O kredytach gotówkowych

W dzisiejszych czasach, kredyt gotówkowy jest niejednokrotnie sposobem na sfinalizowanie naszych życiowych planów, potrzeb itp.. Dzięki internetowi możemy dziś stosunkowo łatwo i szybko uzyskać informacje na temat interesującej nas oferty takiej pożyczki. Służą do tego celu choćby porównywarki finansowe, jak np. www.finansosfera.pl. To, iż dzięki narzędziom do tego przeznaczonym łatwiej jest uzyskać takie czy inne informacje nie znaczy, że Internet załatwi wszystko.

Przed złożeniem wizyty w oddziale banku, dobrze zaopatrzyć się w garść wiadomości, które pomogą nam w dokonaniu wyboru najlepszej opcji pożyczki. Oferty kredytowe bowiem, mają to do siebie, że prócz atrakcyjnych zachęt zawierają również wiele pułapek, haczyków itp... Nie znając ich dokładnie, nie czytając umów, narażamy się na mało przyjemne niespodzianki w przyszłości. Co zatem powinniśmy wiedzieć o kredytach gotówkowych?

Jeśli nasze życiowe plany zamierzamy zrealizować za pomocą pieniędzy pochodzących z kredytu, to przed udaniem się do banku warto samemu sobie zadać kilka istotnych pytań:

1. Ile pieniędzy naprawdę potrzebuję?

2. Jaką część swoich dochodów jestem w stanie przeznaczyć na spłatę rat?

I wreszcie 3. Może istnieje jakieś alternatywne rozwiązanie i kredyt nie jest mi potrzebny?

A jakież to inne rozwiązania? W grę wchodzą dwie możliwości: karta kredytowa oraz kredyt odnawialny w koncie osobistym.

Jeżeli mamy kartę kredytową, to może się okazać, że warto skorzystać z tej formy pożyczenia pieniędzy od banku. Rozłożony na odpowiednie raty kredyt z karty może stać się tańszym rozwiązaniem od zawierania osobnej umowy na gotówkową pożyczkę. Rzecz jasna, że nasza karta kredytowa powinna posiadać wysoki limit zadłużenia oraz charakteryzować się możliwością rozłożenia tegoż zadłużenia na raty. Coraz więcej banków oferuje właśnie takie udogodnienia wydając swoim klientom karty kredytowe. Prócz tego, decydując się na kredyt z karty, nie musimy zaprzątać sobie głowy pamiętaniem o jeszcze jednym terminie, w którym musimy spłacić następną ratę pożyczki.

Drugim, wspomnianym powyżej rozwiązaniem, jest kredyt odnawialny w koncie osobistym. To również dużo tańsza od gotówkowego kredytu alternatywa. W wielu bankach, przelewając na swoje konto zadeklarowaną wcześniej kwotę pieniędzy na miesiąc, możemy liczyć na uzyskanie takiego kredytu. Po kilku miesiącach regularnych wpływów, warto zapytać w naszym banku o możliwość uzyskania kredytu odnawialnego. Jego wysokość uzależniona jest od zadeklarowanych przez nas środków, jakie regularnie będą pojawiać się na naszym koncie. Przeważnie jest to trzy albo sześciokrotność tych środków. I jeszcze kilka słów o ważnej kwestii. Mianowicie, sposób naliczania odsetek od kredytu odnawialnego różni się znacznie od pożyczki gotówkowej.

Załóżmy jednak, iż nie mamy ani karty kredytowej, ani np. konta w banku, a pieniądze są nam z różnych życiowych względów bardzo potrzebne. Wówczas, idziemy do banku po pożyczkę. Często spotykamy się z reklamami banków, które oferują kredyt na x procent. Niech to będzie np. 15%. Znakomita większość z nas myśli sobie: "dają pożyczkę na niski procent, to czemu by nie skorzystać". Nic bardziej błędnego! Jeśli nawet oprocentowanie kredytu gotówkowego będzie niskie, to nie oznacza to, że zapłacimy bankowi mało. Oprocentowanie kredytu bowiem, to jedynie część jego całkowitych kosztów. Całkowity koszt kredytu będą stanowić dopiero wszystkie łączne wydatki z nim związane (prowizja banku, ubezpieczenie, opłata za rozpatrzenie wniosku itp.). I właśnie te łączne wydatki składają się na kwotę, jaką faktycznie będziemy mieli do oddania. Zatem, zanim zdecydujemy o złożeniu podpisu na umowie, pytajmy w banku o szczegółowe kwestie związane z wysokością rat, jakie będziemy musieli spłacać. Prośmy o kalkulację tychże rat dla konkretnej kwoty pożyczki. W materiałach reklamowych banku możemy mieć bowiem do czynienia z trudno dostępną ofertą dla statystycznego Polaka. Po przyjściu do banku może okazać się np., że dotyczy ona stałego klienta z określonymi dochodami, a kwota, jaka jest do dyspozycji także podlega ograniczeniu. Z innych przesłanek mających wpływ na wysokość kosztów kredytu wymieńmy wiek potencjalnego pożyczkobiorcy, jego stan cywilny, osiągane dochody z podaniem ich źródła (umowa o pracę: na czas określony, nieokreślony, umowa zlecenia itp), a nawet wykształcenie, którym tenże pożyczkobiorca się legitymuje.

