Kiedy komornik może zająć konto? Część pieniędzy będzie zwolniona z egzekucji

Egzekucja z rachunków bankowych jest uregulowana w Kodeksie postępowania cywilnego (art. 889-890). Komornik zajmuje konto bankowe w sytuacji, gdy dłużnik nie spłaca rat albo należnych sum pieniędzy. Jest to możliwe także wtedy, gdy wierzyciel nie zgadza się na rozłożenie zadłużenia na raty. To sposób na odzyskanie długów poprzez przekierowanie funduszy z konta dłużnika na konto wierzyciela. Komornik sądowy dokonuje egzekucji na koncie bankowym na podstawie klauzuli wykonalności wyroku sądu lub nakazu zapłaty.

Najbliższe dnia od momentu otrzymania zawiadomienia o zajęciu komorniczym są kluczowe dla dalszego procesu egzekucji. Dłużnik ma prawo zapoznać się z treścią zawiadomienia i ewentualnie złożyć sprzeciw, jeśli uważa, że zajęcie konta jest niezgodne z prawem. Jeśli sprzeciw nie zostanie złożony, komornik może kontynuować egzekucję, a bank będzie musiał przekazać zgromadzone środki na spłatę długu.

Komornik, wykonując egzekucję z konta bankowego, wysyła zapytanie do systemu OGNIVO, który pozwala mu w błyskawicznym tempie ustalić, w których bankach dłużnik ma rachunki. Wystarczy podać PESEL osoby fizycznej. Dzięki cyfryzacji proces ten stał się znacznie szybszy i bardziej efektywny. Kiedy komornik otrzyma informację, że dany dłużnik ma konto w określonym banku, przystępuje niezwłocznie do jego zajęcia.

Charakterystyczną cechą procesu egzekucyjnego jest fakt, że dłużnik jest w pewnym sensie zaskoczony. To samo dotyczy egzekucji z konta bankowego. Standardem jest, że komornik zajmuje konto bez uprzedniego powiadomienia. Wymiana informacji pomiędzy bankiem a komornikiem przebiega w tak szybki sposób, że konto jest zablokowane zanim dłużnik dowie się wszczęciu postępowanie egzekucyjnego.

W kontekście egzekucji długów, proces zabezpieczania środków z konta bankowego dłużnika jest bardzo skuteczny i efektywny. W porównaniu do innych form egzekucji, takich jak zajęcie nieruchomości czy ruchomości, proces ten jest mniej uciążliwy dla dłużnika, a jednocześnie pozwala na szybkie zaspokojenie roszczeń wierzyciela.

Komornik wysyła do banku, w którym dłużnik posiada konto, zawiadomienie o zajęciu środków pieniężnych na rachunku bankowym. Zawiadomienie to obejmuje kwotę długu oraz koszty egzekucyjne. Jeżeli dłużnik posiada więcej niż jedno konto w danym banku, wszystkie te konta zostają zajęte, ale tylko do wysokości zadłużenia w danym postępowaniu. Co więcej, zajęcie dotyczy nie tylko środków, które są już na koncie, ale również tych, które wpłyną na nie w przyszłości.

Komornik może zająć środki na koncie, ale nie całość. Musi stosować się do kwoty wolnej od zajęcia. Oznacza to, że na koncie bankowym dłużnika pozostanie pewna suma pieniędzy. 

Kwota wolna od zajęcia komorniczego to 75 proc. obowiązującego aktualnie minimalnego wynagrodzenia za pracę. Od 1 stycznia 2024 r. kwota wolna od zajęcia komorniczego wynosi więc 3181,50 zł brutto, zaś od 1 lipca do 31 grudnia 2024 r. będzie wynosić 3225 zł brutto. 

Dokładnie taka sama kwota przysługuje dłużnikowi co miesiąc, bez względu na liczbę posiadanych rachunków. Niewykorzystane środki nie przechodzą na następny miesiąc. W przypadku kont wspólnych obowiązuje tylko jedna kwota wolna od zajęcia. Konto firmowe oraz sytuacje związane z zajęciem alimentacyjnym są wyłączone z tej ulgi.

Komornik nie może również zająć konta bankowego dziecka dłużnika. W polskim prawie każda osoba odpowiada tylko za własne zobowiązania finansowe. Dziecko jest oddzielnym podmiotem prawnym, dlatego nie może odpowiadać za długi swoich rodziców.

