Kredyt - łatwa rzecz?

Czemu tak się dzieje?

Banki mają różne kryteria sprawdzania wiarygodności klientów. Owe kryteria zmieniały i zmieniają się co jakiś czas, przez co klient, który jest zainteresowany kredytem nie zdaje sobie sprawy jaką drogę musi pokonać by otrzymać kredyt (nierzadko długo oczekiwany).

Bank by udzielić kredytu klientowi musi być przekonany że klient jest i co ważniejsze będzie w stanie spłacać go regularnie.

Pierwszym czynnikiem, który bank sprawdza jest zdolność kredytowa klienta. Zainteresowany kredytem może sam sprawdzić swoją zdolność kredytową wchodząc na stronę internetową danego banku. Na większości stron 'bankowych' znajdują się kalkulatory do badania zdolności kredytowej. Wyniki takiego sprawdzenia często nie pokrywają się w 100% z tym, co bank nam zaoferuje. Wynika to z wielu innych czynników, na które banki zwracają uwagę a kalkulator tego nie uwzględnia.. Takimi czynnikami są np.:

- rodzaj otrzymywanego dochodu

- okres zatrudnienia

- historia kredytowa

- sposób wykazywania zobowiązań

- nasz wiek.

Jak banki podchodzą do otrzymywanych przez nas dochodów?

- umowa o pracę na czas nieokreślony:

Idealny klient do podjęcia kredytu tzw. etatowiec. Mile widziane stale i wysokie zarobki, najlepiej bez innych zobowiązań kredytowych. Wysokość kredytu jest uzależniona głownie od wysokości dochodów klienta, czym większe tym większy kredyt. Jeśli jednak klient posiada już jakieś zobowiązanie finansowe wobec innego banku, ale nie ma opóźnień w spłacaniu, bank odlicza kwotę kredytu od uzyskiwanych dochodów, przez co zmniejsza się kwota kredytu, którą może klient otrzymać.Banki jednak w takiej sytuacji chętnie proponują refinansowanie takiego kredytu - krótko mówiąc, spłacają nasze zobowiązanie zaciągnięte w innym banku i proponują nam inne (często lepsze) warunki spłacania.

- umowa o pracę na czas określony:

Podstawowym wymogiem do udzielenia kredytu jest wykazanie przez klienta co najmniej drugiej minimum rocznej umowy u tego samego pracodawcy. Klient z taką umową jest traktowany na takich samych zasadach jak klient z umową na czas nieokreślony - ale niestety nie przez wszystkie banki! Niektóre banki w takich przypadkach mogą nam udzielić kredytu, ale na czas spłaty nieprzekraczający czasu trwania umowy, czyli na następny rok. Długość umowy ma zasadniczy wpływ na wysokość kredytu, im krótszy okres kredytowania tym większa rata kredytu, a co za tym idzie mniejsza zdolność kredytowa.

- umowa o dzieło

Większość banków wymaga co najmniej 2 lat systematycznych dochodów. Najlepiej by umowa była podpisana przez tego samego pracodawcę. Niektóre banki już rozpatrują i udzielają kredytów klientom z roczną umową - ale jest to jednak mniejszość banków. Banki by się dodatkowo zabezpieczyć mogą (co się często zdarza) pomniejszyć zdolność kredytową nawet o 50%. Banki w takim przypadku nie maja pewności, że klient będzie miał dochody aż do zakończenia okresu kredytowania.

- działalność gospodarcza

Karta podatkowa:

Banki przy udzieleniu kredytu klientowi, który rozlicza się z fiskusem kartą podatkową niestety nie biorą pod uwagę dochodów faktycznych. Biorą natomiast wysokość dochodów ewidencjonowanych na karcie podatkowej. Maksymalny przelicznik banku wynosi 9, czyli bank mnoży wysokość z karty podatkowej razy 9.

Książka przychodów i rozchodów:

Osoby fizyczne przy takim rozliczaniu mogą dopiero po roku a nawet po dwóch latach (w niektórych bankach) przystąpić do ubiegania się o kredyt. Banki sprawdzają zdolność kredytobiorcy z zeznań podatkowych pomniejszając dochód o składki ubezpieczeniowe. Klient musi też dostarczyć do banku dokumenty:

-Pity 5 (miesięczne)

-Pity roczne

-zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami ZUS i podatkami

-zaświadczenie o posiadaniu numeru Regon

-wpis do Rejestru Krajowego lub Ewidencji Działalności Gospodarczej

Ryczałt:

Banki obliczają dochód klienta netto z ostatniego roku, przychód lub dochód znacznie redukują - spowodowane jest to tym, że zakładają bardziej lub mniej ryzykowne rodzaje działalności. Do bardziej ryzykownych zaliczają np. handlową. Klient z taką działalnością jak handlowa może spodziewać się podzielenia swojego dochodu (przy uwzględnianiu zdolności przez bank) nawet przez 10. Największe szanse na większy kredyt mają klienci z branży usługowej. W tym przypadku bank zmniejsza zarobki o nawet 70%.

Renta, emerytura:

Działalność bankowa powoli otwiera się również na emerytów i rencistów. Przykładem tego jest rezygnacja przez (co prawda jeden) bank z ustalania limitu wiekowego kredytobiorcy. W większości banków kredyt trzeba spłacić do 65 roku życia. Niektóre banki przedłużyły ten limit do 70 roku. Ale podstawowym wymogiem jest oczywiście wysokość dochodów a z tym w przypadku emerytów czy rencistów różnie bywa.

Przyszli klienci banków chcąc otrzymać jakikolwiek kredyt muszą spełniać wiele warunków. Bank poprzez swoje kryteria stara się zabezpieczyć się przed nierzetelnymi klientami. Niektóre regulacje (w tym badanie zdolności osób prowadzących działalność gospodarczą) wydają się jednak zbyt restrykcyjne i w małym stopniu przystosowane do realiów otrzymywania dochodów w Polsce.