I jeszcze jedna, kto wie, czy nie najistotniejsza sprawa. Historia w biurze informacji kredytowej. Jeśli wcześniej braliśmy pożyczki i spłacaliśmy je w terminie, najprawdopodobniej większych problemów nie będzie. Ale w sytuacji, gdy to nam się nie udawało, bank będzie bardzo ostrożny. Z kłopotami z uzyskaniem pożyczki mogą się również spotkać ci, którzy w BIK nie mają jeszcze żadnej historii. Warto także zwrócić uwagę na pułapki czyhające w reklamowych ofertach gotówkowych pożyczek. Niekiedy zdarza się, że np. reklama zachęca do kredytu z niskim oprocentowaniem (6, 7, 9%). W rzeczywistości jest to oprocentowanie dotyczące np. pierwszych kilku miesięcy obowiązywania umowy. Po tym czasie to promocyjne oprocentowanie wzrasta o dobrych kilka procent, a klient, który dokładnie nie zapoznał się z treścią wszystkich dokumentów, ma czego żałować.

Znaczącym składnikiem mającym wpływ na wysokość ostatecznej kwoty, jaką będziemy musieli oddać bankowi, jest jeszcze ubezpieczenie pożyczki. W wypadku ubezpieczenia naszego kredytu, wysokość poszczególnych rat może wzrosnąć nawet o kilkanaście, kilkadziesiąt złotych na miesiąc. Banki oferują różnego rodzaju ubezpieczenia, ale zapytajmy w tym miejscu, czy każde z nich będzie nam potrzebne? Na ogół, w grę wchodzą ubezpieczenia na życie, na wypadek śmierci, pogorszenia stanu zdrowia, co w konsekwencji może prowadzić do utraty zdolności do pracy, czy wreszcie ubezpieczenie od utraty tejże pracy. Ubezpieczenie od utraty pracy wcale nie oznacza, że pożyczkobiorca nie musi się niczym martwić. Przeważnie bowiem, zanim ubezpieczający pokryje spłatę kredytu, zażąda od nas dostarczenia dokumentów z zakładu pracy. Dokumenty te muszą zawierać informacje o przyczynach, które spowodowały utratę zatrudnienia. Co istotne, ubezpieczający nie pokryje całej kwoty, a jedynie kilka rat do czasu, kiedy znajdziemy nową pracę. Warto także wiedzieć, że w niektórych bankach ubezpieczenie na życie jest warunkiem, niezbędnym do uzyskania kredytu. Jeśli nie będziemy chcieli go wykupić, nie mamy tam co liczyć na jakąkolwiek pożyczkę. Bywa również i tak, że bank usiłuje zwabić klienta niskim oprocentowaniem pożyczki w zamian za wykupienie ubezpieczenia. Jednak, gdy zsumujemy wszystkie koszty, okaże się, iż to niskie oprocentowanie poszło sobie daleko, daleko. W związku z tym, domagajmy się od banku kalkulacji kredytu z ubezpieczeniem i bez niego. Jeżeli bank z tym się nie kwapi, rozważmy, co robić: zdecydować się na skorzystanie z oferty, czy też pójść do konkurencji.

Ostatnia przesłanka, o której wspomnimy w naszej publikacji, wiąże się z tym, czy jesteśmy już klientem danego banku, czy po raz pierwszy jesteśmy w jego oddziale, bo akurat przypadła nam do gustu jakaś oferta. Otóż, zdecydowanie łatwiej mają klienci, których bank zna. Jeśli mamy w tym banku konto albo wcześniej korzystaliśmy np. z kredytu i go rzetelnie spłacaliśmy, bank zaoferuje nam niższe oprocentowanie lub niższą prowizję od konkurencji. Oferta kredytowa banków jest bardzo zróżnicowana i wcale nie musi być regułą, że w niejako swoim banku możemy spodziewać się najlepszych warunków. Choć oczywiście, powyższe stwierdzenie, iż bank woli klientów, których zna, w praktyce może bardzo nam pomóc. Nie mniej jednak, różnica pomiędzy najtańszym, a najdroższym wariantem gotówkowej pożyczki może dochodzić nawet do 50 procent. Warto więc porównywać, analizować różne oferty i dopiero wtedy podejmować decyzję, gdzie udać się po pożyczkę. Internetowe porównywarki, takie jak nasza, mogą to znacznie ułatwić. Reasumując, uzyskanie kredytu gotówkowego bezsprzecznie jest szybsze i łatwiejsze w porównaniu z hipoteczną pożyczką. Nie znaczy to wszak, iż wchodząc do placówki banku nie musimy nic wiedzieć o zasadach rządzących gotówkowymi pożyczkami. Przeciwnie, im więcej wiemy, tym dla nas lepiej!

Jarosław Ciszek