Czteroosobowa rodzina może liczyć na 113 tys. zł

Istnieją jednak znaczne rozbieżności między poziomem zdolności kredytowej w poszczególnych bankach. Bank Nordea i BPH przyznają bowiem rodzinie o takich dochodach jedynie ok. 32 tys. zł.

Kredyty gotówkowe najczęściej zaciągane są na stosunkowo niewielkie kwoty - od kilku do kilkunastu tysięcy złotych. Jeśli klient chce uzyskać większy kredyt np. na samochód czy mieszkanie, zwykle korzysta z niżej oprocentowanych kredytów samochodowych czy hipotecznych. Są one tańsze, gdyż kredytobiorca musi przedstawić zabezpieczenie, którym może być kupowana nieruchomość lub auto. Dzięki zabezpieczeniu bank ponosi mniejsze ryzyko, a więc może obniżyć koszt kredytu.

Niestety w przypadku kredytów z zabezpieczeniem czas, jaki upływa od momentu złożenia wniosku do wypłaty środków jest znacznie dłuższy niż przy kredytach gotówkowych.. Dla przykładu w przypadku kredytu hipotecznego, od momentu złożenia wniosku do wypłaty środków niejednokrotnie może upłynąć ponad miesiąc. Natomiast w przypadku kredytów gotówkowym pieniądze można otrzymać nawet w ciągu 2-3 dni, a czasami nawet już po kilkudziesięciu minutach. Na przykład Lukas Bank w materiałach informacyjnych podaje, że gotówkę można otrzymać nawet w 15 minut.

Zdarza się więc, że aby uniknąć nadmiaru formalności klienci zaciągają kredyt gotówkowy na kilkadziesiąt lub nawet na ponad 100 tys. zł. Kredyt gotówkowy jest zwykle wyżej oprocentowany niż kredyty z zabezpieczeniem. Takie postępowanie będzie więc wiązało się z większym kosztem kredytu. Nie musi to być jednak duża różnica, jeśli kredyt zostanie stosunkowo szybko spłacony. W takim przypadku może okazać się, że to prowizja jest ważniejszym składnikiem kosztu kredytu niż odsetki. Ponadto przy wysokich kwotach banki często oferują znacznie atrakcyjniejsze warunki niż przy małych kwotach.

Expander sprawdził, jaką maksymalną kwotę kredytu może uzyskać czteroosobowa rodzina uzyskująca miesięczny dochód na poziomie 4000 zł netto. Na najwyższą kwotę może liczyć w Alior Banku, który przyzna jej aż 113 tys. zł. Na ponad 100 tys. zł rodzina może liczyć także w BGŻ. Warunkiem uzyskania wymienionych kwot jest, aby przykładowa rodzina nie spłacała w tym momencie żadnego innego kredytu.

Tak wysoka zdolność kredytowa nie jest jednak normą. W Alior Banku opisana rodzina otrzyma tak wysoką kwotę przede wszystkim dzięki temu, że bank ten udziela kredytów gotówkowych nawet na 10 lat. Dzięki długiemu okresowi miesięczna rata jest stosunkowo niewielka, nawet przy wysokiej kwocie kredytu. Jednak przy tak długim okresie kredytowania suma spłaconych odsetek jest zbliżona do kwoty kredytu. Dla przykładu zaciągając kredyt na kwotę 10 tys. zł na 10 lat, w ratach równych, przy oprocentowaniu na poziomie 16% w skali roku, suma odsetek wyniesie 10 101,57 zł. W tej sytuacji odsetki są więc większe niż kwota kredytu, a nie można też zapomnieć o kilkuprocentowej prowizji. Jeśli więc za bardzo się nam nie spieszy, najlepiej poświęcić więcej czasu na dopełnienie formalności i wybrać kredyt z zabezpieczeniem.

Wysoka zdolność kredytowa naszej przykładowej rodziny jest również bardzo wysoka w BGŻ, gdzie okres kredytowania to 60 miesięcy. W tym przypadku wysoka zdolność wynika najprawdopodobniej z tego, że minimalne możliwe do uzyskania oprocentowanie wynosi tylko 8,5% - tak niski poziom oprocentowania mają obecnie kredyty hipoteczne. Natomiast większość kredytów gotówkowych jest oprocentowana na poziomie kilkunastu procent. Ponieważ odsetki są niskie, klient jest w stanie spłacać nawet wysoką kwotę kredytu.

Najniższą kwotę kredytu, wśród badanych banków, opisana rodzina uzyska w BPH (32 tys. zł) i w Banku Nordea (32,2 tys. zł). Tak niskie kwoty wcale nie muszą jednak wynikać z wysokiego oprocentowania, czy krótkiego okresu, lecz z ostrożnego podejścia banków do kwestii zdolności kredytowej. Dla przykładu BPH podkreśla, że istnieje możliwość uzyskania kredytu nawet do szesnastokrotności kwoty dochodów, co w naszym przykładzie oznacza kwotę 64 tys. zł. Jednak na taką kwotę mogą liczyć osoby, które od dłuższego czasu są klientami banku i które w przeszłości poprawnie spłacały kredyty.

Średnia zdolność kredytowa opisanej wyżej czteroosobowej rodziny, w badanej grupie banków wynosi 71,4 tys. zł. Jednak wymienione kwoty kredytu opisana rodzina otrzyma tylko pod warunkiem, że nie spłaca obecnie żadnych innych kredytów. Natomiast, jeśli spłacałaby już ratę kredytu hipotecznego w kwocie 1200 zł to maksymalna możliwa do uzyskania kwota kredytu gotówkowego będzie znacznie niższa. Najwięcej, bo 58,8 tys. zł przyznałby w tej sytuacji BGŻ, a najmniej Bank Nordea - 12,1 tys. zł. Średnia zdolność w badanych bankach wynosi 36,6 tys. zł.

Jarosław Sadowski