Jak szybko zdobyć gotówkę?

Gdy staramy się pożyczyć pieniądze w banku, pierwszym wyborem jest zawsze kredyt gotówkowy. Ma on dużo zalet. Przede wszystkim o taki kredyt możemy starać się w dowolnym banku, nawet w takim, z którym wcześniej nigdy nie mieliśmy styczności.

W wielu bankach kredyty na kwotę do 10 tys. zł (a często nawet wyższe) są udzielne bez konieczności przedstawiania zaświadczenia o dochodach. Zamiast tego bank przyjmuje od klienta oświadczenie o miejscu zatrudnienia i zarobkach. Potem takie oświadczenie jest przez bank weryfikowane.

W ostatnim czasie mocno skrócił się czas, jaki zabiera bankom analiza wniosku o kredyt. Kiedyś uzyskanie kredytu trwało co najmniej kilka dni. Obecnie niektóre z banków chwalą się, że są w stanie zanalizować wniosek klienta w 15 minut.

Przeciętnie rozpatrzenie wniosku trwa jednak kilkadziesiąt minut, chyba że pojawiają się problemy, np. konieczność weryfikacji podanych przez klienta danych. Wtedy rozpatrzenie wniosku zajmuje bankowi od 48 do 72 godzin.

Banki bardzo starają się konkurować z systemami kredytów ratalnych, które także potrafią udzielać kredytów w kilkadziesiąt minut.

Nominalne oprocentowanie kredytów gotówkowych wynosi od 10 do 20 proc. rocznie. Jednak rzeczywiste oprocentowanie w większości przypadków przekracza 25 proc. i sięgnąć może nawet 60 proc. Jest to wynikiem dodatkowych kosztów: prowizji i ubezpieczeń pobieranych przez banki.

Wybierając najlepszy kredyt gotówkowy, należy porównywać ze sobą całkowite koszty proponowanych kredytów - jest to suma wszystkich związanych z kredytem kosztów. Im niższy całkowity koszt, tym lepsza bankowa oferta. Warto też poszukiwać promocji w bankach.

Jeśli pieniądze są nam potrzebne na zakup konkretnej rzeczy w sklepie, alternatywą wobec kredytu gotówkowego będzie kredyt ratalny. Ofertę kredytów ratalnych znajdziemy we wszystkich hiper- i supermarketach oraz większości sklepów specjalistycznych. Jest ona szczególnie bogata w przypadku sklepów z artykułami RTV i AGD.

Podstawową zasadą, jaka przyświeca bankom udzielającym kredytów w sklepach, jest maksymalne skrócenie czasu rozpatrywania wniosku. Chodzi o to, by klient, który pojawił się po pralkę czy telewizor, mógł od razu załatwić wszystkie formalności i wyjść ze sklepu z wymarzonym towarem.

Często w sklepach można spotkać tzw. kredyty 0%. W tym przypadku klient nie ponosi żadnych dodatkowych kosztów, a suma wszystkich wpłat powinna się równać cenie towaru. To jednak w wielu wypadkach tylko teoria. Klienci muszą bowiem ponosić dodatkowe opłaty np. prowizję przy wypłacie kredytu.

Jeśli decydujemy się na zakup towaru w takiej promocji, powinniśmy sprawdzić, czy rzeczywiście zapłacimy w postaci rat i innych wpłat tylko tyle, ile kosztuje kupowany towar, oraz czy cena towaru nie została zawyżona.

Kredyty gotówkowe i ratalne to niejedyny sposób na szybkie zdobycie gotówki. Alternatywą dla nich mogą być karty kredytowe.

Trzeba jednak pamiętać, że karą kredytową zdecydowanie nie opłaca się pobierać pieniędzy z bankomatu. Wiąże się to z jednej strony z prowizją, która może wynosić od 1 do 3 proc. wypłacanej sumy, a z drugiej - bank od razu pobiera odsetki od takiej transakcji.

