Spis treści:
- Dlaczego ceny ubezpieczeń na życie spadają?
- Skąd różnice w cenach ubezpieczeń na życie?
- Wyłączenie odpowiedzialności ważne w każdym ubezpieczeniu
- O co warto zapytać przed podpisaniem umowy ubezpieczenia?
Różnice w cenach ubezpieczeń wynikają nie tylko z wieku i stanu zdrowia ubezpieczonego. To także szereg innych warunków, które warto sprawdzić przed podpisaniem umowy. Na szali jest ubezpieczenie droższe o nawet kilkadziesiąt procent, ale też większy i korzystniejszy zakres polisy.
Dlaczego ceny ubezpieczeń na życie spadają?
Z raportu Global Insurance Market Index wynika, że ceny ubezpieczeń na świecie spadły w czwartym kwartale 2024 r. o 2 proc. Może to niewiele, jednak to pierwszy od siedmiu lat spadek, który z pewnością może cieszyć:
- Każde towarzystwo ma swoich aktuariuszy, którzy na podstawie danych statystycznych dotyczących śmiertelności, chorób czy innych czynników dla różnych grup ubezpieczonych ustalają stawki za ubezpieczenia. Spadek ceny może wynikać z mniejszej ilości wniosków klientów o wypłatę odszkodowania - mówi Interii Biznes Jessica Górska, specjalista ds. ubezpieczeń.
Oznacza to, że chorujemy mniej i żyjemy dłużej. Potwierdzają to także najnowsze tablice dalszego trwania życia. Pod koniec marca br., GUS podał, że średnie dalsze trwanie życia wydłużyło się, a Polska wychodzi z fatalnych danych o nadmiarowych zgonach z czasu pandemii COVID-19.
Skąd różnice w cenach ubezpieczeń na życie?
W idealnym świecie cena ubezpieczenia zależałaby wyłącznie od wieku i stanu zdrowia klienta, ale rynek ubezpieczeń jest skomplikowany, a ceny mogą zależeć od wielu czynników.
- Zawsze są jakieś różnice w zakresie ochrony, karencji lub wykluczeniach zawartych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia - tłumaczy nasza ekspertka.
Z kolei inny analityk ubezpieczeń na życie wymienia tutaj konkretne przykłady różnic, choćby w kontekście chorób, które obejmuje ubezpieczenie:
- Są ubezpieczenia, które zabezpieczają jedynie na wypadek zdiagnozowania 10 chorób, a są takie, które obejmują ok. 60 jednostek chorobowych. W niektórych ofertach już po jednej przypadłości umowa od poważnych zachorowań wygasa. Wtedy z racji stanu zdrowia, zawarcie nowej polisy może być nawet niemożliwe - mówi Interii Biznes Mieszko Jaroniewski.
Wyłączenie odpowiedzialności ważne w każdym ubezpieczeniu
Jak tłumaczy analityk, "wyłączenie odpowiedzialności - to zapis w umowie, który mówi o tym, w jakich sytuacjach świadczenie nie zostanie wypłacone, mimo że coś nam się stało". Lista wyłączeń bywa długa:
- szkody spowodowane pod wpływem alkoholu/narkotyków,
- szkody spowodowane umyślnie,
- ucieczka z miejsca zdarzenia,
- szkody wynikające z działań wojennych.
Polisa z długą listą wyłączeń z pewnością będzie tańsza, ale czy w tej sytuacji będzie użyteczna? To zupełnie inna kwestia.
O co warto zapytać przed podpisaniem umowy ubezpieczenia?
Największym błędem przy wyborze polisy ubezpieczeniowej jest kierowanie się wyłącznie wysokością składki. Nasi eksperci na liście pytań do agenta ubezpieczeniowego, które warto zadać, wymieniają bardzo podobne kwestie, w tym:
- o czas trwania umowy,
- czy składka w umowie będzie stała, czy będzie zmieniała się z czasem,
- ile jednostek chorobowych obejmuje katalog chorób,
- jaki jest okres karencji, gdy umowa nie obowiązuje,
- jakie są wykluczenia odpowiedzialności.
W kontekście czasu trwania umowy Górska tłumaczy, że polisę warto zawierać na maksymalnie długi okres czasu:
- Przy krótkich polisach stan zdrowia może nam nie pozwolić na zakup kolejnej polisy po kilku latach lub cena ubezpieczenia będzie wyższa przez to, że będziemy starsi - mówi.
Mieszko Jaroniewski poleca także sprawdzenie, czy ubezpieczenie od inwalidztwa dotyczy tylko niepełnosprawności wynikającej z nieszczęśliwego wypadku, czy także choroby:
- Można na przykład stracić wzrok w wyniku stwardnienia rozsianego, tymczasem często ubezpieczenie od inwalidztwa wypłaca świadczenie jedynie, gdy przyczyną niepełnosprawności jest NW - mówi nam analityk.
Dodaje także, że ostatecznie wysokość składki w dużej mierze zależy od wieku i stanu zdrowia, a "różnica w składkach dla 30- i 40-latka może wynosić nawet kilkadziesiąt procent".
Agnieszka Maciuła-Ziomek
