Konsolidacja kredytu – kiedy najlepiej podjąć o niej decyzję?

W przypadku produktów bankowych, przy odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, często nietrudno o zaciągnięcie nawet kilku zobowiązań finansowych w stosunkowo niewielkim odstępie czasu. W przyszłości jednak ich spłata może okazać się kosztowna i obciążająca. Zdarza się, że są to kredyty i pożyczki na zupełnie różnych warunkach. Posiadając kilka zobowiązań, można jednak rozważyć ich połączenie w jedno, czyli konsolidację kredytów.

Kredyt skonsolidowany to produkt bankowy, dzięki któremu można dokonać połączenia dotychczasowych zadłużeń w jeden kredyt. Bank, który udziela takiego kredytu, spłaca wcześniejszych wierzycieli kredytodawcy. Ty z kolei od tej pory płacisz jedną ratę zgodnie z warunkami nowej umowy. Kredyt konsolidacyjny ma nowe oprocentowanie i harmonogram spłat.

Najczęściej banki godzą się na połączenie kredytów samochodowych, hipotecznych, pożyczek i kredytów gotówkowych, a nawet spłatę limitów w kartach kredytowych czy rachunkach osobistych. Suma kredytu konsolidacyjnego, jak również minimalna kwota pojedynczej pożyczki wchodzącej w konsolidację, zależą natomiast od indywidualnej polityki banku.

Różne terminy spłat, wysokie oprocentowania czy koszty dodatkowe niekiedy generują spiralę zadłużeń. Trzeba jednak pamiętać, że konsolidacja kredytów nie jest krokiem przeznaczonym dla osób zadłużonych. Jeśli zalegasz ze spłatą któregoś ze swoich zobowiązań i znalazłeś się już na liście dłużników, najprawdopodobniej nie otrzymasz kredytu konsolidacyjnego.

Jak każde inne zobowiązanie w banku, kredyt konsolidacyjny udzielany jest osobom, które będą w stanie sumiennie i terminowo spłacać raty kredytowe. Musisz mieć więc odpowiednią zdolność i pozytywną historię kredytową. Na takie rozwiązanie warto więc zdecydować się w momencie, gdy chcesz poprawić swoją sytuację finansową i jednocześnie nie zalegasz z żadnymi spłatami.

W przypadku konsolidacji zadłużenia zostają zsumowane, a kredytobiorca zaczyna spłacać jedną ratę zamiast kilku w różnych terminach. W ten sposób zyskuje się zdecydowanie łatwiejszą obsługę kredytu i mniejsze ryzyko zapomnienia o którymś z terminów spłat.

Połączenie zadłużeń najczęściej wiąże się z wydłużeniem okresu kredytowania i tym samym obniżeniem miesięcznej raty. Jest to jeden z głównych powodów, dla których kredytobiorcy decydują się na konsolidację. Dzięki takiemu krokowi domowy budżet ulega odciążeniu i łatwiej jest się wywiązać z terminowej spłaty.

Konsolidacja może okazać się dobrym rozwiązaniem również w sytuacji, gdy wcześniejsze kredyty były zaciągnięte na niekorzystnych warunkach, a aktualne oferty banków są atrakcyjniejsze. Podobna sytuacja może wystąpić, jeśli Twoja zdolność kredytowa uległa poprawie, np. dostałeś awans lub zmieniłeś pracę. Zaciągając kredyt konsolidacyjny, można liczyć na korzystniejsze warunki umowy w porównaniu do tych, które zostały Ci zaproponowane przy zaciąganiu wcześniejszych pożyczek, ponieważ bank jest w stanie podjąć walkę cenową z konkurencją, aby pozyskać solidnego kredytobiorcę.

Konsolidacja kredytów może być bardzo korzystnym krokiem, pozwalającym na obniżenie comiesięcznych wydatków na spłatę zobowiązania. Trzeba jednak pamiętać, że może ona wiązać się z dodatkowymi kosztami. Część z nich może wynikać z ewentualnych kosztów dodatkowych wymaganych z racji wcześniejszej spłaty zobowiązań. Inne natomiast mogą się wiązać z wydłużeniem okresu kredytowania i tym samym dłuższym naliczaniem odsetek i kosztów obsługi kredytu.

W podjęciu świadomej i przemyślanej decyzji może pomóc Ekspert Finansowy. Sprawdzi on wiele ofert bankowych i przedstawi te, które będą dostosowane do Twoich oczekiwań i indywidualnej sytuacji finansowej.

Rafał Salach

Koordynator ds. wsparcia sprzedaży kredytów detalicznych