Nadpłata kredytu o wiele korzystniejsza niż lokata?
Wysokie oprocentowanie kredytów mieszkaniowych zachęca do ich nadpłacania. Sprawdzamy, jakie korzyści może zapewnić decyzja o nadpłacie. Efekt nadpłaty kredytu zależy nie tylko od oprocentowania.
Obecna sytuacja faktycznie jest dość trudna dla kredytobiorców. Wielu z nich jeszcze nigdy nie spłacało rat wyższych niż obecne. Co więcej, wszystko wskazuje na to, że cykl podwyżek stóp procentowych NBP jeszcze się nie zakończył. Wciąż duża różnica pomiędzy oprocentowaniem kredytów mieszkaniowych oraz lokat zachęca do nadpłacania swojej "hipoteki". Jest to dobry sposób na obniżenie raty dla osób posiadających wolne środki.
Eksperci portalu RynekPierwotny.pl wyjaśniają kiedy nadpłata kredytu mieszkaniowego jest najbardziej korzystna. Warto pamiętać, że banki pozwalają na skrócenie okresu kredytowania po szybszym zwrocie części długu. Taki wariant może bardzo się opłacać.
BIZNES INTERIA na Facebooku i jesteś na bieżąco z najnowszymi wydarzeniami
Poniższa tabela wydaje się ciekawa, ponieważ przedstawia ona przykładowy efekt nadpłaty (40 000 zł) w zależności od oprocentowania kredytu, liczby wcześniej spłaconych rat oraz decyzji o ewentualnym skróceniu okresu spłaty. Eksperci portalu RynekPierwotny.pl wykonali swoje obliczenia na przykładzie kredytu o wartości 350 000 zł i trzydziestoletnim okresie spłaty. Warto jednak pamiętać, że podobne zależności są widoczne w przypadku każdej "hipoteki".
Na podstawie wyników z poniższej tabeli, można wysnuć kilka ciekawych wniosków. Kredytobiorcy planujący nadpłatę powinni pamiętać, że:
- Kwotowe oszczędności dla dłużnika banku (po nadpłacie) rosną wraz ze wzrostem stawki oprocentowania.
- Nadpłacenie kredytu po terminowym zwrocie większej liczby rat bardziej obniża miesięczną płatność, ale ma mniejszy wpływ na kwotową obniżkę przyszłej sumy rat.
- Skrócenie okresu kredytowania po nadpłaceniu długu obniża miesięczną korzyść związaną ze spadkiem raty, ale pozytywnie wpływa na łączną redukcję kosztów kredytu.
W kontekście trzeciego punktu, warto wziąć pod uwagę wariant ze średnim długoletnim oprocentowaniem kredytu na poziomie 5,00%. Jeżeli założymy nadpłatę 40 000 zł po 96 miesiącach, to spadek sumy rat wyniesie 66 062 zł przy pozostawieniu dotychczasowego okresu spłaty. Skrócenie okresu kredytowania o dwa lata po nadpłacie skutkuje mniejszym spadkiem miesięcznej raty (o 160 zł vs 250 zł), ale pozwoli obniżyć prognozowaną sumę rat o 83 475 zł. Kredytobiorca musi zadecydować, jakie korzyści finansowe z nadpłaty są dla niego ważniejsze - krótkoterminowe, czy może jednak długoterminowe.
W ramach podsumowania, eksperci portalu RynekPierwotny.pl zwracają uwagę, że różnica średniego oprocentowania spłacanych kredytów mieszkaniowych (4,80 proc.) oraz lokat (0,89 proc.) była bardzo duża w marcu 2022 r. Nowsze informacje na temat oprocentowania lokat, które podaje NBP na pewno będą nieco lepsze. Warto jednak pamiętać, że promocyjne oferty depozytowe zwykle dotyczą mniejszych kwot i krótszych terminów oszczędzania. Pod koniec maja 2022 r. najlepsza roczna lokata bez dodatkowych warunków miała oprocentowanie 4,00 proc. (bez odliczenia podatku Belki) dla wkładu na poziomie 40 000 zł.
Wróćmy do analizowanego wcześniej przykładu nadpłaty 40 000 zł, która zapewniłaby oszczędności na poziomie 83 475 zł. Lokata o wartości 40 000 zł gwarantująca równoważny poziom zysku odsetkowego (43 475 zł) w ciągu kolejnych 20 lat, musiałaby mieć roczne oprocentowanie wynoszące 4,63 proc. (przed odliczeniem podatku Belki). Znalezienie takiej lokaty byłoby trudne przy założeniu średniego oprocentowania kredytu mieszkaniowego na poziomie 5,00 proc.
Andrzej Prajsnar, ekspert portalu RynekPierwotny.pl
Zobacz również:
