Jak wyjść z długów? Pięć kroków, żeby uwolnić się od kredytów

Wyjście z pętli zadłużenia nie jest prostym zadaniem, ponieważ wymaga ono podjęcia przez nas wielu radykalnych kroków. Przede wszystkim musimy wziąć odpowiedzialność za nasze zadłużenie i przestać zaciągać kolejne zobowiązania. Choć dla wielu osób sensownym rozwiązaniem może wydawać się zaciągnięcie kolejnego kredytu lub pożyczki i przeznaczenie ich na spłatę bieżącego, w rzeczywistości jest to najgorsze, co możemy zrobić, ponieważ spłacając jedno zobowiązanie, zaciągamy kolejne, a więc finalnie nie wychodzimy ze spirali zadłużenia.

Jeżeli chcesz raz na zawsze wyjść z pętli zadłużenia, to musisz przestać zaciągać nowe zobowiązania i zastanowić się nad długoterminowym rozwiązaniem.

W pierwszej kolejności zrób listę swoich długów, zapisz wszystkie zobowiązania, wierzycieli oraz terminy spłaty. Oszacuj, ile wynosi twój ogólny dług oraz ile miesięcznie wyniosłaby spłata każdego zobowiązania z osobna. W późniejszym czasie, gdy przeanalizujesz listę swoich wydatków, porównaj miesięczną ratę zadłużenia z tym, ile realnie jesteś w stanie miesięcznie przeznaczyć na spłatę długów.

Przeanalizuj swój budżet domowy i zrób listę wszystkich miesięcznych wydatków. Zastanów się, z czego mógłbyś zrezygnować. Staraj się poszukać możliwe jak najwięcej oszczędności, zrezygnuj z częstych zakupów odzieżowych, z wyjść do restauracji, wyjazdów weekendowych itp. Spisz wszystkie wydatki i weź pod uwagę to, na czym jesteś w stanie zaoszczędzić.

Jeżeli kwota, którą możesz przeznaczyć na spłatę długów, jest niewystarczająca, to zastanów się, jak możesz zgromadzić pozostałe środki. Być może masz majątek, który możesz spieniężyć. Choć sprzedaż domu, mieszkania, samochodu czy wartościowej biżuterii nie jest prostą decyzją, to niekiedy może być to jedyne wyjście. 

Co więcej, jeżeli twoje zadłużenie zostanie objęte egzekucją komorniczą, a komornik zajmie twoje aktywa, to wtedy wystawia on twój majątek na licytację komorniczą. Taki rodzaj licytacji jest o wiele mniej opłacalny, ponieważ jako dłużnik nie masz żadnego wpływu na cenę np. nieruchomości, a tym samym, może ona zostać sprzedana nawet za 2/3 jej realnej wartości. Dlatego niekiedy lepiej wcześniej przeprowadzić samodzielną sprzedaż aktywów i uzyskanymi w ten sposób środkami, spłacić zadłużenia, ochraniając się przed egzekucją komorniczą.

Żeby zgromadzić finanse na spłatę zadłużeń, warto również zastanowić się nad dodatkowym źródłem dochodu. Poszukaj lepiej płatnej lub dodatkowej pracy, która pozwoli ci szybciej wyjść z zadłużenia.

Po przygotowaniu listy długów i wydatków realnie oszacuj, ile jesteś w stanie miesięcznie przeznaczyć na spłatę zobowiązań. Zastanów się również, w jaki sposób chcesz to zrobić. Czy wolisz spłacać wszystkie zobowiązania jednocześnie w mniejszej kwocie, czy np. wolisz zastosować metodę kuli śnieżnej, która polega na stopniowym zmniejszaniu zadłużenia. Zgodnie z tą metodą w pierwszej kolejności spłacasz najmniejszej zobowiązania i dopiero kiedy najmniejszy dług zostanie spłacony, wtedy przeznaczasz środki na kolejny dług.

Ostateczna metoda spłaty zależy od tego, kim są twoi wierzyciele i na jaki plan spłaty się zgodzą. Zazwyczaj możesz postarać się o rozłożenie długu na raty, o wydłużenie okresu spłaty lub o jego odroczenie.

Jeżeli masz kilka zobowiązań finansowych, to możesz również zastanowić się nad konsolidacją kredytu. Kredyt konsolidacyjny oferowany jest przez większość banków w Polsce i pozwala na skonsolidowaniu twoich zobowiązań w jeden kredyt. Skonsolidować możesz m.in. kredyt gotówkowy, hipoteczny, ratalny, samochodowy oraz limity kart.

Kredyt konsolidacyjny w odróżnieniu od innych form kredytów przeznaczany jest na uregulowanie bieżących zobowiązań i to bank bezpośrednio spłaca zadłużenia na konto wierzycieli. Dłużnik natomiast jest zobowiązany co miesiąc spłacać długi, ale pod postacią jednej raty do banku. Taka rata jest jednak znacznie niższa, ponieważ kredyt konsolidacyjny udzielany jest na znacznie dłuższy czas, nawet do 120 miesięcy, w zależności od oferty banku.

Jeżeli już wiesz, że nie uda ci się spłacić zobowiązań, to ostatnim wyjściem jest upadłość konsumencka. Upadłość konsumencka to postępowanie sądowe przeznaczone dla osób fizycznych, które ma na celu całkowite lub częściowe oddłużenie konsumenta. Aby ogłosić upadłość konsumencką, dłużnik składa do sądu upadłościowego wniosek, w którym wyjaśnia, jak doszło do zadłużenia i jakie okoliczności miały wpływ na niemożność jego spłaty. Do wniosku należy także dołączyć wszelkie dokumenty potwierdzające niewypłacalność osoby zadłużonej.

Jeżeli sąd wyda pozytywną decyzję dotyczącą upadłości, to wówczas powoływany jest syndyk, który ustala masę upadłościową i szacuje majątek dłużnika. W dalszej kolejności syndyk sporządza listę wierzytelności, sprzedaje majątek dłużnika (jeżeli go posiada) oraz ustala plan spłaty wierzycieli na 12, 24 lub 36 miesięcy. Czasami, jednak gdy sąd uzna, że dłużnik jest niezdolny do spłaty zadłużenia, to wtedy może w całości umorzyć jego długi.

WG