Ratunek w kryzysie. Jak zachować płynność finansową?

Zamrożenie gospodarki, które wywołała pandemia koronawirusa, postawiło świat przed jedną wielką niewiadomą. Nikt nie wie, kiedy to wszystko się skończy i jak szybko uda nam się wrócić do stanu sprzed lockdownu. Gospodarcze tąpnięcia odczujemy wszyscy: ktoś splajtuje przez zastój w interesach, ktoś straci pracę, ktoś będzie potrzebował wsparcia finansowego. Szczególnie mocno kryzys dotknie jednak małych i średnich przedsiębiorców, osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą i pracujące na umowach śmieciowych. W normalnych warunkach ratunkiem byłyby kredyty i szybkie chwilówki. Obecną sytuację trudno jednak uznać za normalną. Teraz, gdy każdy dzień przynosi niepewność, zadłużanie się może mieć przykre konsekwencje. Zwłaszcza w niesprawdzonych firmach pożyczkowych - a wiele osób tylko do nich będzie mogło się udać.

Chociaż nie da się przewidzieć, jak duży kryzys nas czeka, banki już teraz ograniczają swoją politykę kredytową. To symptomatyczne: gdy nadchodzi spowolnienie gospodarcze, sektor bankowy zawsze staje się bardziej powściągliwy w rozdawaniu pieniędzy.

Pierwsze sygnały ograniczenia dostępności kredytów można było dostrzec już w II kwartale 2019 roku, jeszcze zanim świat usłyszał o koronawirusie COVID-19. Banki zareagowały wtedy na pogorszenie się danych ekonomicznych i mniejszą dynamikę wzrostu gospodarczego. Odczuli to zwłaszcza mali i średni przedsiębiorcy - wielu z nich odmówiono wtedy kredytów (trudniej było na przykład o popularne kredyty obrotowe dla firm) na inwestycje i rozwój działalności.

Prezes PKO BP Zbigniew Jagiełło w jednym z ostatnich wywiadów powiedział wprost i bez ogródek: dobre czasy minęły. Jasno zapowiedział tym samym, że o kredyt, nie tylko hipoteczny, ale też gotówkowy i kredyt dla firm, będzie zdecydowanie trudniej. Ścisłe kontrolowanie sytuacji finansowej potencjalnych kredytobiorców i zaostrzanie kryteriów udzielania pożyczek już teraz staje się normą. Ograniczenia dotkną przede wszystkim te osoby, które w swoich portfelach najmocniej odczuły zamrożenie gospodarki: mali przedsiębiorcy, prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą oraz pracujący na umowach zlecenie i o dzieło.

Niestety pomocą w rozwiązywaniu problemów finansowych nie staną się też szybkie chwilówki i tzw. pożyczki bez weryfikacji. O te sposoby finansowania również będzie trudniej. Wynika to z obniżenia maksymalnych limitów kosztów pozaodsetkowych, które rząd wprowadził razem z pakietem ustaw antykryzysowych. Zgodnie z nowymi przepisami wszystkie dodatkowe opłaty i prowizje, takie jak opłata przygotowawcza, opłata za ubezpieczenie pożyczki czy za wysłanie monitu albo odsetki za nieterminową spłatę, nie będą mogły przekroczyć 45% kosztów kredytowania.

Regulacje te mają chronić konsumentów przed wpadnięciem w pułapkę zadłużenia, ale rykoszetem mocno uderzają w firmy pożyczkowe. Efektem będzie więc znaczne zaostrzenie warunków przyznawania pożyczek - dostaną je tylko osoby o wyjątkowo dobrej sytuacji finansowej. Instrument, który musiał służyć każdemu, kto znalazł się w kłopotach, stanie się więc bezużyteczny. Kredyt na umowie zleceniu czy pożyczka na umowie o dzieło będą właściwie niemożliwe do uzyskania.

Możemy się spodziewać, że w tych warunkach drugie życie dostaną zapomniane od lat lombardy. Staną się mocną konkurencją dla firm pożyczkowych i jednocześnie jedynym bezpiecznym ratunkiem dla osób, które potrzebują wsparcia finansowego, a nie mogą go otrzymać z legalnych, pewnych źródeł. Lombardy mają szersze pole działania - koszty uzyskania pożyczki lombardowej są niższe, ponieważ zabezpieczeniem jej spłaty jest zastaw kosztowności.