Zdecydowanie lepiej zapłacić kartą za kupowany produkt w sklepie. W takiej sytuacji mamy możliwość spłacenia zadłużenia w okresie bezodsetkowym, który wynosi - zależnie od banku - od 50 do nawet 61 dni.

Jeśli w tym terminie spłaty nie dokonamy, możemy zaciągnąć kredyt. Kredyt na karcie jest oprocentowany najczęściej na 15-20 proc., jednak zdarzają się niższe, promocyjne oferty.

Sposobem na tańszy kredyt są także coraz popularniejsze raty na karcie kredytowej. W większość banków oprocentowanie takiego kredytu jest niższe od standardowego i wynosi od 10 do 15 proc. Niestety, nie wszystkie banki oferują taką możliwość swoim klientom.

Sposobem na wypłatę gotówki z karty mogą być także przelewy z rachunku karty. Najczęściej są one obarczone prowizją, jednak niższą niż za wypłatę z bankomatu. Przelewy takie, z pewnymi wyjątkami, są traktowane jak transakcje gotówkowe, czyli odsetki od wypłaconej kwoty płaci się już od pierwszego dnia.

Możemy też wykorzystać limit na naszym rachunku bankowym. Koszt takiego kredytu jest porównywalny z kredytem gotówkowym. Wadą kredytu odnawialnego jest jednak to, że nie musimy go spłacać w regularnych ratach.

Brak przymusu spłaty powoduje, że zadłużeni możemy pozostawać w nieskończoność, płacąc przy tym wysokie odsetki.

Oprocentowanie kredytu odnawialnego na rachunku może się wahać od około 10 proc. do nawet 20 proc. Prowizja za udzielenie limitu jest znacząco niższa niż w przypadku kredytów gotówkowych i wynosi 1-2 proc. (dla kredytów gotówkowych jest to do 5 proc.).

Z limitu możemy jednak korzystać tylko w tym banku, gdzie posiadamy konto, na które spływa nasza pensja. W innym wypadku bank nie zgodzi się takiego limitu nam udostępnić.

Często, jako alternatywa wobec kredytu gotówkowego, przedstawiana jest pożyczka hipoteczna. Oferuje ona znacznie niższe oprocentowanie, z tym że zabezpieczeniem kredytu musi być nieruchomość.

W przypadku pożyczki nie można też mówić o szybkiej gotówce - wszystkie procedury związane z uzyskaniem takiego kredytu mogą bowiem zająć do jednego do nawet dwóch miesięcy.

Jednak pożyczki hipoteczne, w związku z wysokimi kosztami wstępnymi, opłacają się dopiero wtedy, kiedy pożyczamy ponad 15 000 zł. Dlatego pożyczka hipoteczna może być tylko narzędziem sfinansowania droższych zakupów, np. remontu mieszkania czy zakupu samochodu.

Oczywiście, aby móc skorzystać z pożyczki hipotecznej, trzeba posiadać nieruchomość, która będzie jej zabezpieczeniem. Może to być mieszkanie własnościowe lub spółdzielcze, dom, a nawet działka budowlana. Odpada natomiast np. mieszkanie lokatorskie.

Nie wszystkie banki pozwalają zadłużyć się pod zastaw działki budowlanej. Te, które to umożliwiają, stosują trochę ostrzejsze warunki przy takim właśnie zabezpieczeniu. Z reguły okres spłaty ograniczony jest do 10 lat, a maksymalna wartość pożyczki może wynosić do 50 proc. wartości działki.

Zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej nie musi być koniecznie nieruchomość należąca do kredytobiorcy, lecz także mieszkanie lub dom kogoś z rodziny lub znajomych. W tym przypadku czekają nas jednak dodatkowe koszty. Wniosek o wpisanie hipoteki musi być w takiej sytuacji sporządzony w formie aktu notarialnego.

Paweł Majtkowski, Jarosław Sadowski

analitycy firmy Expander

Nastały ciężkie czasy. Skąd wziąć pieniądze? Dołącz do dyskusji!