Jeżeli chcesz dowiedzieć się dlaczego komornik zajął twoje konto, możesz podjąć następujące kroki:

• kontakt z bankiem: skontaktuj się ze swoim bankiem. Bank powinien być w stanie udzielić informacji o zajęciu konta, numerze sprawy i nazwie organu egzekucyjnego;
  
  
• kontakt z komornikiem: znając numer sprawy i dane komornika, skontaktuj się bezpośrednio z komornikiem prowadzącym egzekucję. Komornik ma obowiązek udzielić informacji o przyczynie zajęcia konta, podstawie tytułu wykonawczego i wysokości zadłużenia;
  
  
• pisma urzędowe: sprawdź korespondencję, którą mogłeś otrzymać wcześniej. Komornik zwykle wysyła zawiadomienie o wszczęciu postępowania egzekucyjnego, które zawiera szczegóły dotyczące zadłużenia;
  
  
• EPU (Elektroniczne Postępowanie Upominawcze): jeśli zajęcie jest wynikiem postępowania w EPU, możesz zalogować się na swoje konto w systemie EPU, aby uzyskać szczegóły dotyczące sprawy;
  
  
• wizyta w sądzie: jeżeli masz wątpliwości co do zasadności zajęcia, możesz udać się do sądu właściwego dla miejsca zamieszkania i tam uzyskać wgląd do akt sprawy egzekucyjnej.

W przypadku trudności z uzyskaniem informacji, warto skonsultować się z prawnikiem lub doradcą prawnym, który może pomóc w wyjaśnieniu sytuacji i ewentualnym złożeniu skargi na działania komornika, jeśli są one nieuzasadnione.

Skontaktuj się z komornikiem, który prowadzi twoją sprawę. Ustalenie harmonogramu spłat lub negocjacja warunków może czasowo umożliwić dostęp do części zajętych środków. Jeśli zajęcie dotyczy wynagrodzenia za pracę, emerytury lub renty, przedstaw komornikowi odpowiednie zaświadczenia. Niektóre świadczenia mogą być zajęte tylko w określonej części.

W przypadku wspólnego konta bankowego, można starać się udowodnić, że część środków należy do współwłaścicieli albo współmałżonków, którzy nie są dłużnikami. Wymaga to jednak potwierdzenia, że np. pożyczka została zaciągnięta bez wiedzy i zgody drugiej osoby.

Warto jednak pamiętać, że jeśli małżonkowie są współwłaścicielami konta, a konkretny dług został zaciągnięty za obopólną zgodą, to komornik ma prawo zająć takie konto w ramach egzekucji długu jednego z małżonków. 

Świadczenia, takie jak alimenty, świadczenia socjalne, czy zasiłki, są zwolnione z egzekucji. Jeśli takie środki znajdują się na zajętym koncie, zgłoś to komornikowi i przedstaw odpowiednie dowody. Możesz również zwrócić się do sądu o zwolnienie tych środków spod egzekucji.

Nie ma konkretnego terminu, który ogranicza czas trwania zajęcia. Najczęściej zajęcie konta trwa do momentu spłacenia pełnej kwoty zadłużenia, wraz z odsetkami i kosztami egzekucyjnymi. Komornik może jednak umorzyć egzekucję, ale tylko wtedy, gdy dłużnik nie ma majątku ani dochodów, z których można by spłacić dług u wierzyciela, lub gdy wierzyciel złoży wniosek o umorzenie postępowania.

Dobrym rozwiązaniem jest również negocjowanie z wierzycielem warunków spłaty długu. Możesz zaproponować rozłożenie należności na raty lub uzgodnić inną formę spłaty. Wierzyciel może zgodzić się na ugodę, co ułatwi spłatę zadłużenia i zakończenie egzekucji.

Należy także mieć świadomość tego, że długi podlegają przedawnieniu, ale zajęcie komornicze może przerwać bieg terminu przedawnienia. Zazwyczaj przedawnienie roszczeń majątkowych wynosi 6 lat, a w przypadku roszczeń stwierdzonych prawomocnym wyrokiem sądu - 10 lat.

Najprostszym sposobem na odblokowanie konta jest całkowita spłata zadłużenia, w tym wszystkich odsetek i kosztów egzekucyjnych. Po spłacie zadłużenia komornik zobowiązany jest do złożenia wniosku o odblokowanie konta.

Jak spłacić zajęcie egzekucyjne? Dokonaj wpłaty na rachunek komornika wskazany w zawiadomieniu o wszczęciu egzekucji. Upewnij się, że wpłacasz pełną kwotę, w tym odsetki i koszty egzekucyjne. Pamiętaj o zachowaniu potwierdzenia wpłat, ponieważ później będą potrzebne jako dowód spłaty.

Po dokonaniu wpłaty poinformuj komornika o spłacie zadłużenia i prześlij potwierdzenia wpłat. Komornik ma obowiązek zaktualizować stan zadłużenia i poinformować wierzyciela o spłacie. Kiedy spłacisz zadłużenie, komornik powinien złożyć wniosek o zakończenie postępowania egzekucyjnego. Upewnij się, że otrzymałeś od niego potwierdzenie zakończenia egzekucji.

Jeżeli zadłużenie zostało w pełni spłacone, sprawdź swoje zapisy w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), aby mieć pewność, że informacje o spłacie zadłużenia zostały zaktualizowane. W przypadku błędów skontaktuj się z BIK i poproś o korektę.

Przeczytaj również:

Jak ustalić majątek zmarłego? Tak sprawdzisz, co wchodzi w skład spadku

Polacy starają się chronić oszczędności. Dominuje jeden rodzaj obligacji

Jak ustrzec się przed odziedziczeniem długów? Podpowiadamy