- Urząd Komisji Nadzoru Finansowego wyraża oczekiwanie, że zakłady ubezpieczeń podejmą działania zmierzające do zapewnienia transparentności przekazywanych informacji na temat opłat w umowach ubezpieczenia z UFK, w szczególności, w zakresie objętym niniejszym stanowiskiem - napisał urząd w piątek.
- W proces analizy zgodności i ewentualnego (wynikającego z wyników tej analizy) dostosowania działalności zakładu ubezpieczeń do przedmiotowego stanowiska powinny zostać zaangażowane jednostki zakładu ubezpieczeń działające w ramach pierwszej linii obrony, np. jednostki odpowiedzialne za produkty ubezpieczeniowe, jak również jednostki działające w ramach drugiej linii obrony, w tym w szczególności funkcja zgodności z przepisami, poprzez dokonanie stosownych przeglądów i ocen w tym zakresie. Wskazane jest ponadto, żeby audyt wewnętrzny, jako tzw. trzecia linia obrony, dokonał, we wskazanym obszarze, weryfikacji oceny ryzyka oraz adekwatności działań podjętych przez jednostki pierwszej i drugiej linii obrony.
UKNF oczekuje, że oferowane od dnia 1 czerwca 2022 r. umowy ubezpieczenia z UFK będą uwzględniały Stanowisko. - Jednocześnie UKNF informuje, że sposób prezentowania, przez zakłady ubezpieczeń, opłat w umowach ubezpieczenia z UFK, będzie weryfikowany w ramach działań nadzorczych podejmowanych w trybie on-site i off-site - podkreślono w komunikacie.
Na jakie elementu uważać w umowach z UFK?
Pierwszy przykład to umowa ubezpieczenia z UFK, która nie zawiera informacji, że z jej tytułu pobierane są opłaty odrębnie przez zakład ubezpieczeń oraz przez towarzystwo funduszy inwestycyjnych (dalej: TFI), albo informacja o tych opłatach, pobieranych przez TFI, jest niepełna.
Następny dotyczy sytuacji, w której "umowa ubezpieczenia z UFK, w zakresie wysokości opłat pobieranych przez TFI, odsyła do stron internetowych, które nie zawierają tej informacji".
KNF wskazuje, że naruszenie interesów ubezpieczonych i ubezpieczających może nastąpić także w sytuacji, gdy "umowa nie zawiera informacji o otrzymywaniu przez zakład ubezpieczeń od TFI wynagrodzenia z tytułu lokowania środków finansowych pochodzących ze składek ubezpieczeniowych stanowiących aktywa UFK w fundusze inwestycyjne zarządzane przez to TFI, w przypadku gdy zakład ubezpieczeń takie wynagrodzenie pobiera".
Na cenzurowanym znalazły się też umowy, w których "elementy mające wpływ na ostateczną wartość opłat są zdefiniowane w umowie ubezpieczenia z UFK wyłącznie poprzez odesłanie do zasad ogólnych, określonych w aktach powszechnie obowiązującego prawa".
Kolejnym elementem, na który zwraca uwagę KNF, są "postanowienia umowy określające, z jakiego tytułu opłaty mogą być pobierane przez zakład ubezpieczeń, zawierają pojęcia niezdefiniowane lub sformułowane w sposób, który nie pozwala na stwierdzenie, z tytułu jakich konkretnie czynności, dokonywanych 7 przez zakład ubezpieczeń oraz w jakich terminach lub okolicznościach dana opłata jest pobierana".
Komisja zwraca również uwagę na umowy, w których "brak lub nieprecyzyjne jest określenie w umowie ubezpieczenia z UFK okoliczności w jakich zakład ubezpieczeń może dokonać indeksacji opłat".
Kolejny element, który podkreśla nadzór dotyczy tabeli opłat. W tym przypadku chodzi o tabelę, stanowiącą element umowy ubezpieczenia z UFK, w której nie wymieniono wszystkich opłat wskazanych w treści warunków ubezpieczenia.
KNF wymienia w swoim stanowisku także tzw. "skorowidz", zawarty w treści warunków ubezpieczenia. Wskazuje, że narusza on interesy ubezpieczonych i ubezpieczających jeśli:
- Zgodnie z art. 17 ustawy o działalności ubezpieczeniowej, w sekcji dotyczącej kosztów oraz wszelkich innych obciążeń potrącanych ze składek ubezpieczeniowych, z aktywów UFK lub poprzez umorzenie jednostek uczestnictwa UFK, nie zawiera dokładnego odesłania do tych postanowień umowy, w których te koszty lub inne obciążenia są określone, tj. nie zawiera wskazania do ostatniego poziomu wielopoziomowej numeracji - pisze KNF.
Nadzór pisze także, że interesy ubezpieczonych i ubezpieczających są naruszane "w przypadku, w którym wysokość opłat w umowie ubezpieczenia z UFK jest obliczana z użyciem wskazanych w tej umowie wzorów i pojęć z dziedziny matematyki (w tym matematyki finansowej), brak jest w umowie przykładu obrazującego sposób obliczenia takich opłat z użyciem tych wzorów i pojęć".
