Marża i zdolność kredytowa to nie wszystko
Dla większości osób planujących zaciągnięcie kredytu hipotecznego ważne jest jedynie znalezienie banku, który przyzna im wysoką kwotę przy niskim oprocentowaniu. Expander ostrzega jednak, że w czasie spłaty kredytu przekonujemy się, jak ważne są inne elementy oferty, takie jak koszt ubezpieczenia niskiego wkładu, prowizja za wcześniejszą spłatę czy możliwość skorzystania z wakacji kredytowych.
Po uzyskaniu kredytu raty nie będą jedynym kosztem, jaki będziemy musieli ponosić. Po pierwsze ponad połowa kredytów jest udzielana przy wkładzie własnym poniżej 20 proc. W takim przypadku kredytobiorcy muszą płacić ubezpieczenie niskiego wkładu. Jeśli kredyt jest zaciągany na 100 proc. wartości nieruchomości, to składki są naliczane nawet przez ponad 10 lat. Zaciągając kredyt i porównując oferty warto więc uwzględnić także ten koszt, gdyż będziemy go ponosić przez długie lata.
Ważnym, ale niedocenianym elementem oferty kredytów hipotecznych jest możliwość skorzystania z wakacji kredytowych. Wiele osób szukających dla siebie kredytu hipotecznego zupełnie nie zwraca na to uwagi. Tymczasem taki kredyt często jest spłacany przez kilkadziesiąt lat. Nie jesteśmy w stanie przewidzieć, co się w tym czasie wydarzy. Jeśli w naszym życiu pojawią się trudniejsze momenty, to z pewnością docenimy, jak bardzo cenna jest możliwość odroczenia spłaty raty.
Poszukując oferty warto wziąć pod uwagę także to, że co kilka lat na rynku kredytów hipotecznych następują istotne zmiany. Warunki, które dziś wydają się atrakcyjne, za jakiś czas mogą okazać się niekorzystne. Dla przykładu w połowie 2009 r. za atrakcyjny był uznawany kredyt z oprocentowaniem wynoszącym ok. 2 proc. Przeciętna marża udzielanych wtedy kredytów wynosiła 2,85 proc. Tymczasem obecnie można uzyskać marżę nawet poniżej 1 proc. Dlatego warto zwracać uwagę na wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę i okres, po jakim kredyt będzie można spłacić bez opłat.
Stary, drogi kredyt hipoteczny można bowiem przenieść (zrefinansować) do innego banku. Można też spróbować renegocjować wysokość marży ze swoim bankiem. Aby się to udało, trzeba jednak mieć odpowiednie argumenty. Może nim być np. zapowiedź przeniesienia kredytu tam, gdzie marża jest niższa. Wysoka prowizja za wcześniejszą spłatę znacznie utrudni nam jednak przeniesienie kredytu czy negocjacje z bankiem.
Jarosław Sadowski
analityk firmy Expander
