Jak rozsądnie wydać podwyżkę?

Za taka sumę można kupić lekcję golfa czy niezłe okulary słoneczne. Można jednak pieniądze odłożyć, aby pracowały na przyszłość. Przeznaczając podwyżkę na szybsza spłatę kredytu, można zmniejszyć wysokość odsetek o kilkadziesiąt tysięcy złotych.

W lipcu średnia płaca brutto w sektorze przedsiębiorstw wyniosła 3229 zł - wynika z danych GUS. Daje to wzrost o 11,6 proc. w skali roku. Przeciętna pensja brutto jest dziś o 353,3 zł wyższa niż przed rokiem. Jeżeli uwzględnimy wpływ inflacji (4,8 proc. w lipcu) oraz obowiązkowe obciążenia dochodu, okaże się, że przeciętny Polak ma dziś w portfelu co miesiąc dodatkowych 135 zł.

Co można kupić za taką kwotę? Oto nasze propozycje:

* bilet na festiwal muzyczny / koncert zagranicznego artysty

* lekcję golfa, jazdy konnej, jazdy na quadzie lub skuterze wodnym

* bukiet kwiatów

* okulary słoneczne z filtrem

* bilety na rodzinne wyjście do kina

* komplet do sushi

* kapelusz

* fretkę lub dwa króliki olbrzymy srokacze

* plombę w jednym zębie

* masaż czekoladowy

* 154 cm kw. mieszkania w Warszawie

* zestaw klocków Lego

* zapas ziemniaków na zimę

* 67 zakładów lotto.

Możliwości jest jeszcze więcej, jeżeli zsumujemy nadwyżkę z 12 miesięcy. Wtedy do dyspozycji będziemy mieć ponad 1600 zł. Zamiast wydawać pieniądze na przyjemności, można też pomyśleć o ich zainwestowaniu, tak, aby pracowały. Można też o taką kwotę zmniejszyć swoje comiesięczne zobowiązania albo zaciągnąć nowe, traktując pieniądze pochodzące z podwyżki jako wkład własny.

Ograniczona dostępność wysoko oprocentowanych lokat

Jakie możliwość ma osoba, która chce zainwestować 135 zł? W przypadku lokat bankowych, obecnie bardzo popularnych z uwagi na rosnące oprocentowanie, a także bessę na rynku akcji, pole działania jest dosyć ograniczone, ponieważ do skorzystania z oferty najbardziej atrakcyjnych depozytów (oprocentowanych na poziomie 7-8 proc.) wymagane są większe kwoty, np. 500 czy 1000 zł. 135 zł można ulokować w banku Millennium na dwa lata przy oprocentowaniu na poziomie 8 proc. w skali roku. Trzeba się jednak przegotować na to, że będziemy przy okazji namawiani do otwarcia w banku rachunku (w pierwszym roku jest ono bezpłatne, w drugim - dla naszego przykładu - opłata wynosi 6 zł miesięcznie). Innym rozwiązaniem jest założenie konta oszczędnościowego, które nie mają zwykle limitów co do wpłacanej kwoty. Najwyżej oprocentowane konto oszczędnościowe ma obecnie Polbank, gdzie oprocentowanie wynosi 6 proc.. Alternatywą odłożenie przynajmniej kilkuset złotych Wtedy dostępna stanie się 2-letnia lokata w Getin Banku oprocentowana na poziomie 8 proc., którą można założyć od 500 zł.

Duża oferta funduszy już od 100 zł

Znacznie większe pole manewru ma osoba rozpoczynająca oszczędzanie z kwota 135 zł ma w funduszach inwestycyjnych. Pierwsza wpłatę na poziomie 100 zł mają m.in. fundusze DWS TFI, Legg Mason TFI, PKO TFI, PZU TFI, SEB TFI, Skarbiec TFI czy Union Investment TFI. Kolejne wpłaty zwykle są niższe, wynoszą np. 50 zł. Podwyżka odkładana regularnie może po latach urosnąć do całkiem pokaźnej kwoty, która np. powiększy przyszłą emeryturę.

Dziś podwyżka pensji, jutro emerytury

Pamiętajmy, że kobieta osiągająca dziś dochody na poziomie przeciętnego wynagrodzenia (przyjęliśmy kwotę 3000 zł brutto miesięcznie), która kończy 60 lat i przechodzi na emeryturę, otrzyma świadczenie w wysokości tylko ok. 1270 zł. Z kolei mężczyzna osiągający taki sam dochód, który kończy 65 lat, otrzyma świadczenie w kwocie ok. 1930 zł. Tymczasem 135 zł odkładane regularnie przy średniej rocznej realnej stopie zwrotu na poziomie 8 proc. daje po 20 latach kwotę 68,8 tys. zł. Dzięki takim oszczędnościom miesięczną emeryturę można podnieść przez pierwszych 10 lat po rezygnacji z pracy odpowiednio o 573 zł (zakładamy, że po przejściu na emeryturę oszczędności nadal pracują, a stopa zwrotu jest na poziomie inflacji).

Regularne oszczędzanie

Innym rozwiązaniem dla osób, które chcą regularnie odkładać podwyżkę są programy inwestycyjne opakowane w polisę na życie. Niestety miesięczna składka w przypadku polis ubezpieczeniowo-inwestycyjnych zwykle jest większa niż 135 zł z naszego przykładu. Np. w produkcie Generali OmniProfit, minimalna comiesięczna składka wynosi 150 zł. Ale są też oferty z niższą składką. Przykładowo w produkcie CU Nowa Perspektywa minimalna składka wynosi 90 zł. Rozwiązaniem dla osób, które chciałyby regularnie odkładać podwyżkę z myślą o dodatkowych świadczeniach na stratność są tez Indywidualne Konta Emerytalne prowadzone przez TFI, towarzystwa ubezpieczeniowe czy banki.

Mniejsze odsetki od kredytu

Mając do dyspozycji dodatkowe 135 zł można też pomyśleć o zwiększeniu płaconej raty kredytowej, a zatem skróceniu okresu kredytowania. Przykładowo, osoba, która zaciągnęła kredyt mieszkaniowy na 300 tys. zł we frankach szwajcarskich na 30 lat dziś płaci ratę na poziomie 1670 zł miesięcznie. Jeżeli podniesie ją o 135 zł, czas kredytowania skróci się o 54 miesiące, czyli 4,5 roku. W efekcie suma odsetek zapłaconych bankowi zmniejszy się o 41 tys. zł. Operacja polegająca na skróceniu okresu kredytowania w niektórych bankach może wiązać się z koniecznością zapłacenia prowizji.

Wyższa pensja to również wyższa zdolność kredytowa, aczkolwiek trzeba pamiętać, że jednocześnie ze wzrostem płac mamy w Posadce podwyżki stóp procentowych, co z kolei oddziałuje negatywnie na zdolność kredytową. Z wyliczeń Expandera wynika jednak, że sama podwyżka pensji brutto z 2893,7 zł do 3229 zł (o tyle wzrosła w ciągu roku średnia pensja brutto w sektorze przedsiębiorstw) skutkuje wzrostem zdolności kredytowej we franku szwajcarskim o około 18 tys. zł. Przy wynagrodzeniu na poziomie średniej wzrost zdolności nie jest aż tak istotny, jak w przypadku analogicznych podwyżek (w ujęciu procentowym) dla osób lepiej zarabiających.

Katarzyna Siwek