Jak znaleźć najlepszą lokatę bankową? Oprocentowanie to nie wszystko

Lokata bankowa to instrument inwestycyjny, który polega na zdeponowaniu pieniędzy klienta na rachunku depozytowym banku. W zamian za pożyczenie instytucji finansowej naszych oszczędności otrzymujemy zapłatę w postaci odsetek. Należy jednak pamiętać, że przed wypłaceniem zysku zostanie on pomniejszony o podatek Belki, który wynosi 19%.

Dlaczego oferent, czyli bank, płaci klientowi za powierzenie swoich pieniędzy? Za pomocą tych funduszy instytucje finansowe mogą w płynny sposób prowadzić swoją działalność. Pieniądze depozytariuszy służą do pokrywania udzielanych kredytów. Różnica między odsetkami pozyskanymi od kredytobiorców a oprocentowaniem lokat to zysk banku. Z tego względu te instrumenty inwestycyjne są tak mocno powiązane ze stopami referencyjnymi.

Na rynku finansowym dostępne są różne rodzaje lokat bankowych:

• dwuwalutowe,
• dynamiczne,
• nocne,
• progresywne,
• rentierskie,
• terminowe.

Klient może zdecydować się na daną formę współpracy, wybierając najkorzystniejsze rozwiązanie ze swojego punktu widzenia, a także dopasowane do swoich potrzeb.

Lokata bankowa ma umożliwić klientowi określonej wysokości zysk w sposób mniej obarczony ryzykiem, niż jest to w przypadku inwestycji w akcje czy kryptowaluty.

Jak w takim razie określić, która lokata będzie najlepsza? Analizując ofertę, należy wziąć pod uwagę następujące czynniki, które wpływają na ostateczny zysk:

• kwota depozytu,
• oprocentowanie,
• okres deponowania,
• kapitalizacja.

Kwota depozytu to po prostu ilość pieniędzy, jakie klient umieszcza na lokacie bankowej.

Oprocentowanie określa wartość zysku, jaką instytucja finansowa wypłaci w zamian za depozyt.

Okres deponowania to czas, przez który środki będą do dyspozycji oferenta.

Kapitalizacja to częstotliwość dodawania wartości odsetek do rachunku klienta.

Przeglądając ofertę lokat bankowych warto również zwrócić uwagę na dodatkowe zapisy w umowie, jak choćby konieczność otwarcia rachunku oszczędnościowo — rozliczeniowego w danej instytucji. W niektórych przypadkach może to nieść za sobą koszty, co wpłynie na ostateczny zysk netto z lokaty bankowej.

Chcąc obliczyć korzyść, jaką otrzymamy z ulokowania środków na lokacie, potrzebne są nam wszystkie dane wymienione wyżej. Dodatkowo należy pamiętać o podatku Belki, który obowiązuje wszystkich uzyskujących dochody kapitałowe.

Wzór pozwalający obliczyć zysk z lokaty bankowej jest następujący:

KD * LD * OP / LDR

KD — kwota depozytu,

LD — okres trwania lokaty (w dniach),

OP — oprocentowanie,

LDR — liczba dni w roku.

Przykład dla lokaty bankowej w kwocie 10 000 zł, na 3 miesiące z oprocentowaniem 6,75%:

10000 * 90 * 0,0675 / 365 = 166,44

Otrzymaną kwotę należy jeszcze pomniejszyć o wartość podatku Belki (19%):

166,44 - 19% = 134,82

Podana symulacja dotyczy najpopularniejszej formy kapitalizacji odsetek, czyli dopisania ich do rachunku klienta po okresie trwania umowy.

Jeśli klient ma możliwość negocjowania okresu naliczania procentu od ulokowanych środków, może skłonić się ku najkorzystniejszej opcji, czyli kapitalizacji dziennej.

Czytaj także:

Z bankomatu Euronetu wypłacisz najwyżej 800 zł. Są jednak wyjątki

Ważne dla kierowców: Te opłaty mają zniknąć!

Coraz więcej Niemców oszczędza na energii, zakupach i rozrywce