Zarabiasz płacę minimalną? Na taką emeryturę możesz liczyć

Świadczenie emerytalne w Polsce przyznawane jest osobom, które osiągnęły ustalony wiek emerytalny (60 lat dla kobiet i 65 dla mężczyzn) oraz miały odpowiedni okres stażu ubezpieczeniowego.

Wysokość wobec obliczana jest na podstawie trzech filarów:

1. Zwaloryzowanego kapitału początkowego do 1998 roku włącznie,
2. Zwaloryzowanych składek na ubezpieczenie emerytalne zapisanych na koncie ZUS,
3. Zwaloryzowanych środków na subkoncie ZUS, w przypadku bycia członkiem OFE. 

Obliczenie emerytury opiera się na podzieleniu wysokości uzbieranego kapitału przez daną osobę przez średni czas dalszego trwania życia, który jest liczony od momentu przejścia na emeryturę. Średni czas dalszego trwania życia to natomiast statystyczny przeciętny okres, jaki powinien upłynąć od ustalenia prawa do świadczenia emerytalnego do dnia śmierci osoby ubezpieczonej.

Średni czas dalszego trwania życia ustalany jest każdego roku pod koniec marca przez prezesa ZUS-u i publikowany jest w formie “tablicy średniego dalszego trwania życia".

W 2023 roku minimalne wynagrodzenie za pracę wynosi od 1 lipca 3600 zł brutto, tj. 2 783,86 zł netto. Według założeń rządowych, płaca minimalna w 2024 r. wzrośnie do 4242 zł od 1 stycznia i do 4300 zł od 1 lipca. 

Osoba, która pracowała przez 30 lat na podstawie umowy o pracę i zarabiała najniższą krajową, może liczyć na emeryturę nie wyższą niż 1338,44 zł, niemniej jednak dzięki spełnieniu wymogów dotyczących wieku oraz stażu pracy, świadczenie to zostanie podniesione do gwarantowanej kwoty minimalnej, czyli 1588,44 zł.

Najłatwiejszym i najbardziej oczywistym sposobem jest oczywiście samodzielnie gromadzenie oszczędności. Niestety nie zawsze jest to możliwe, zwłaszcza gdy w ciągu życia stoi przed nami wiele innych wydatków.

ZUS zaleca, by przechodząc na emeryturę, zastanowić się nad wstrzymaniem swojej decyzji i w miarę możliwości, przepracować kilka dodatkowych lat. Na stronie gov.pl czytamy, że opóźnienie przejścia na emeryturę o rok, może spowodować wzrost świadczenia nawet o około 8 proc.

Kolejnym sposobem, który pomoże seniorom zwiększyć emeryturę, jest kontynuowanie pracy i jednoczesne otrzymywanie świadczenia. Wówczas należy pamiętać, że bez konsekwencji senior może dorabiać, jeśli jego przychód nie przekracza 70 proc. przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia. W przeciwnym razie emerytura może zostać pomniejszona lub nawet zawieszona. Dotyczy to jednak tych, którzy nie ukończyli powszechnie obowiązującego wieku emerytalnego. Więcej o tym pisaliśmy w tym artykule. 

W niektórych przypadkach korzystne może też okazać się złożenie wniosku o ponowne przeliczenie emerytury do ZUS-u. W szczególności wniosek zaleca się złożyć, gdy:

•       podczas składania dokumentów po raz pierwszy nie dysponowaliśmy wszystkimi dokumentami potwierdzającymi okresy ubezpieczenia,
•       obecnie możemy udokumentować zarobki za lata sprzed roku przejścia na emeryturę lub rentę, lub zarobki, jakie uzyskiwane były po przyznaniu świadczenia,
•       po przyznaniu świadczenia pracowaliśmy lub opłacaliśmy składki na ubezpieczenie społeczne.

III filar emerytalny to kolejny sposób pozwalający na zgromadzenie oszczędności, który jest całkowicie dobrowolny. Wśród produktów III filaru wymienia się:

1. Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) - konta prowadzone są przez różne instytucje finansowe, które zajmują się inwestowaniem naszych środków. Wpłaty do IKE mogą być w dowolnej wysokości, jednak obowiązuje pewien limit wpłat. Wypłaty środków można dokonać po ukończeniu 60. roku życia i nie wiążą się one z 19 proc. podatkiem od zysków kapitałowych,
2. Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) - działa na podobnej zasadzie, co IKE. Wypłaty środków można dokonać po ukończeniu 65. roku życia i kwota ta zostanie obciążona 10-procentowym zryczałtowanym podatkiem. Jedną z największych korzyści IKZE jest natomiast możliwość odliczenia wpłaty od podstawy opodatkowania PIT w każdym roku, w którym dokonywane były wpłaty.
3. Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) - w ramach PPK pracownik przekazuje na podstawowe konto wpłaty w wysokości 2 proc. pensji. Jednocześnie wpłaty przekazuje także pracodawca w wysokości 1,5 proc. wynagrodzenia. Osoby korzystające z PPK uzyskają dodatkowo wpłatę powitalną w wysokości 250 zł i po spełnieniu odpowiednich warunków, w każdym roku dopłatę w wysokości 240 zł.
4. Pracowniczy Program Emerytalny (PPE) - jest najmniej popularny, ponieważ jest dobrowolny nie tylko dla pracownika, ale i dla pracodawcy. Polega na dokonywaniu wpłat zarówno przez pracownika, jak i pracodawcę.

Ostateczny wybór produktu z trzeciego filaru powinien być jednak dobrze przemyślany i podyktowany naszymi indywidualnymi potrzebami.

WG