Jak zniweczyć szanse na godziwą emeryturę
Emerytura dla każdego oznacza co innego, jednak chyba wszyscy zgodzimy się, że powinien to być czas wypoczynku i korzystania z owoców długoletniej pracy. Lecz wystarczy kilka złych decyzji, aby spokojna emerytura skryła się za horyzontem.
Slajdy: 10 sposobów na wygodną emeryturę Odwlekanie Wiele osób jest zmuszonych do odkładania momentu odejścia z pracy, czasem w nieskończoność, gdyż żelazny kapitał ich emerytury nie ma dostatecznej wartości. Można uniknąć takiej sytuacji poprzez wczesne rozpoczęcie oszczędzania. Załóżmy, że przykładowa kwota wymagana do sfinansowania emerytury wynosi 2 miliony dolarów. Kwota, którą co roku musisz dodać do swojego żelaznego kapitału zależy od tego, jak wcześnie rozpoczniesz program oszczędzania. Zakładając stopę zwrotu w wysokości 5,5% i równe wpłaty co roku, roczne wpłaty niezbędne do uzyskania żelaznego kapitału będą wynosić : --Oszczędzając przez 5 lat, musisz odłożyć co roku 339 670,97 dolarów --Oszczędzając przez 15 lat, musisz odłożyć co roku 84 598,29 dolarów --Oszczędzając przez 25 lat, musisz odłożyć co roku 37 060,38 dolarów --Oszczędzając przez 40 lat, musisz odłożyć co roku 13 877,43 dolarów Odwlekanie momentu rozpoczęcia oszczędzania sprawia, że będziesz musiał odkładać więcej. Nawet, jeśli nie stać cię na odkładanie co roku kwoty określonej w symulacji, to każda zaoszczędzona kwota robi dużą różnicę w drodze do ostatecznego celu. Na przykład, przy odkładaniu co miesiąc 200 dolarów oprocentowanych na 5,5%, po 40 latach zaoszczędzona kwota wyniesie 337 541 dolarów. Rada: nie czekaj, aż będziesz mógł sobie pozwolić na dokładanie ogromnych kwot do swojego żelaznego kapitału. Znajdź instytucję finansową, która za swoje usługi pobiera niewielką prowizję. Gdy uzbierasz odpowiednią kwotę, przelej ją na rachunek, który umożliwi dywersyfikację inwestycji i uzyskanie wyższej stopy zwrotu. Myślenie, że już za późno, aby zaczynać Niektóre z przyczyn późnego zaczynania odkładania na emeryturę to zwyczajne odwlekanie, ponowny start od nowa po rozwodzie i pierwsza okazja do oszczędzania przez imigrantów zaawansowanych wiekowo. Bez względu na przyczynę, myślenie, że już za późno, aby zaczynać tylko pogłębia problem. Zainteresowane osoby powinny raczej poszukać dobrych sposobów na rozpoczęcie oszczędzania. Dla osób o średnim i niskim dochodzie może to oznaczać zrezygnowanie z wygód, które nie są niezbędne do życia. Potrzeba współpracy z kompetentnym doradcą finansowym jest tu jeszcze większa, zwłaszcza dla tych, którym brak doświadczenia w dziedzinie planowania finansowego. Określenie kwoty wymaganej do sfinansowania emerytury nie wymaga doktoratu z matematyki, lecz staranne planowanie i realistyczne symulacje pozwolą osiągnąć cel emerytalny również starszym osobom. Niewykorzystane okazje Oszczędzanie jest poważnym wyzwaniem, jednak czasem pojawiają się okazje do ułatwienia sobie życia, których jednak nie wykorzystujemy nie dostrzegając potencjalnych korzyści. Na przykład: Ulgi podatkowe. Osoby, które skorzystają z oszczędnościowej ulgi podatkowej mogą zmniejszyć swoją kwotę do opodatkowania dodając kwoty przed opodatkowaniem lub odpisy podatkowe do swoich oszczędności emerytalnych. Mogą oni też skorzystać z odroczenia opodatkowania oszczędności emerytalnych i z ulg dotyczących kwot dodawanych do swojego funduszu emerytalnego, a także z odpisów z pensji przekazywanych na sponsorowane przez pracodawcę plany emerytalne. Ulgi mogą wynieść aż 50% łącznego wkładu rocznego lub 1000 dolarów, w zależności, która kwota jest niższa. Oznacza to, że osoby kwalifikujące się do korzystania z ulg mogą aż o 50% zredukować swoje obciążenia finansowe. Darowizny od pracodawców: pracodawcy, którzy wpłacają na fundusze 401(k) lub SIMPLE IRA często korzystają z odpisów od pensji, a pracownik musi jedynie uwzględnić tego typu wkład finansowy w swoim planie emerytalnym. Pomimo tego, wielu pracowników nie