Konta bankowe nie takie darmowe, jak pokazują reklamy. Ile i za co płacimy naprawdę?

Z obliczeń Narodowego Banku Polskiego wynika, że w pierwszym półroczu 2015 r. przeciętny Kowalski płacił za prowadzenie standardowego konta osobistego średnio 4,09 zł miesięcznie. To o prawie 80 groszy więcej niż jeszcze w grudniu 2014 r., kiedy średnia opłata wynosiła 3,30 zł.

W niektórych bankach za samo tylko prowadzenie rachunku pobierane jest 12 zł miesięcznie. Inne z kolei zwolnienie z opłaty warunkują koniecznością odpowiednio wysokich wpływów na konto.

Departament Systemu Płatniczego NBP przeanalizował wysokości prowizji i opłat związanych z rozliczeniami pieniężnymi stosowane w 18 bankach, wśród których znajdują się największe banki sieciowe i kilka mniejszych. Dane pochodzą z pierwszego półrocza 2015 r.

Aktualnie w 11 bankach miesięczna opłata za prowadzenie standardowego konta osobistego ma charakter bezwarunkowy i wynosi 0 zł w pięciu bankach (Bank Zachodni WBK S.A., Bank Pocztowy S.A., Deutsche Bank Polska S.A., Raiffeisen Bank Polska S.A. i Getin Noble Bank S.A.) lub jest to określona kwota w sześciu pozostałych bankach (Bank BPH S.A., Bank Pekao S.A., BOŚ S.A., ING Bank Śląski S.A., Krakowski Bank Spółdzielczy i Credit Agricole Bank Polska S.A.).

Dodatkowe warunki umożliwiające obniżenie lub zwolnienie z opłaty stosuje siedem banków. Wśród nich są cztery, w których warunkiem uprawniającym do zwolnienia z miesięcznej opłaty za prowadzenie konta są wpływy miesięczne w przedziale od 1000 zł do 3500 zł (Alior Bank S.A., Bank BGŻ BNP Paribas S.A., Bank Handlowy w Warszawie S.A. i mBank S.A.), w dwóch innych warunki są mieszane (w Banku Millennium S.A. są to wpływy na poziomie co najmniej 1000 zł oraz co najmniej jedna płatność bezgotówkowa kartą, a w Euro Banku S.A. są to wpływy na poziomie minimum 1500 zł lub średnie saldo konta na poziomie minimum 15 000 zł lub rachunek bieżący jest wykorzystywany do spłaty rat kredytów udzielonych przez Euro Bank S.A. na kwotę minimum 1500 zł lub posiadacz rachunku jest użytkownikiem głównej karty kredytowej w Euro Banku S.A. i na rachunku karty rozliczone zostały minimum 3 transakcje bezgotówkowe wykonane tą kartą oraz kwota limitu kredytowego wynosi minimum 500 zł).

Za prowadzenie konta internetowego banki na ogół nie pobierają opłat, a realizacja przelewów tym kanałem często jest bezpłatna lub jej koszt jest minimalny. Tylko Inteligo jest klasycznym kontem internetowym, natomiast ING Direct w ING Banku Śląskim S.A., Lubię to konto! w Banku BPH S.A., Pakiet Active w EuroBanku S.A., Konto Aktywne w Raiffeisen Banku Polska S.A. oraz eKonto mobilne i wprowadzone w I półroczu2015 r. eKonto mobilne plus w mBanku S.A. umożliwiają klientom dodatkowo złożenie przelewu w oddziale. W I półroczu 2015 r. nie były wprowadzane zmiany cenowe w zakresie ww. kont internetowych.

Opłaty za prowadzenie rachunku to jednak nie jedyne koszty, na które klienci powinni zwracać uwagę wybierając konto osobiste.

Opłata za realizację polecenia przelewu w oddziale - średnia opłata w czerwcu 2015 r. wynosiła 6,59 zł i w stosunku do grudnia 2014 r. (6,34 zł) uległa podwyższeniu o 3,94 proc. Cztery banki podniosły opłatę za realizację polecenia przelewu w oddziale i zmiany te przedstawiają się następująco:

- BPH S.A. - dla Lubię to!Konto z 8,99 zł do 9,00 zł,

- Bank Zachodni WBK S.A. - z 7,00 zł do 8,00 zł,

- Krakowski Bank Spółdzielczy - z 2,00 zł do 2,30 zł,

- Credit Agricole Bank Polska S.A. - z 7,00 zł do 8,90 zł.

Opłaty za realizację przelewu w oddziale obowiązują w 17 na 18 analizowanych banków i utrzymują się w przedziale od 0 zł do 10,00 zł. Wzrost tej opłaty w czterech na 18 analizowanych banków jest potwierdzeniem utrzymującego się od dłuższego czasu trendu preferującego klientów aktywnych i chętnych do korzystania z nowoczesnych kanałów obsługi i narzędzi, pozwalających na zdalne wykonywanie transakcji. Opłaty tej nie ponoszą klienci, realizujący przelewy w oddziałach Banku BPH S.A.

