Kredyt w walucie - czy to ma jeszcze sens?

Dane Narodowego Banku Polskiego wskazują, że tylko kredyty wyrażone w europejskiej walucie mają jeszcze jakiekolwiek znaczenie rynkowe. Jest to istotna informacja, ponieważ przeciętne oprocentowanie takich produktów bankowych wciąż jest niższe niż w przypadku złotówkowych odpowiedników - pisze Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.com.

Przedstawiciele Komisji Nadzoru Finansowego już w 2010 roku twierdzili, że podaż kredytów walutowych powinna być minimalna. Bardzo często padał argument mówiący, że takie produkty generują zbyt duże ryzyko dla krajowego systemu bankowego. W trakcie kolejnych dwóch lat wprowadzono liczne obostrzenia. Sprawiły one, że kredyt walutowy stał się przywilejem dla nielicznych. Można zatem stwierdzić, iż cel KNF-u został wykonany.

Eksperci reprezentujący firmę Conse Doradcy Finansowi uważają, że o losie kredytów walutowych przesądziła tak zwana Rekomendacja S III.

- Największe znaczenie miał zapis ograniczający udział miesięcznej raty do 42 proc. dochodu kredytobiorcy. Wcześniej w odniesieniu do kredytów walutowych stosowano mniej restrykcyjne zasady, które zostały przewidziane przez Rekomendację T. W dalszym ciągu dotyczy ona klientów zaciągających kredyty złotówkowe. Osoby należące do tej grupy mogą spłacać raty stanowiące 50 lub 65 proc. miesięcznego dochodu - wyjaśnia Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi.

KNF już kilka lat temu formułował zalecenia, które miały ograniczyć dostępność kredytów walutowych. Można tutaj wskazać na jeden z zapisów uchwalonej w 2008 roku Rekomendacji S I. Mówi ona, że osoby zaciągające kredyt walutowy muszą wykazać się zdolnością kredytową, która wystarczyłaby do spłaty wyższego o 20 proc. zobowiązania złotówkowego.

Pomimo rozmaitych restrykcji, w październiku 2011 roku dwanaście banków wciąż oferowało kredyty walutowe. Andrzej Brudzyński z Conse Doradcy Finansowi mówi, że w ciągu ostatniego roku ta grupa znacząco się zmniejszyła. Obecnie powszechnie dostępne kredyty walutowe znajdują się w ofercie: Multibanku, mBanku, Banku Zachodniego WBK, Getin Noble Banku, Banku Raiffeisen i Deutsche Banku. Poniższe zestawienie przedstawia szczegóły oferty wszystkich wymienionych kredytodawców.

Eksperci firmy Conse zwracają uwagę, że na rodzimym rynku funkcjonują jeszcze instytucje umożliwiające zaciągnięcie kredytu w euro.

- Osoby uzyskujące dochody w europejskiej walucie powinny zainteresować się ofertami Alior Banku, Banku Ochrony Środowiska oraz Pekao. Wspomniani kredytodawcy przygotowali specjalne oferty, które nie są dostępne dla pozostałych klientów. Pierwszy z wymienionych banków oferuje również preferencyjne warunki dla klientów uczestniczących w programie private banking - informuje Marta Pawlikowska.

Wyjątek stanowi Getin, który wymaga, aby gospodarstwo domowe uzyskiwało około 5500 złotych netto w skali miesiąca. Trzeba jednak dodać, że oferta tego banku nie dotyczy typowego kredytu walutowego. W ramach omawianego kredytu "EUR-PLN" przewidziano bowiem przymusowe przewalutowanie środków na złotówki. Taka operacja nastąpi najpóźniej po 4 latach.

Interesująco przedstawiają się również marże dostępnych kredytów walutowych. Można zaobserwować znaczne zróżnicowanie jeżeli chodzi o przedziały ustalane przez poszczególne banki. Niektóre oferty trudno uznać za atrakcyjne.

- Marże wyższe niż 4 proc. nie są opłacalne nawet przy założeniu, że stopy referencyjne dla euro (LIBOR i EURIBOR) nadal będą się kształtować na niskim poziomie. Osiągnięcie realnych korzyści przy pomocy kredytu rozliczanego w euro jest prawdopodobne tylko wtedy, gdy klient wynegocjuje znacznie niższą wartość marży lub zakupi wiele produktów oferowanych w banku. Taką możliwość oferuje sześć banków - mówi Andrzej Brudzyński.

Tani kredyt walutowy stanowi korzystny wybór nie tylko dla osób, które uzyskują dochody w obcych walutach. Zamożni kredytobiorcy mogą uniknąć ryzyka niekorzystnych zmian kursu dzięki zawieraniu odpowiednich transakcji zabezpieczających na rynku walutowym - podsumowuje Andrzej Prajsnar.