Czterokrotnie niższa rata w wyniku konsolidacji

Kredyt konsolidacyjny jest zwykle zaciągany po to, aby zamiast kilku rat kredytowych płacić tylko jedną, niższą niż suma poprzednich. Oferta kredytów konsolidacyjnych nie jest zbyt duża. Obecnie posiada ją mniej niż połowa banków, które udzielają pożyczek gotówkowych.

Expander przeanalizował ofertę kredytów konsolidacyjnych dla osoby, która chce spłacić trzy pożyczki gotówkowe i zadłużenie na karcie kredytowej. Założyliśmy, że:

• klient chce skonsolidować zadłużenie w kwocie 20 tys. zł i rozłożyć je na 60 rat równych

• składa się na nie: zadłużenie na karcie kredytowej (5 tys. zł) oraz trzy kredyty gotówkowe na sumę odpowiednio: 3000 zł, 4000 i 8000 zł (kwota do spłaty)

• oprocentowanie karty wynosi 19 proc., a kredytów odpowiednio 18 proc., 15 proc. i 14 proc.

• okres pozostały do spłaty kredytu na kwotę 3000 zł wynosi 6 miesięcy, kredytu na 4000 zł wynosi rok, kredytu na 8000 zł wynosi dwa lata, a zadłużenia na karcie kredytowej - rok.

Duże rozbieżności w ofertach

Najatrakcyjniejszy kredyt na spłatę starego zadłużenia klientowi z naszego przykładu oferuje Citibank. Jego całkowity koszt wynosi 7063 zł. Na tę kwotę składa się: koszt odsetek, prowizja i opłata przygotowawcza. W Getin Banku klient z naszego przykładu będzie musiał ponieść z tytułu zaciągnięcia kredytu koszt na poziomie 14 329 zł. W tym przypadku, oprócz wymienionych elementów, na koszty kredytu składa się także suma składek ubezpieczeniowych.

Znaczący spadek raty

Mimo tak znacznych różnic w wysokości kosztów kredytu, raty w każdym banku są stosunkowo niewielkie, co wynika z dość długiego okresu spłaty - 5 lat. W najtańszym Citibanku rata wynosi 435 zł, a w najdroższym - Getin Banku - 563 zł. Gdyby klient nie skorzystał z konsolidacji, miesięcznie musiałby płacić raty wynoszące w sumie 1732 zł. Zatem nawet w przypadku wyboru najdroższego kredytu konsolidacyjnego obniżyłby ratę trzykrotnie. Takie rozwiązanie może być bardzo pomocne, gdy osoba spłacająca rożne pożyczki znajdzie się w trudnej sytuacji (np. straci część dochodów) i nie będzie w stanie regulować rat na dotychczasowym poziomie.

Konsolidacja = dodatkowe koszty

Wydłużenie okresu kredytowanie, które spowodowało znaczny spadek wysokości miesięcznych obciążeń w naszym przykładzie ma jednak negatywne konsekwencje. Kredyt konsolidacyjny będzie spłacany znacznie dłużej, a więc koszt odsetek znacznie wzrośnie. W sytuacji, gdyby klient nie skorzystał z konsolidacji, to od momentu, gdy rozważa konsolidację, do czasu uregulowania wszystkich długów zapłaciłoby 2239 zł odsetek. Tymczasem zaciągając kredyt konsolidacyjny będzie musiał ponieść kilkakrotnie wyższe koszty. Nawet jeśli wybierze kredyt w Citibanku, gdzie oprocentowanie wynosi zaledwie 9,99 proc., to i tak odsetki wyniosą aż 5627 zł. To jednak nie wszystko. Przy udzielaniu kredytów konsolidacyjnych banki naliczają prowizje, które mogą przekroczyć 1000 zł. Ponadto dwa banki - Volkswagen Bank direct i Getin Bank - wymagają opłacania ubezpieczenia, którego koszt w tym drugim wynosi aż 1775 zł.

Z bankiem trzeba negocjować

W rezultacie w najtańszym banku koszt kredytu konsolidacyjnego będzie blisko trzykrotnie wyższy, a w najdroższym aż sześciokrotnie wyższy niż koszt związany ze spłatą zobowiązań na dotychczasowych warunkach. Z tego względu często w sytuacji problemów ze spłatą warto najpierw podjąć próbę wydłużenia okresu spłaty dotychczasowych kredytów. W ten sposób można bowiem uniknąć dodatkowych kosztów tj. prowizji za udzielenie nowego kredytu.

Jarosław Sadowski, Katarzyna Siwek

Czytaj również:

Pożyczki gotówkowe są coraz droższe!

Polacy wpadli w spiralę zadłużenia

Kredyt na 612 procent