Już niedługo Dzień Dziecka. Warto pomyśleć o PSO
Już niedługo Dzień Dziecka. A to oznacza, że najbliższe dni wiele osób spędzi zapewne w poszukiwaniu najlepszego prezentu. Tymczasem jest to też dobra okazja, by zastanowić się jak zapewnić naszym pociechom lepszą przyszłość. Z każdym kolejnym rokiem rosną bowiem wymagania, a z nimi ponoszone wydatki. By w przyszłości nasze portfele nie zostały zrujnowane, warto już dziś zacząć oszczędzać.
Odkładając 50 zł co miesiąc przez 18 lat, przy założeniu 5 proc. kapitalizacji rocznie i opłaceniu 19 proc. podatku od zysków na koniec inwestycji, w dniu pełnoletniości dziecko dysponowałoby kwotą ponad 16 tys. zł. Z tego blisko 5,5 tys. zł stanowiłyby odsetki. Zwiększenie inwestycji do 300 zł miesięcznie, powiększyłoby końcowy kapitał aż do 97 tys. zł. Z symulacji wynika więc, że nawet przy niewielkim obciążeniu budżetu domowego można zebrać pokaźną kwotę. Warunek jest jeden - trzeba zacząć oszczędzać jak najwcześniej. Im później bowiem zaczniemy, tym większą kwotę będziemy musieli odkładać.
Trudno się jednak zmobilizować, by odkładać regularnie. Pomocą w tym zakresie służą nam różne instytucje, które oferują specjalnie temu dedykowane programy. Jednym z nich są Programy Systematycznego Oszczędzania, zwane potocznie PSO, oferowane przez towarzystwa funduszy inwestycyjnych. Największą ich zaletą jest dostępność (do ich założenia wystarczy 50-100 zł), zniżki w opłatach manipulacyjnych, a także wymóg regularności. Choć wymóg ten na pierwszy rzut oka mógłby wzbudzić obawy, czy mu sprostamy, to okazuje się, że podeście TFI jest w tym aspekcie bardzo elastyczne. Średnie miesięczne wpłaty mogą być bowiem rozliczane przez TFI w okresie 6-12 miesięcznym. Zdarza się, że klient ma jeszcze większą swobodę, jak np. w Celowym Planie Oszczędnościowym w Legg Mason TFI, gdzie częstotliwość wpłat zależy tylko od inwestora. W BZ WBK TFI w programie Pewny Start Dziecka - wystarczy, aby na zakończenie kolejnych 6-miesięcznych okresów suma wpłat była nie mniejsza niż 6-krotność zadeklarowanej miesięcznej wpłaty.
Programy systematycznego oszczędzania oferuje większość krajowych TFI działających na rynku detalicznym. W niektórych towarzystwach zostały wręcz stworzone specjalne programy na potrzeby inwestowania na przyszłość dzieci, choć niewiele się różnią od tych klasycznych PSO - znajdziemy je w ofercie siedmiu TFI. W programach tych zapisuje się jednostki uczestnictwa na rejestrze jednostek, którego właścicielem jest dziecko. Jednak do ukończenia pełnoletniości, dziecko nie jest pełnoprawnym posiadaczem programu, a jakiekolwiek dyspozycje może wydawać jedynie po ukończeniu 13 lat, i to za zgodą opiekuna. Ten również ma ograniczony dostęp do zgromadzonych środków, którego zakres zależy już od towarzystwa. Trzeba się jednak liczyć, iż będzie potrzebna zgoda sądu.
W ramach PSO można wybierać spośród co najmniej kilku funduszy. W praktycznie każdym z tych przeznaczonych bezpośrednio na oszczędzanie na dzieci, oferowane są fundusze akcyjne oraz mieszane. Mniej więcej w co drugim znajdziemy również fundusze o mniejszym poziomie ryzyka, czyli dłużne i pieniężne. Jeśli dodatkowo są to subfundusze działające pod parasolem, możliwe jest przenoszenie środków pomiędzy nimi, bez obciążenia podatkiem.
W przypadku większości oferowanych programów minimalny czas oszczędzania nie jest długi i wynosi zaledwie kilka lat. W zamian za to TFI oferują zniżki w opłatach manipulacyjnych, których wysokość zależy m.in od długości trwania programu. Jednak w przypadku wcześniejszego wycofania się z inwestycji, zniżka ta jest częściowo zabierana. Dodatkową zaletą niektórych programów jest oferowanie specjalnych jednostek, w których opłata za zarządzanie jest nieco niższa niż w tych standardowych, dzięki czemu końcowy wynik funduszu jest nieco wyższy.
Monika Lurie, młodszy analityk
Biznes INTERIA.PL na Facebooku. Dołącz do nas i bądź na bieżąco z informacjami gospodarczymi
