Leasingodawca może żądać natychmiastowej spłaty wszystkich rat

firma

Czwartek, 27 października 2016 (06:00)

Kierowcy coraz częściej wybierają leasing jako metodę finansowania samochodu, lecz nie chronią dostatecznie swojego majątku przed utratą wartości pojazdu w wyniku jego eksploatacji. Jeżeli dojdzie do kradzieży pojazdu leasingowanego albo szkody całkowitej, wówczas umowa leasingu automatycznie wygasa.

Jak podkreśla adwokat Wojciech Drapała, w takiej sytuacji, finansujący może żądać od korzystającego natychmiastowej spłaty wszystkich opłat ratalnych. Leasingodawca otrzymuje również odszkodowanie, które w przypadku ubezpieczeń OC i AC jest ustalane według wartości samochodu w momencie zdarzenia szkodowego, a nie w chwili rozpoczęcia umowy.

Świadczenie to jednak pomniejsza kwotę zobowiązań leasingobiorcy z tytułu rat. Dlatego, w samym interesie użytkownika jest to, aby firma leasingująca otrzymała pełną rekompensatę za pojazd.

Reklama

- Wartość handlowa samochodu eksploatowanego przez kilkanaście miesięcy obniża się od kilku do nawet kilkudziesięciu procent. Zależy to od jego marki, modelu oraz bieżącego poziomu zużycia. Jednak leasingobiorca, podobnie jak każdy właściciel pojazdu, nie tylko leasingowego, ma prawo chronić się przed stratą, wykupując tzw. ubezpieczenie GAP.

Dzięki niemu, w przypadku szkody całkowitej auta bądź jego kradzieży podmiot leasingujący otrzyma od ubezpieczyciela zwrot wartości pierwotnej pojazdu.

Korzystający opłaca składki, aby właściciel pojazdu mógł otrzymać świadczenie - mówi serwisowi agencyjnemu MondayNews Wojciech Drapała.

Niestety, wielu użytkowników wciąż nie wie o takiej możliwości. Dlatego leasingobiorcy rzadko wykupują nieobowiązkowe ubezpieczenie GAP, które dotyczy nie tylko nowych pojazdów. Jest ono o tyle korzystne, że pozwala zrekompensować ubytek w majątku korzystającego, jaki powstaje w związku z różnicą pomiędzy wartością pojazdu przed rozpoczęciem umowy leasingu oraz w chwili szkody eksploatowanego auta. Leasingodawca, bez względu na okoliczności, i tak otrzymuje równowartość wszystkich opłat ratalnych.

Według eksperta, na rynku ubezpieczeniowym nie ma innych rozwiązań w postaci produktów finansowych, które chroniłyby użytkownika lub właściciela samochodu przed takimi sytuacjami.

- W przypadku szkody całkowitej auta powstaje dodatkowy problem.

Przy nieopłacalności naprawy pojazdu, leasingodawca nadal pozostaje jego właścicielem, również wraku, który tak czy inaczej reprezentuje pewną wartość majątkową. Może ona wynosić nawet kilkanaście tysięcy złotych. Zależy od tego, czy części samochodu kwalifikują się do remontu czy ponownego użycia. Tymczasem korzystający musi spłacić wszystkie pozostałe raty leasingowe.

W związku z wygaśnięciem umowy, traci on również prawo do wykupu po tym, co pozostało z pojazdu. Taki użytkownik ma szansę jedynie wystąpić do firmy leasingującej z wnioskiem o przeniesienie na niego własności - dodaje Wojciech Drapała.

Zdaniem eksperta, w przypadku odnalezienia skradzionego pojazdu, procedura jest bardziej skomplikowana, ponieważ taka sytuacja nie została wprost uregulowana w przepisach. Zatem należy przeanalizować postanowienia umowy leasingu oraz umowy ubezpieczenia. Jeżeli pomijają one tę kwestię, wówczas trzeba odwołać się do przepisów kodeksu cywilnego. Oznacza to, że właścicielem auta nadal jest leasingodawca. Tymczasem użytkownik utracił prawo do korzystania z samochodu, ponieważ umowa między nim a finansującym przestała obowiązywać z chwilą kradzieży. W tym przypadku nie ma znaczenia, czy leasingobiorca spłacił wszystkie raty w trybie natychmiastowym, czy wciąż, systematycznie je reguluje.

- Jeśli skradziony pojazd zostaje odnaleziony, ubezpieczycielowi może przysługiwać wobec leasingodawcy roszczenie o zwrot bezpodstawnego wzbogacenia w zakresie, w jakim otrzymał odszkodowanie przewyższające szkodę.

Podstawę prawną, jaką należy poważnie rozważać w takich przypadkach, stanowi artykuł 410 kodeksu cywilnego. Właściciel, który odzyskał auto, nie ponosi straty. Dlatego, nie istnieje już przesłanka odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń - podsumowuje Wojciech Drapała.

..................

