Ile trzeba dopłacić za niski wkład własny?

Brak wymaganych oszczędności skutkuje wzrostem początkowego zadłużenia i pogorszeniem warunków kredytu. Ile trzeba dopłacić za niski wkład własny? - pyta Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.com.

Większość banków w Polsce wymaga od kredytobiorcy pokrycia przynajmniej 20 proc. kosztów zakupu domu lub mieszkania. Osoba posiadająca niski wkład własny zwykle płaci wyższe odsetki, a koszty kredytu z niskim wkładem własnym często powiększane są przez dodatkową polisę. Takie ubezpieczenie ma zagwarantować bankowi zwrot kapitału, który posłużył do kredytowania ponad 80 proc. wartości nieruchomości.

W konsekwencji okazuje się, że klient musi słono zapłacić za każdą złotówkę brakującego wkładu własnego.

- W poniższej tabeli zamieszczono informacje na temat przykładowych kosztów kredytu hipotecznego z niskim wkładem (10 proc.). Po zbadaniu oferty sześciu krajowych banków można stwierdzić, że wysokość składek na ubezpieczenie brakującego wkładu własnego jest bardzo zróżnicowana - pisze Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.com. - W analizowanym przykładzie łączny koszt dodatkowej polisy wynosi od 1674,90 zł do 8550,56 zł - dodaje.

Zróżnicowane są także koszty kredytu hipotecznego z dziesięcioprocentowym i dwudziestoprocentowym wkładem własnym (suma pożyczanego kapitału: 270 000 zł i 240 000 zł).

Z badanych danych jasno wynika, że kredyt, który finansuje 90 proc. wartości mieszkania, jest droższy o średnio 16 proc. W ujęciu kwotowym różnica pomiędzy kosztem kredytu hipotecznego na 80 proc. i 90 proc. wartości lokalu wynosi od 59 481,00 zł do 88 616,45 zł.

Wyższe odsetki nie zawsze wynikają z obciążenia kredytu z niskim wkładem własnym dodatkową polisą. W analizowanej sytuacji ubezpieczenie niskiego wkładu własnego generuje od 2,81 proc. do 10,09 proc. dodatkowych kosztów kredytu na 90 proc. wartości mieszkania.

Jak się okazuje, o wiele większe znaczenie dla finansów kredytobiorcy ma wzrost początkowego zadłużenia i ewentualna podwyżka oprocentowania. W konsekwencji za każdą brakującą złotówkę do wkładu własnego, kredytobiorcy muszą zapłacić dodatkowo od 1,98 zł do nawet 2,95 zł.

^{*- Założenia (LTV = 90 proc.): wartość mieszkania 300 000 zł, kwota kredytu 270 000 zł, wkład własny 30 000 zł, raty równe, waluta PLN, klient nie kupuje pakietowych produktów (np. karty kredytowej), prowizja przygotowawcza jest płatna w gotówce, składka za niewykorzystany okres ochrony zostanie zwrócona}

^{Założenia (LTV = 80 proc.): wartość mieszkania 300 000 zł, kwota kredytu 240 000 zł, wkład własny 60 000 zł, raty równe, waluta PLN, klient nie kupuje pakietowych produktów (np. karty kredytowej), prowizja przygotowawcza jest płatna w gotówce}

^{** - Uwzględniono: kapitał, odsetki, prowizję przygotowawczą oraz koszty ubezpieczenia niskiego wkładu własnego}

Źródło: opracowanie własne na podstawie danych eHipoteka.com.pl i Comperia.pl