Co to jest RRSO? Jakie jest korzystne, gdy biorę kredyt?

Stosownie do treści Ustawy o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r.  Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to “całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym". W uproszczeniu oznacza to, że RRSO określa koszty, jakie poniesie kredytobiorca.

Na wysokość RRSO składa się:

•       oprocentowanie nominalne
•       prowizje (np. za zawarcie umowy),
•       opłata za przygotowanie umowy,
•       koszty rozpatrzenia wniosku,
•       podatki kredytodawcy,
•       wysokość marży,
•       inne opłaty (np. za koszty usług dodatkowych, za weryfikację informacji),
•       inne koszty związane z udzieleniem kredytu.

Obliczenie RRSO odbywa się według skomplikowanego wzoru, jednak od 2017 roku każdy kredytodawca oraz pośrednik kredytowy ma obowiązek zawarcia w reklamach, ulotkach lub na broszurach informacyjnych informacji na temat RRSO, wobec tego nie ma potrzeby samodzielnego obliczania RRSO.

Podczas wyliczania wysokości Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania należy wziąć pod uwagę:

•       oprocentowanie kredytu lub pożyczki,
•       prowizje kredytodawcy lub pożyczkodawcy,
•       inne opłaty banku lub innego podmiotu udzielającego kredyt (np. obowiązkowe ubezpieczenie kredytu, koszty związane z rozpatrzeniem wniosku itd.).

RRSO zależy również od rodzaju kredytu, wysokości stóp procentowych na danym rynku oraz okresu kredytowania. Im krótszy będzie okres kredytowania, tym wyższy będzie wskaźnik RRSO.

Czasami możemy spotkać się z sytuacją, gdy Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi 0 proc. Oznacza to brak jakichkolwiek kosztów związanych z zobowiązaniem. Wówczas kredytobiorca lub pożyczkobiorca oddaje kredytodawcy, lub pożyczkodawcy dokładnie taką samą kwotę, jaką pożyczył.

W praktyce jednak RRSO 0 proc. zazwyczaj związane jest z pewnymi ograniczeniami. Najczęściej dotyczy ono chwilówek oferowanych na krótki okres oraz na niskie kwoty. Ponadto RRSO wynoszące 0 proc. często oferowane jest nowym klientom lub klientom, którzy spełniają określone wymogi. Kolejne oferty dla danego klienta mają już znacząco wyższe RRSO. 

RRSO bardzo często mylone jest z oprocentowaniem nominalnym, jednak w rzeczywistości są to dwa różne składniki, które podczas poszukiwań kredytu, należy umieć rozróżnić. Oprocentowanie jest częścią RRSO i odnosi się jedynie do niewielkiej części kosztów. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest z kolei wskaźnikiem znacznie szerszym, ponieważ zawiera wszystkie koszty związane z zobowiązaniem.

W związku z tym podczas porównywania ofert należy brać pod uwagę nie oprocentowanie, ale RRSO, który mówi nam o całkowitym koszcie kredytu.

Oczywiście najkorzystniejsze RRSO to takie, które jest jak najniższe, najlepiej wynoszące 0 proc. W praktyce, jeżeli chcemy wziąć kredyt na wyższą kwotę pieniężną, nie spotkamy się z zerowym oprocentowaniem.

Aby wybrać jak najkorzystniejsze RRSO, przede wszystkim warto porównywać między sobą warianty od różnych kredytodawców. Jednocześnie należy pamiętać, że nie możemy porównywać ze sobą produktów o innych parametrach. Jeżeli porównujemy RRSO kredytu u różnych podmiotów, zawsze musimy porównywać zobowiązania na taką samą kwotę, z takim samym okresem spłaty oraz z takim samym rodzajem rat.

Przy porównywaniu RRSO należy także wziąć pod uwagę rodzaj kredytu. Zobowiązania długoterminowe np. w formie kredytu hipotecznego lub kredytu gotówkowego, będą wiązać się z niższym wskaźnikiem RRSO. Najwyższe RRSO zazwyczaj znajdziemy w przypadku niskich pożyczek udzielanych na kilka miesięcy.

WG