Co składa się na RRSO i jakie jest korzystne dla kredytobiorcy?

RRSO to akronim utworzony z wyrażenia Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa. Jest to termin, który funkcjonuje w polskim systemie prawnym, a jego definicja zawiera się w art. 5 pkt. 12 Ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim i brzmi następująco:

Analogiczne przepisy znalazły się w ustawie o kredycie hipotecznym.

Oznaczenie rzeczywista wiąże się z obowiązkiem kredytodawcy (banku lub innej instytucji finansowej) do informowania klienta o faktycznej kwocie do zwrotu (całkowitym koszcie kredytu) jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej czy pożyczkowej. Wskaźnik RRSO obejmuje cały rok, co automatycznie zwiększy jego wartość przy zobowiązaniach zaciągniętych na krótszy okres oraz zmniejszy w przypadku dłuższego czasu spłaty.

Wskaźnik RRSO nie jest jedynie odzwierciedleniem oprocentowania, jakim obłożony jest kredyt lub pożyczka. Jest to wypadkowa 4 różnych składowych związanych z udzieleniem finansowania:

• oprocentowanie,
• prowizja
• ubezpieczenie,
• dodatkowe koszty obsługi kredytu.

W tym kontekście używany jest termin oprocentowanie nominalne w skali rocznej, który oznacza odsetki ponoszone przez kredytobiorcę, wyrażone w procentach. Prowizja oznacza wynagrodzenie dla banku z tytułu pożyczenia konsumentowi pieniędzy. Ubezpieczenie kredytu czy pożyczki daje gwarancję, zarówno dłużnikowi, jak i bankowi, gdyby z uwagi na zaistnienie sytuacji losowych, kredytobiorca nie był w stanie spłacać swoich zobowiązań.

Czytaj również: Wakacje kredytowe: Skorzystała niemal połowa uprawnionych

Najkorzystniejsze, z punktu widzenia pożyczkobiorcy, jest RRSO wynoszące równe 0 proc. Taka sytuacja jest jak najbardziej możliwa i zdarzają się produkty w ofertach banków i instytucji finansowych, w których wartość wskaźnika RRSO wynosi 0 proc. Co to oznacza dla osoby, która chce skorzystać z takiej propozycji? Że otrzymanie pieniędzy od banku nie będzie wiązało się z żadnymi kosztami po stronie pożyczkobiorcy, czyli odda on dokładnie tyle, ile pożyczył.

W przypadku wartości RRSO różnych od 0, trzeba być bardziej dokładnym w analizie. Wybór produktu finansowego jedynie na podstawie liczby w rubryczce RRSO może być niekorzystny z punktu widzenia finansowego. Dlaczego? Gdyż wskaźnik wyliczany jest na rok, więc w przypadku pożyczek ze spłatą po 30 dniach, jego wartość może przekraczać 1000 proc., natomiast, gdy okres spłaty będzie obejmował kilkadziesiąt miesięcy, RRSO może być mniejsze, niż 10 proc.

Porównując oferty kredytów czy pożyczek, należy przede wszystkim brać pod uwagę okres spłaty oraz kwotę kredytowania. Jeśli te dwa parametry będą identyczne, porównanie produktów finansowych na podstawie wskaźnika RRSO będzie o wiele bardziej uzasadnione.

RRSO to całkowity koszt kredytu, jaki kredytobiorca poniesie, jeśli podpisze z kredytodawcą umowę kredytową. Można to porównać do odwróconego mechanizmu występującego w lokatach bankowych. W ich przypadku stopa zwrotu oznacza, ile pieniędzy zarobi klient, gdy pożyczy oferentowi swoje pieniądze. Analogicznie w przypadku kredytu - RRSO informuje kredytobiorcę o procentowym koszcie kredytu w skali roku.

Należy pamiętać, że zrównanie RRSO z wysokością oprocentowania kredytu jest nieprawdą i może mieć negatywne skutki finansowe dla kredytobiorcy, jeśli będzie kierował się takimi informacjami.

Czytaj również: NBP: Znaczący spadek wartości kredytów mieszkaniowych

Jeśli wartość wskaźnika RRSO wynosi 120 proc., oznacza to, że w skali roku pożyczkobiorca będzie musiał oddać 120 proc. całkowitej kwoty kredytu lub pożyczki.

Przykład 1 (długoterminowy):

Kwota kredytu: 10 000 zł, okres spłaty: 36 miesięcy, oprocentowanie 13,5 proc., prowizja: 13,5 proc., inne koszty: 4500 zł. W przypadku takiej symulacji RRSO wyniesie 120,25 proc., a całkowita kwota do spłaty: 18 365,96 zł.

Przykład 2 (krótkoterminowy):

Kwota pożyczki: 1000 zł, okres spłaty: 2 miesiące, oprocentowanie: 17 proc., prowizja 8 proc., inne koszty: 0 zł. Przy takich parametrach pożyczki RRSO wyniesie 120,64 proc., natomiast całkowita kwota do zapłaty: 1103,0 zł.

Na poniższych przykładach można bardzo łatwo określić, że RRSO nie jest tożsame z wysokością oprocentowania i należy uwzględnić wszystkie parametry kredytu lub pożyczki, by móc obliczyć jego wartość. Dodatkowo krótszy okres spłaty zwiększa wartość wskaźnika RRSO, jednak niekoniecznie sprawia, że kwota do zapłaty w okresach umownych będzie wyższa, niż w przypadku kredytów długoterminowych.

Czytaj także:

VAT na prąd obniżony w Finlandii o ponad połowę - rząd przyjął energetyczny pakiet pomocowy

Rząd zgodził się na obniżenie w Hiszpanii VAT na gaz z 21 do 5 proc

Kiedy szczyt inflacji? Oto prognozy resortu finansów

Zobacz również: