Dekalog przezornego kredytobiorcy

1. Sprawdź, na jakich zasadach będziesz mógł przed terminem spłacić cały kredyt lub nadpłacić miesięczną ratę. Nawet jeśli bank nie pobierze za to prowizji, może zażyczyć sobie 50 czy 100 zł za sporządzenie aneksu do umowy lub utrudniać to na inne sposoby (np. określając minimalną kwotę nadpłaty lub umożliwiając jej dokonanie tylko określonego dnia).

2. Sprawdź, na jakich zasadach ustalane jest oprocentowanie Twojego kredytu. Informacja, że jest "zmienne" nie wystarczy. Istotne jest, na jakich zasadach się zmienia i czy na pewno spadnie, jeśli spadną stopy procentowe.

3. Uważaj na promocje polegające na obniżce oprocentowania np. w pierwszym roku spłaty kredytu. Kredyt będziesz spłacał nie rok, lecz może 20-30 lat, więc roczna redukcja oprocentowanie nie wpłynie znacząco na jego koszt.

4. Kredyt możesz spłacać w ratach równych bądź malejących. W tym drugim przypadku, w całym okresie spłaty oddasz do banku trochę mniej odsetek. Jednak na początku Twoja rata malejąca będzie nieco wyższa niż rata równa. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania dla obu systemów w przypadku kredytów długoterminowych jest praktycznie identyczna.

5. Jeśli zaciągasz kredyt w walucie obcej pamiętaj, że bank wypłaci Ci go w złotówkach po kursie kupna danej waluty. Spłacać będziesz już po wyższym kursie sprzedaży. Im szersze widełki między tymi kursami, tym gorzej dla Ciebie. W efekcie kredyty w walutach są ok. 0,5 pkt proc. droższe niż podają banki.

6. Dowiedz się, ile wynosi prowizja za przewalutowanie kredytu. Taką operację traktuj jednak jako ostateczność. Nie warto zmieniać waluty kredytu po wzrośnie jej kursu, bo to jest realizacja straty.

Uważaj na banki, które dużą część ważnych postanowień "przerzucają" z umowy kredytowej do regulaminu. Pamiętaj, że bank może zmienić regulamin bez Twojej zgody, a umowy nie.

7. Dowiedz się, czy i na jakich zasadach będziesz mógł skorzystać z "wakacji kredytowych", czyli zawiesić miesięczną ratę. Jeśli obawiasz się, że w trakcie spłaty kredytu możesz przejściowo stracić pracę dowiedz się, czy bank oferuje ubezpieczenie od bezrobocia.

8. Uważaj na pośredników, którzy oferują kredyty "bez zdolności kredytowej" czy "zaświadczenia o zarobkach" - to najczęściej oszuści. Zawsze pytaj, z jakimi bankami współpracuje pośrednik i jak jest wynagradzany. Zaciągając kredyt u dobrego pośrednika nie powinieneś zapłacić ani grosza.

9. Dowiedz się, ile będziesz płacił do czasu wpisania hipoteki do księgi wieczystej (może to trwać kilka miesięcy). Czy będzie potrzebna polisa na życie? Co z wyceną nieruchomości?

10. Pamiętaj, że po zaciągnięciu kredytu na mieszkanie nie będziesz mógł - bez zgody banku - zaciągnąć innego. Sprawdź w umowie, czy dotyczy to wszystkich kredytów, czy np. kredytów powyżej określonej kwoty.

Maciej Kossowski