Polisy pomagające w chorobie

Na Zachodzie ubezpieczenia zdrowotne powstały jeszcze w XVII w., chociaż dopiero lata pięćdziesiąte i sześćdziesiąte minionego stulecia przyniosły ich dynamiczny rozwój jako prywatnej formy rekompensaty kosztów leczenia chorób i urazów po wypadkach oraz pobytu w szpitalu. Aetna i Cigna - wielkie amerykańskie towarzystwa ubezpieczeniowe zbudowały swą potęgę właśnie działając na rynku ubezpieczeń zdrowotnych.

W Polsce ten rodzaj ubezpieczeń nie jest popularny. Składka zebrana z nich na naszym rynku stanowi tylko nieco ponad 4,5 proc. ogólnej kwoty składki z polis innych niż życiowe, gdy dla porównania w Wielkiej Brytanii jest to ok. 13 proc., w Austrii ok. 27 proc., w Belgii ponad 25 proc., a w Holandii ok. 45 proc.

Większość ofert działających u nas towarzystw, które należą do szeroko pojętych ubezpieczeń zdrowotnych, to polisy od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW). Łagodzą one finansowe skutki takich wypadków dla osoby ubezpieczonej, czyli czasową lub trwałą utratę dochodu spowodowaną niezdolnością do pracy. Limit świadczenia wypłacanego poszkodowanemu przez jego firmę ubezpieczeniową, czyli suma ubezpieczenia, jest zapisany w umowie ubezpieczenia, a przedtem ustalony przez klienta i pracownika lub agenta towarzystwa. Na wysokość wypłaty z polisy NNW nie mają wpływu ani zarobki ubezpieczonego, ani jego możliwości zarobkowe po ewentualnym wypadku. Jest to ryczałt, niezbyt wysoki - najczęściej od 10 tys. do 20 tys. zł - ale także ubezpieczenie tego rodzaju nie wymaga dużej składki. Wypłacane odszkodowanie zależy od stopnia doznanego przez ubezpieczonego inwalidztwa i stanowi określony procent sumy ubezpieczenia, w przypadku całkowitego inwalidztwa dostaje się maksymalne odszkodowanie, a w razie śmierci rodzina ubezpieczonego otrzymuje najczęściej 50 proc. górnej kwoty odszkodowania.

Nieszczęśliwe wypadki, których koszty rekompensuje polisa, to nagłe zdarzenia, wywołane przyczyną niezależną od ubezpieczonego, w wyniku której wbrew jego woli pogorszył się stan jego zdrowia lub nastąpiła śmierć. Ochrona ubezpieczeniowa uwzględnia wypadki, które zdarzyły się podczas pracy, w drodze do miejsca pracy i w życiu prywatnym. Nie można jednak liczyć na otrzymanie odszkodowania, jeżeli wypadek zdarzył się osobie będącej pod wpływem alkoholu lub narkotyków, wskutek zamieszek, z związku z wyczynowym uprawianiem sportu, lub gdy uszkodzenia ciała zostały spowodowane niefachowo wykonanymi zabiegami medycznymi lub kosmetycznymi. Oprócz tych okoliczności, ubezpieczyciele najczęściej odmawiają wypłaty w przypadku, gdy ubezpieczony doznał zawału serca lub udaru mózgu. Polisy NNW oferują prawie wszystkie towarzystwa obecne na naszym rynku: majątkowe jako osobny produkt, a życiowe jako uzupełnienie ubezpieczeń na życie, rentowych lub posagowych.

Drugi rodzaj ubezpieczeń zdrowotnych, który bardziej odpowiada charakterowi tego rodzaju ochrony ale jest w Polsce mniej popularny, to ubezpieczenia kosztów leczenia. Ta polisa z kolei zależnie od wariantu pozwala na refundację jej posiadaczowi opłat za pobyt i opiekę w szpitalu, operacje i zabiegi medyczne, usługi pogotowia ratunkowego oraz leczenie ambulatoryjne, a także honorariów lekarskich, zakupu przepisanych przez lekarza lekarstw i kosztów badań laboratoryjnych koniecznych dla postawienia diagnozy. Świadczenie z tego ubezpieczenia jest równe kosztom poniesionym łącznie na usługi związane z leczeniem, ale nie może być wyższe od limitu wypłaty, czyli sumy ubezpieczenia ustalonej w umowie z towarzystwem ubezpieczeniowym. Ta z kolei zależy od zakresu usług rekompensowanych przez towarzystwo. Cena polisy kosztów leczenia jest tym większa, im wyższa jest suma ubezpieczenia, im szerszy jego zakres, im starsza osoba ubezpieczona i im bardziej niebezpieczny dla zdrowia i życia zawód wykonuje. Kobiety muszą płacić większą składkę niż mężczyźni w tym samym wieku i wykonujący tę samą pracę.

Ubezpieczenia kosztów leczenia można w Polsce kupić m.in. w towarzystwie Compensa, oferującym program ubezpieczeniowy Segma i towarzystwie Cigna STU, mającym w ofercie program Remedium. Ostatnio życiowe towarzystwo Zurich wprowadziło na rynek trzy ubezpieczenia: poważnej choroby, poważnej operacji i pobytu w szpitalu. Ostatni z tych produktów oferuje też PZU.