korzysta z tego typu udogodnień, często z powodu braku świadomości i zrozumienia mechanizmów. Dodatkową korzyścią oszczędzania na rachunku 401(k) jest fakt, że środki nie są tam tak dostępne, jak w funduszach emerytalnych, co zmniejsza pokusę wycofania pieniędzy i pomaga wytrwać w swoim programie oszczędzania. Nie uwzględnienie opieki lekarskiej Z wiekiem, rośnie częstotliwość wizyt u lekarza. Pojawia się potrzeba częstszych badań okresowych i profilaktyki oraz opieki długookresowej w domu i w ośrodkach opieki. Osoby, które nie uwzględnią tego w swoich planach emerytalnych przekonają się, że dużą część ich oszczędności pochłoną wydatki na opiekę zdrowotną. Koszt opieki zdrowotnej jest różny w różnych stanach. Według AARP.org, w Kalifornii koszt opieki domowej nad emerytem wynosi 32 512 dolarów rocznie, a pobyt w domu opieki kosztuje 89 668 dolarów za rok. Dla porównania, w stanie Kolorado jest to odpowiednio 34 686 dolarów i 66 613 dolarów, a w stanie Nowy Jork 35 284 dolarów i 107 432 dolarów. Maleje liczba pracodawców zapewniających opiekę lekarską byłym pracownikom, więc zainteresowane osoby powinny same chronić swój emerytalny żelazny kapitał zabezpieczając sobie odpowiednie ubezpieczenie zdrowotne. Jednakże, przed wybraniem produktów ubezpieczeniowych należ starannie określić, jaki typ ubezpieczenia będzie najbardziej odpowiedni. Na przykład, ubezpieczenie zapewniające długoterminową opiekę może nie być odpowiednie dla osób dysponujących bardzo małym kapitałem, lecz dla innych może być ono koniecznością. http://store.digitalriver.com/store/es_764/Content/pbPage.EmergingTechEdit Wydawanie zbyt dużych kwot zbyt wcześnie - lub zbyt późno Osoby wchodzące w fazę emerytalną często boją się wydawać pieniądze zbyt szybko i w rezultacie magazynują kapitał do mementu, gdy nie bardzo już mogą z niego korzystać. Należy uważać, aby żelazny kapitał wystarczył na całą emeryturę, jednak życie o chlebie i wodzie tylko po to, aby dokładać ogromne kwoty do żelaznego kapitału jest już zbytnią ostrożnością. Z drugiej strony, emeryci, którzy odmawiali sobie wszystkiego przez lata, aby zgromadzić ogromną kwotę, mogą ulec pokusie nieograniczonej rozrzutności na początku emerytury, zapominając o konieczności zachowania środków na przyszłość. Często skutki są takie, że to, co zostanie nie wystarczy już na zapewnienie stabilności finansowej na emeryturze. Podobnie, jak w każdej innej fazie finansowej, rozważne planowanie powinno zapewnić dostępny dochód rozporządzalny po opodatkowaniu. Na przykład, przed zakupem każdej kosztownej rzeczy należy przeprowadzić analizy, które wykażą, czy stać nas na taki zakup. Należy wziąć pod uwagę następujące czynniki: --Odłożoną kwotę --Prognozowany dochód, łącznie z dochodem z ubezpieczenia społecznego, emeryturą i dochodem z innych źródeł --Przewidywaną długość życia. Tego typu wyliczenia nie wymagają znajomości nauk ścisłych lecz stan zdrowia i wiek, którego dożyli twoi przodkowie powinny być brane pod uwagę --Prognozowane wydatki na utrzymanie W podeszłym wieku nie będziesz mógł cieszyć się różnymi zajęciami, więc warto korzystać z niektórych przyjemności na początku emerytury, lecz bez ryzykowania całości funduszu emerytalnego w pierwszych pięciu latach, gdy prognozy przewidują jeszcze 20 lat życia. Dla wielu osób, emerytura jest okresem realizacji marzeń o idylli, wybraniu się na latami odkładane wycieczki i cieszeniu się ciężko zarobionymi pieniędzmi. Jednak brak realistycznego planu finansowego może przeszkodzić w osiągnięciu tego celu i wręcz uniemożliwić wygodne życie na emeryturze. Więc nie popełniaj błędów, a jeśli już jakieś popełniłeś, napraw je, zanim będzie za późno. Slajdy: Czy warto brać ślub na starość? Denise Appleby, Investopedia
Slajdy: Najlepiej spisujące się fundusze z datą docelową
Slajdy: Jak odejść na emeryturę jako milioner
Slajdy: Siedem wskazówek, jak oszczędzać na emeryturę
Slajdy: 10 rynków, które odmienił Internet
