Dla kogo marża kredytu hipotecznego będzie niższa?

finanse osobiste

Wtorek, 23 września 2014 (06:00)

W ostatnim czasie stopy procentowe zostały już wielokrotnie obniżone. Jednocześnie systematycznie zwiększa się próg wymaganego wkładu własnego. Zmiany sprawiają, że coraz większe znaczenie dla Polaków poszukujących kredytu hipotecznego odgrywa marża banków. Eksperci Związku Firm Doradztwa Finansowego podkreślają, że jej wysokość jest jednak uzależniona od co najmniej ośmiu czynników i radzą, na co zwrócić uwagę, aby uzyskać tańsze zobowiązanie.

Niskie oprocentowanie nie oznacza niskiej marży

Utracone odsetki

Eksperci już od wielu miesięcy obserwują systematyczny wzrost marż kredytowych. Tymczasem te, wraz z WIBOR-em, składają się na wysokość oprocentowania kredytu. To na nie właśnie należy zwrócić szczególną uwagę. - W ciągu ostatnich 12 miesięcy średnia marża wzrosła o około 0,3-0,4 p.p. w zależności od wielkości kredytu i wartości nieruchomości. Jedną z przyczyn rosnącej ceny kredytu jest spadek stóp procentowych NBP, co powoduje, że banki chcą w ten sposób zrekompensować sobie część utraconych odsetek - tłumaczy Michał Krajkowski, Dom Kredytowy Notus, Związek Firm Doradztwa Finansowego (ZFDF).

Marża a wysokość raty:

Wzrost oprocentowania o 0,4 p.p przy 30 letnim okresie spłaty oznacza wzrost miesięcznej raty o około 25 złotych na każde 100 tysięcy zadłużenia - oblicza Michał Krajkowski, DK Notus, ZFDF

Nadchodzące zmiany

To jednak nie jedyny powód podwyżek. W niedalekiej przyszłości, bowiem najpóźniej od 31 marca 2015 roku, obowiązywać będzie Rekomendacja U, która zakłada regulację wynagrodzenia banków z tytułu tzw. bancassurance, czyli ubezpieczeń sprzedawanych razem z innymi produktami. Zgodnie z zarządzeniem, banki powinny jednoznacznie wskazywać klientowi w jakiej roli występują: pośrednika czy ubezpieczającego. Jeśli w tej pierwszej, zapłatę otrzyma jedynie od zakładu ubezpieczeń.

- Banki podnoszą marże szacując ryzyko związane z udzielaniem kredytu mieszkaniowego i biorąc pod uwagę koszt pozyskania środków na finansowanie działalności kredytowej. Wdrożenie założeń rekomendacji U spowoduje jednak zmniejszenie przychodów banków z tytułu sprzedaży polis dodawanych do kredytów. Podwyżki mogą być zatem także sposobem na rekompensatę niższego zarobku - zauważa Leszek Zięba, Aspiro, ZFDF.

Kto może liczyć na niższą marżę?

Podwójna korzyść wysokiego wkładu

Eksperci podkreślają, że istnieje co najmniej kilka sposobów, dzięki którym można uzyskać niższą marżę, a tym samym obniżyć koszt zobowiązania. - Przede wszystkim warto zadbać o wkład własny: im wyższy, tym niższa marża. Aktualnie jej średnia wysokość przy kredycie mieszkaniowym z własnymi środkami na poziomie 5 proc. wartości mieszkania oscyluje w granicach 2,14 proc., podczas gdy jeszcze pół roku temu dla takiego samego kredytu można było uzyskać marżę w średniej wysokości 1,94 proc. W przypadku wyższego wkładu własnego, na poziomie 25 proc., średnia kształtuje się już w okolicach 1,78 proc., podczas gdy pół roku mogliśmy liczyć na 1,65 proc. (stan na 1.09.2014) - przekonuje Zięba.

Warto korzystać z produktów

Coraz częściej niższą marżę można uzyskać także dzięki korzystaniu z produktów banku.

- W niektórych bankach założenie konta czy karty kredytowej pozwala obniżyć marżę już o 0,3-0,8 p.p. - zauważa Michał Krajkowski. - Jednak znacznie większe obniżki można wynegocjować jeśli skorzystamy z produktów inwestycyjnych i ubezpieczeniowych. Zobowiązanie do wieloletniego opłacania składki pozwoli zredukować marżę kredytu nawet o 1,0-1,2 p.p. - dodaje.

Sprawdzaj i pytaj

Dokonując porównań i analiz, należy zapoznać się także z ofertą dobrze nam znanej instytucji.

- Poszukując kredytu na zakup nieruchomości warto rozważyć również propozycję banku, w którym np. posiadamy już rachunek. Podobnie jak osoby uzyskujące wysokie dochody, tak i stali klienci mogą liczyć na niższą marżę lub niższą prowizję za udzielenie finansowego wsparcia - radzi Leszek Zięba.

Przy tak ważnej decyzji jak podjęcie zobowiązania na zakup mieszkania lub domu, nie należy działać pod wpływem impulsu. Dobrze za to skorzystać z bezpłatnej porady profesjonalnego doradcy, który najlepiej zna oferty dostępne na rynku, a po analizie naszych możliwości, pomoże wybrać najbardziej korzystny produkt.

Wybrane czynniki warunkujące wysokość marży: 1) Obniżka stóp procentowych Banki mogą podnosić marżę w wyniku "utraconych odsetek" spowodowanych obniżką stóp procentowych. 2) Rekomendacja U Zmiany w sposobie sprzedaży ubezpieczeń przez banki mogą spowodować chęć podwyższenia marż jako rekompensaty za niższe zyski z polis. 3) Wkład własny Im więcej własnych środków, tym niższa marża. 4) Staż korzystania z usług banku Niektóre banki oferują stałym klientom niższe marże. 5) Dodatkowe produkty Korzystanie z produktów danego banku lub dodatkowego zabezpieczenia kredytu może obniżyć marżę kredytu. 6) Uzyskiwane dochody Osoby zamożniejsze mogą liczyć na niższą marżę. 7) Waluta W zależności od aktualnej sytuacji na rynku, kredyt w innej walucie może mieć inną wysokość marży. 8) Wysokość kredytu Zaciągając wyższe zobowiązanie zazwyczaj można liczyć na niższą marżę. Opracowanie własne ZFDF

^{O ZFDF:}

^{Związek Firm Doradztwa Finansowego (ZFDF) to organizacja reprezentująca polski rynek firm doradztwa finansowego. Związek powstał 19 czerwca 2008r. Wśród jego członków znajdują się największe i najbardziej renomowane firmy doradztwa finansowego. Celem ZFDF jest reprezentowanie interesów gospodarczych i społecznych branży, w szczególności wypracowywanie jednolitych standardów pracy firm doradztwa finansowego. Związek stawia sobie za cel umacnianie właściwego wizerunku doradców oraz edukowanie społeczeństwa w zakresie zarządzania finansami.}