Branża leasingowa urosła o 17,1 % Związek Polskiego Leasingu, członek Konfederacji Lewiatan, reprezentujący polską branżę leasingową podał, że w ciągu trzech pierwszych kwartałów roku, firmy leasingowe sfinansowały aktywa o łącznej wartości 42 mld zł. Dynamika branży w okresie od stycznia do końca września 2016r. wyniosła 17,1%. Wyniki opublikowane przez ZPL po trzech kwartałach 2016r. mówią o znaczącej roli branży leasingowej w finansowaniu inwestycji firm w ruchomości. 17,1 proc. dynamika rynku oraz 42 mld zł udzielonego finansowania, to dobre informacje dla całego 2016r. - tak dla przedsiębiorców korzystających z usług branży jak i dla firm leasingowych. Najważniejsze jest jednak to, że małe i średnie przedsiębiorstwa, które są klientami firm leasingowych wykazują znaczny wzrost inwestycji. Jest to bardzo dobra informacja biorąc pod uwagę ujemną dynamikę inwestycji w całej gospodarce. Szacunki Związku Polskiego Leasingu pokazują, że polska branża leasingowa sfinansuje w tym roku aż 43,1 % nakładów inwestycyjnych firm w aktywa ruchome, a jej udział w tworzeniu polskiego PKB będzie dalej wzrastał - powiedział Andrzej Krzemiński, Przewodniczący Komitetu Wykonawczego ZPL W omawianym okresie firmy leasingowe najczęściej finansowały pojazdy osobowe i dostawcze do 3,5t (w strukturze rynku te transakcje stanowią 41%), środki transportu ciężkiego (30,6%), maszyny i urządzenia liczone łącznie z IT (26,6%), znacznie rzadziej nieruchomości (1,2% udział). Struktura rynku leasingu po III kw. 2016r (ZPL) Pojazdy lekkie i środki transportu ciężkiego 30+ 31,1 proc. dynamikę finansowania odnotował segment pojazdów osobowych i dostawczych do 3,5 tony. Firmy leasingowe w ciągu trzech pierwszych kwartałów roku sfinansowały pojazdy lekkie o łącznej wartości 17,2 mld zł (w porównaniu z 13,2 mld na koniec września 2015r.). Silne, 31 proc. dynamiki, branża odnotowała zarówno w zakresie finansowania pojazdów osobowych jak i pojazdów do 3,5 tony. Zgodnie z danymi ZPL, jeszcze większy, bo 35 proc. wzrost, odnotowano w segmencie transportu ciężkiego, w ramach którego raportowane są transakcje dotyczące samochodów ciężarowych, ciągników siodłowych, naczep i przyczep, autobusów, samolotów, statków oraz sprzętu kolejowego. Łączna wartość transakcji dotyczących finansowania udzielonego na wymienione aktywa wyniosła w ciągu trzech kwartałów 2016 roku 12,8 mld zł (dla porównania, w tym samym okresie ubiegłego roku łączne finansowanie w omawianym segmencie wyniosło 9,5 mld zł). Maszyny i urządzenia, IT, nieruchomości Segment maszyn i urządzeń ( łącznie z IT) po trzech kw. 2016r. odnotował ujemną -5,9 proc. dynamikę, głównie za sprawą niższego niż w ubiegłym roku, finansowania udzielonego na maszyny rolnicze, co należy wiązać z końcem perspektywy UE na lata 2007-2013 i oczekiwaniem na nową perspektywę finansową. Łączne finansowanie udzielone przez leasingodawców na maszyny i urządzenia oraz sprzęt IT od stycznia do końca września br. wyniosło 11,2 mld zł (w tym samym okresie ubiegłego roku było to 11,9 mld zł). Dużo mniejszy wpływ na wyniki branży leasingowej miał sektor nieruchomości, którego udział w strukturze finansowania przedmiotów wynosi 0,6%. Wartość finansowania nieruchomości na koniec trzeciego kwartału 2016 r. wyniosła 0,5 mld zł i była o połowę niższa niż przed rokiem. Koniunktura branży leasingowej Wyniki badania koniunktury branży leasingowej, zrealizowanego przez ZPL wśród osób odpowiedzialnych ze sprzedaż w firmach leasingowych pokazują, że badane firmy w IV kwartale br. spodziewają się istotnego przyspieszenia aktywności sprzedażowej, stabilizacji jakości portfela leasingowego oraz stabilizacji zatrudnienia. Jednocześnie eksperci branży oczekują wyższego poziomu finansowania dla wszystkich głównych grup ruchomości: finansowania pojazdów lekkich, transportu ciężkiego oraz maszyn i urządzeń. W przypadku finansowania nieruchomości badane firmy oczekują dalszej ujemnej dynamiki. Związek Polskiego Leasingu (ZPL) to organizacja reprezentująca polski sektor przedsiębiorstw leasingowych, która zrzesza 29 firm leasingowych oraz Polski Związek Wynajmu i Leasingu Pojazdów. ZPL jest członkiem Leaseurope - organizacji zrzeszającej 45 związków z 33 krajów Europy. ZPL uczestniczy w pracach grup i zespołów roboczych przygotowujących i opiniujących projekty regulacji prawnych dotyczących branży leasingowej. Przedstawiciele ZPL utrzymują bieżące kontakty z przedstawicielami administracji publicznej i parlamentarzystami.