Na tym tle ciekawą ofertę proponuje Mooney.pl, innowacyjny lombard online. To nowoczesny serwis, w którym można sprzedać lub "zastawić" kosztowności. Jak mówią jego założyciele: "W Mooney możemy działać naprawdę szeroko. Nasi klienci zgłaszają się do nas z rzeczami z przeróżnych kategorii: elektroniką, biżuterią, antykami, sprzętem biurowym, fotograficznym i muzycznym, a w ostatnim czasie nawet quadami czy samochodami".

Lombard online stanowi alternatywę zarówno dla stacjonarnych lombardów (które, powiedzmy to sobie wprost, nie cieszą się zbyt dobrą sławą), jak i dla firm pożyczkowych oraz osób oferujących prywatne pożyczki. Wszystko załatwia się w nim za pośrednictwem internetu, bez wychodzenia z domu. Skorzystać można z dwóch rodzajów usług: skupu, czyli de facto sprzedaży przedmiotów, oraz skupu z odkupem - sprzedaży, ale z możliwością odkupienia rzeczy po 30, 60 lub 90 dniach. Wszystko przebiega w 4 krokach:

1. Za pomocą krótkiego formularza wystarczy opisać rzeczy, które chce się sprzedać lub "zastawić". Może to być kilka przedmiotów z różnych kategorii, na przykład biżuterii i elektroniki: iPhone, który został zastąpiony nowszym modelem, laptop, nieużywane przez dzieci PlayStation, firmowe drukarki i komputery, nienoszone kolczyki, naszyjniki czy bransoletki.
2. Rzeczoznawca wycenia wartość przedmiotów i przedstawia ofertę kupna.
3. Po akceptacji oferty należy jedynie przygotować rzeczy do wysyłki. Odbierze je zamówiony i opłacony przez serwis kurier.
4. Po otrzymaniu paczki serwis wysyła przelew z zapłatą na wskazane wcześniej konto bankowe. Etapy całej transakcji można na bieżąco śledzić w indywidualnym panelu klienta.

W przypadku skupu z odkupem po upływie 30, 60 lub 90 dni (okres ten można również dodatkowo przedłużyć) wystarczy odkupić "zastawione" rzeczy po cenie wykupu - będą czekać na ten moment w ubezpieczonym, monitorowanym magazynie.

Korzystając ze skupu lub skupu z odkupem, zyskuje się czas potrzebny do tego, aby wyjść na prostą w kryzysowej sytuacji. Usługa skierowana jest do osób fizycznych. Mooney nie pyta jednak, na co przeznacza się uzyskane w ten sposób pieniądze, więc nic nie stoi na przeszkodzie, aby wesprzeć nimi firmowy budżet, ratując płynność finansową mikro czy małego przedsiębiorstwa. W ramach skupu z odkupem można na przykład sprzedać nieużywany obecnie sprzęt biurowy, a gdy sytuacja się poprawi i firma wyjdzie na prostą, wygodnie go odkupić.

Największą zaletą korzystania z lombardu online jest bezpieczeństwo. Sprzedaż lub "zastawienie" kosztowności nie wiąże się z żadnymi zobowiązaniami - nawet w przypadku skupu z odkupem. Jeśli klient uzna, że nie chce odkupić sprzedanych przedmiotów po upływie ustalonego na początku transakcji czasu, nie ponosi dodatkowych kosztów. Nie musi się więc martwić oprocentowaniem, prowizjami, terminem spłaty rat, a przede wszystkim - ryzykiem wplątania się w pułapkę zadłużenia. Wszystkie zasady są jasne i przejrzyste, a transakcję można przeprowadzić szybko i bezpiecznie, bez wychodzenia z domu. W formularzu nie podaje się żadnych wrażliwych danych, a pośrednictwo internetu zapewnia pełną dyskrecję.

Mooney.pl to lombard online, skup biżuterii i skup elektroniki w jednym. Stanowi też ciekawą alternatywę dla portali aukcyjnych takich jak Allegro czy OLX. W obecnych warunkach jest jednak przede wszystkim ratunkiem dla osób, które znalazły się w trudnej sytuacji i borykają się z nagłą utratą płynności finansowej - mikro, małych i średnich przedsiębiorców, prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą i pracujących na umowie zlecenie czy umowie o dzieło.

Ostatnie kilka miesięcy pokazało nam, w jak niepewnych czasach żyjemy. Niewiele jest branż, które nie muszą dziś martwić się o przyszłość - większość firm wcześniej czy później stanie przed koniecznością szukania oszczędności, aby ratować płynność finansową. Konsekwencje kryzysu dotkną wszystkich, zarówno pracodawców, jak i pracowników. Najwyższy czas się na niego przygotować.