Jedną z prostszych form zewnętrznego finansowania potrzeb właściciela mikrofirmy jest zwiększenie salda na jego koncie firmowym, czyli wystąpienie do banku z wnioskiem o udzielenie kredytu w rachunku bieżącym. Taki kredyt można przeznaczyć praktycznie na wszystko, co jest związane z bieżącymi wydatkami firmowymi. Może posłużyć jako deska ratunku przy spłacie bieżących płatności, ale i być wykorzystany na zakup środka trwałego.
Przy kredycie w rachunku bieżącym każdy wpływ na konto zmniejsza zadłużenie, dlatego tego typu finansowanie sprawdza się jako narzędzie wspierania zmiennej płynności firmy, typowej dla drobnego biznesu. Standardowo kredyt w rachunku banki przyznają na 12 miesięcy, ale dostępne są też krótsze. Co więcej, z ankiety przeprowadzonej przez Tax Care wynika, że decyzja o przyznaniu zapada od kilku minut do 4 dni, m.in. dzięki rozwiązaniom on-line, przykładowo takim jak Obrotomierz w Idea Banku.
Dla porównania dostępnych na rynku kredytów w rachunku przyjęliśmy dwie kwoty kredytu, tj. 20 tys. zł i 50 tys. zł przy założeniu, że posiadacz rachunku nie dysponuje żadnym zabezpieczeniem. Rozważyliśmy też dwa scenariusze. W pierwszym z kredytu chce skorzystać przedsiębiorca, który swój biznes prowadzi zaledwie od pół roku. W drugim mikrofirma działa od 24 miesięcy i znalazła się w newralgicznym momencie przejścia na ponad dwukrotnie wyższe miesięczne koszty ZUS. Ranking powstał na podstawie ankiet wypełnionych przez 11 banków spośród 19, które je otrzymały.
W co drugim banku półroczna firma odejdzie z kwitkiem
O dostępności ofert kredytów w rachunku decydują wiek i przychody firmy. Jedynie w 5 na 11 ankietowanych banków przedsiębiorca, który prowadzi firmę 6 miesięcy i nie posiada zabezpieczenia, może wystąpić z wnioskiem o udzielenie linii kredytowej - w BOŚ Banku na wysokość 20 tys. zł, a w ING Banku, Nest Banku, Banku Millenium i Idea Banku 50 tys. zł.
Kredyt w rachunku zostanie przyznany pod warunkiem wykazywania wymaganych miesięcznych przychodów lub obrotów na rachunku. Względnie niskich kwot wymaga Bank Millennium, gdzie jest to ? przyznawanego kredytu, czy Idea Bank z wymogiem ? obrotów zadeklarowanych we wniosku kredytowym. Jeśli po 6 miesiącach prowadzenia działalności przedsiębiorca nie generuje miesięcznie 20 tys. zł, nie dostanie 20 tys. zł kredytu w BOŚ Banku i w ING Banku.
ING Bank ex aequo z Idea Bank
Tworząc ranking, patrzyliśmy przede wszystkim przez pryzmat kosztowy. Przeanalizowaliśmy wysokości prowizji za udzielenie kredytu, prowizji za jego wcześniejszą spłatę, oprocentowanie, a także miesięczny koszt prowadzenia rachunku bankowego. W przypadku naszego młodszego przedsiębiorcy za prowizję za udzielenie kredytu zapłaci średnio 450 zł (przy 20 tys. zł), za prowadzenie konta od 0zł do 9 zł miesięcznie (ING Bank), a średnie zmienne oprocentowanie wyniesie ok. 7,5 proc. Wcześniejsza spłata kredytu jest bezpłatna.
Skupiliśmy się natomiast na opłacie, która może przysłonić nawet najbardziej atrakcyjne oprocentowanie kredytu w rachunku, tj. na prowizji liczonej od niewykorzystanych środków, zwanej prowizją za postawienie środków do dyspozycji, inaczej "w gotowości". Ideą kredytu w rachunku jest bowiem to, że oprocentowanie jest naliczane od wykorzystanych środków, a nie od całej przyznanej kwoty. Najwyżej w naszym rankingu znalazły się zatem banki, u których niewykorzystywanie całych 50 tys. zł kredytu kosztuje... 0 zł. Pierwsze miejsce zajęły ex aequo ING Bank i Idea Bank. Na drugiej pozycji uplasował się Bank Millennium z prowizją 1 proc. w skali roku. Zakładając, że w miesiącu udzielenia kredytu na 20 tys. zł nasz przedsiębiorca wykorzysta tylko połowę środków, w BOŚ Banku zapłaci najwięcej, bo ok. 30 zł.
Do liderów dołącza Credit Agricole Bank
Do wspomnianych liderów dołącza Credit Agricole Bank, a samo zestawienie powiększa się o dodatkowych 6 ofert, jeśli zestawić ze sobą oferty dostępne dla przedsiębiorcy z drugiego scenariusza. I tak spośród 11 banków, jedynie ING Bank, Idea Bank i Credit Agricole Bank nie pobiorą opłaty za niewykorzystaną kwotę kredytu. Tuż za nimi znalazł się Bank Millennium z prowizją 1 proc. w skali roku, kolejno Raiffeisen Polbank z 0,11 proc. miesięcznie i Nest Bank z 0,2 proc. miesięcznie.
Starsi płacą za wcześniejszą spłatę kredytu
Starsza firma musi generować podobne przychody czy obroty jak młodsza. Przy kredycie w wysokości 20 tys. zł, ING Bank, Credit Agricole Bank, Bank Zachodni WBK i BGŻ BNP Paribas zażądają miesięcznych wpływów na konto rzędu 10 tys. zł. Prowizja za udzielenie kredytu w wysokości 20 tys. zł będzie starszą firmę kosztowała średnio 460 zł. Średnie oprocentowanie to ok. 6,8 proc., a miesięczny koszt prowadzenia rachunku bankowego wyniesie od 0zł do 30 zł (BOŚ Bank).
O ile oferty dostępne dla firm działających od pół roku nie zawierają prowizji od wcześniejszej spłaty kredytu, o tyle firma działająca od 24 miesięcy może się na nią natknąć w BGŻ BNP Paribas, Banku Zachodnim WBK oraz Banku Credit Agricole.
Anna Olesiejuk, Tax Care
Katarzyna Miazek, Tax Care
