. Są to: świadczenia szpitalne, rehabilitacyjne, ochrona w przypadku nagłych chorób. Jeżeli zostaniemy oszpeceni z powodu nieszczęśliwego wypadku, towarzystwo zwróci nam koszty operacji plastycznych. Niestety, świadczenia te są na ogół niższe kwotowo niż w przypadku klasycznego ubezpieczenia zdrowotnego.

Grupowo, indywidualnie, rodzinnie

Większość polis medycznych występuje w dwóch wariantach - indywidualnych i grupowych. W przypadku ubezpieczeń indywidualnych czasem jest możliwość objęcia ochroną także dzieci i współmałżonka. Jest to bardzo wygodne szczególnie w przypadku, kiedy dzieci mają skłonność do częstych zachorowań tzw. wieku dziecięcego.

Kiedy towarzystwo nie zapłaci?

Przede wszystkim wtedy, jeżeli pobyt w szpitalu i choroba spowodowane są nadużywaniem alkoholu, narkotyków, zakażeniem wirusem HIV lub innymi chorobami przenoszonymi płciowo. Nie otrzymamy pieniędzy, jeżeli obrażeń doznamy podczas próby samobójczej, a także popełniania przestępstwa. Także nerwica, gruźlica, łuszczyca, choroby psychiczne, bezpłodność, wady wrodzone i genetyczne, nie są objęte ubezpieczeniem. Wyłączeń może być wiele więcej. Warto więc zapoznać się z OWU, zanim powierzymy ochronę naszego zdrowia danemu towarzystwu.

Małgorzata Azembska