Z analizy NBP wynika, że aktywność i sposób komunikacji klienta z bankiem mają coraz większe znaczenie dla wysokości ponoszonych przez niego opłat związanych z prowadzeniem rachunku czy używaniem karty debetowej.

Opłaty za realizację przelewu przez telefon obowiązują w 13 na 18 analizowanych banków i utrzymują się w przedziale od 0 zł do 10,00 zł. Usługa ta za darmo oferowana jest klientom ING Banku Śląskiego S.A., Banku BPH S.A., Banku Zachodniego WBK S.A. oraz BOŚ S.A. Z opcji takiej nie mogą skorzystać posiadacze kont standardowych w Krakowskim Banku Spółdzielczym i Euro Banku S.A.

Średnia opłata za realizację przelewu przez telefon w czerwcu 2015 r. wyniosła 2,81 zł, co stanowi wzrost o 6,04 proc. w stosunku do grudnia 2014 r. (2,65 zł). Opłata wzrosła w dwóch bankach:

- Bank BPH S.A. - Lubię to!Konto z 1,99 zł do 4,00 zł,

- Credit Agricole Bank Polska S.A. - z 3,00 zł do 5,90 zł.

W zdecydowanej większości, tj. w 15 na 18 analizowanych banków, realizacja przelewu przez Internet odbywa się za darmo. Opłatę taką ponoszą jedynie klienci trzech banków, tj. Banku Polska Kasa Opieki S.A. (0,50 zł), Deutsche Banku Polska S.A. (0,50 zł) i Krakowskiego Banku Spółdzielczego (0,60 zł).

Średnia opłata za realizację polecenia zapłaty w czerwcu 2015 r. wyniosła 0,24 zł i była nieco wyższa od opłaty w grudniu 2014 r., która wynosiła 0,22 zł. Żaden bank nie wprowadzał zmian cenowych za realizację polecenia zapłaty. Niewielka zmiana wynika z nieuwzględnienia w obecnej analizie BNP Paribas Bank Polska S.A. na skutek połączenia z BGŻ S.A.

Podobnie jak polecenie przelewu przez Internet, polecenie zapłaty jest też preferowaną przez banki formą rozliczeń, gdyż w zdecydowanej większości analizowanych banków nie ma opłaty za realizację polecenia zapłaty. W analizowanym półroczu, podobnie jak w poprzednim, tylko 2 z 18 analizowanych banków pobierały taką opłatę. Były to: PKO Bank Polski SA (1,00 zł) i Krakowski Bank Spółdzielczy (3,00 zł).

W czerwcu 2015 r. średnia opłata za realizację zlecenia stałego wyniosła 0,50 zł i była nieco wyższa w stosunku do opłaty w grudniu 2014 r. wynoszącej 0,47 zł. Żaden z analizowanych banków nie wprowadzał zmian cenowych w tym zakresie, natomiast niewielka różnica wynika z nieuwzględnienia w obecnej analizie BNP Paribas Bank Polska S.A. na skutek połączenia z BGŻ S.A.

Większość analizowanych banków nie pobierała w czerwcu 2015 r. opłaty za realizację zlecenia stałego. Opłatę taką ponoszą klienci 4 z 18 analizowanych banków, tj. w EuroBanku S.A. (5,00 zł), Krakowskim Banku Spółdzielczym (2,50 zł), Banku Polska Kasa Opieki S.A. (1,00 zł) i Banku Ochrony Środowiska S.A. (0,50 zł).

Opłaty za realizację wpłaty gotówkowej na rachunek w innym banku wzrosły w porównaniu do poprzednio analizowanego okresu o ponad 18 proc. Średnia cena tej usługi wyniosła od 15,55 zł do 0,79 proc. kwoty wpłaty (w grudniu 2014 r. wynosiła ona min. 13,17 zł, maks. 0,76 proc. kwoty wpłaty).

W przypadku tej usługi tylko w części banków istnieje możliwość dokonywania wpłat gotówkowych przez osoby nieposiadające rachunku w tym banku na rachunek w innym banku. Obecnie w grupie 18 analizowanych banków usługę taką proponuje 12 banków (PKO BP S.A, Bank BPH S.A., BZ WBK S.A., Bank Millennium S.A., Bank Polska Kasa Opieki S.A., Bank Pocztowy S.A., BOŚ S.A., Krakowski Bank Spółdzielczy, Alior Bank S.A., Credit Agricole Bank Polska S.A., Euro Bank S.A. iBNP Paribas Bank Polska S.A.).

Powyższe dane pochodzą z wrześniowej analizy Departamentu Systemu Płatniczego NBP. Dane obejmują 18 banków, wśród których znajdują się największe banki sieciowe i kilka mniejszych.

mp/Kurier PAP