Co się dzieje z pieniędzmi, które wpłacamy na rachunek PPK?

Pracodawcy mają obowiązek przystąpienia do Pracowniczych Planów Kapitałowych. Rachunki PPK, które firmy otwierają w imieniu pracowników, zakładane są w najbardziej renomowanych i pewnych instytucjach finansowych działających pod nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego (KNF).

Do funduszy przypisywani jesteśmy w zależności od roku, w którym osiągniemy 60 lat. Przykładowo osoby urodzone pomiędzy 1968 a 1972 r. zostały zapisane do funduszu zdefiniowanej daty 2030, a młodszym osobom, urodzonym między 1998 a 2002 r. przypisano fundusz 2060.

Po co taki podział? W funduszach nie inwestuje się wyłącznie w akcje czy obligacje, każdy ma swój portfel, w którym znajduje się część udziałowa, do której zaliczane są instrumenty wyższego ryzyka, ale też przynoszące potencjalnie wyższe zyski (m.in. akcje, prawa poboru, tytuły uczestnictwa instytucji wspólnego inwestowania). W portfelu jest również część dłużna, składająca się z instrumentów niższego ryzyka, ale też przynosząca potencjalnie niższy zwrot. Tam znajdziemy m.in. obligacje, bony skarbowe, listy zastawne, certyfikaty depozytowe lub inne zbywalne papiery wartościowe.

Proporcje podziału instrumentów w ramach części dłużnej i udziałowej różnią się w zależności od tego, ile zostało nam jeszcze lat do osiągnięcia wieku emerytalnego - im jesteśmy starsi, tym mniejsze ryzyko w naszym imieniu podejmuje instytucja finansowa, prowadząca rachunek PPK. Jak wyglądają te proporcje? Przykładowo w portfelu uczestnika poniżej 40. roku życia część udziałowa stanowi 60-80 proc., a część dłużna tylko 40-20 proc. Te proporcje zmieniają się u osób zbliżających się do emerytury (55-60 lat). U nich część udziałowa stanowi 10-30 proc. a dłużna - 70-90 proc.

Jak najbardziej. W każdej chwili możemy przenieść się do innego funduszu zdefiniowanej daty. W ten sposób osoby zbliżające się do emerytury mogą zadecydować, że chcą zagrać ryzykowniej i przenieść się do funduszu, w którym dominują akcje. Na tej samej zasadzie osoby, które dopiero co zaczęły karierę zawodową, mogą dojść do wniosku, że wolą inwestować oszczędności w większej mierze w mniej zyskowne, ale bezpieczniejsze instrumenty, jak obligacje.

Takie konwersje i zmiany możemy bezpłatnie zrobić dwa razy do roku. Wystarczy wydać odpowiednią dyspozycję instytucji finansowej, prowadzącej nasz rachunek. W większości przypadków zrobimy to z poziomu aplikacji internetowej.

Niektórzy mogą się obawiać o bezpieczeństwo swoich środków odkładanych na rachunku PPK, w końcu inwestycje na rynku kapitałowym zawsze wiążą się z pewnym ryzykiem. W przypadku funduszy zdefiniowanej daty, ryzyko to jest minimalizowane. Po pierwsze instytucje finansowe prowadzące nasze rachunki w PPK muszą spełniać rygorystyczne warunki i objęte są nadzorem wspomnianej KNF. Dodatkowo chronić ma nas zmieniająca się wraz z wiekiem uczestnika polityka inwestowania oraz możliwość zmiany funduszu, dzięki której sami możemy reagować na panujące na rynku nastroje. Nawet w trudnym pandemicznym roku 2020 średnia stopa zwrotu z zainwestowanych środków w ramach funduszy zdefiniowanej daty wyniosła od +7,7 proc. do +13,4 proc.

Pracownicze Plany Kapitałowe są programem oszczędnościowym, który pozwala uczestnikom skutecznie i świadomie odkładać pieniądze na jesień życia lub większe wydatki (m.in. wkład własny do kredytu hipotecznego czy leczenie poważnej choroby). Warto poznać jego możliwości, by zapewnić sobie jeszcze większe środki. Dodatkowo biorąc udział w Akademii Korzyści PPK, zdobędziemy nie tylko większą wiedzę na temat oszczędzania w ramach programu, ale również szansę na wygranie atrakcyjnych nagród. Wystarczy zarejestrować się na stronie, rozwiązywać zadania konkursowe i zdobywać losy, które umożliwią nam wzięcie udziału w loterii. W puli nagród jest ponad milion złotych!