Na początku maja br. Rada Polityki Pieniężnej obniżyła stopy procentowe o 50 pkt. bazowych. Stopa referencyjna spadła w efekcie z 5,75 proc. do 5,25 proc. Była to pierwsza obniżka stóp od października 2023 r.
W bankach są już dostępne tańsze nowe kredyty o okresowo stałej stopie
Czy obniżka stóp procentowych wpłynęła już na oprocentowanie kredytów? Do tej kwestii odniósł się w rozmowie z PAP Tadeusz Białek, prezes Związku Banków Polskich.
Zobacz również:
Jak mówi prezes ZBP, w reakcji na cięcia stóp procentowych banki już wprowadziły do swojej oferty tańsze niż przed obniżkami kredyty hipoteczne o okresowo stałej stopie procentowej. W wielu instytucjach oprocentowanie w pierwszym, pięcioletnim okresie stałym zostało obniżone średnio o 20-30 punktów bazowych, co - zdaniem Tadeusza Białka - przekłada się na realną obniżkę całkowitego kosztu kredytu mieszkaniowego.
"Obserwując spadające stawki WIBOR, banki starają się szybko odzwierciedlać te zmiany w warunkach kredytowania, żeby przyciągnąć nowych kredytobiorców i utrzymać konkurencyjność na rynku" - powiedział Białek.
Pytany o możliwość renegocjacji kredytów o okresowo stałej stopie przed zakończeniem np. pięcioletniego okresu, prezes Związku Banków Polskich tłumaczy, że taki kredyt daje gwarancję, iż jego oprocentowanie przez dany czas się nie zmieni - ani nie wzrośnie, ani nie spadnie. "Refinansowanie możliwe jest wyłącznie w ramach kolejnego kredytu o okresowo stałej stopie, zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego, i wymaga indywidualnej oceny warunków przez bank" - wskazuje.
Czym jest kredyt o okresowo stałej stopie procentowej?
Zobacz również:
Czym jest kredyt o okresowo stałej stopie procentowej? Zainteresowanie tym rodzajem kredytu wzrosło po serii podwyżek stóp procentowych w 2022 r., kiedy to inflacja w Polsce osiągnęła wysokie poziomy. Jednak już w 2019 roku Komisja Nadzoru Finansowego ogłosiła Rekomendację S, w której zobowiązała instytucje finansowe w Polsce do tego, aby miały w swojej ofercie kredyty hipoteczne o stałym lub okresowo stałym oprocentowaniu. Z powodu pandemii wprowadzenie tego obowiązku przesunięto na koniec czerwca 2021 roku.
Stałe oprocentowanie kredytu gwarantuje, że nie zmieni się ono bez względu na wysokość stóp procentowych - a więc nie zmieni się również rata kredytu (nie wzrośnie w efekcie podwyżek stóp procentowych, ale też nie spadnie, gdy stopy będą szły w dół). Stałe oprocentowanie obowiązuje jednak przez określony czas (np. 5 lat) - a po upływie tego okresu zmienia się na oprocentowanie zmienne. Kredytobiorca może natomiast złożyć wniosek w banku o kontynuowanie oprocentowania stałego - wówczas bank przeliczy je według aktualnego oprocentowania i strony podpiszą aneks do umowy kredytowej.
Co z oprocentowaniem lokat? Obniżki stóp procentowych już są widoczne
Majowa obniżka stóp procentowych przez RPP ma swoją "drugą stronę medalu" - spadek oprocentowania depozytów, negatywny z punktu widzenia oszczędzających w bankach.
Zobacz również:
"Obniżki stóp muszą znaleźć swoje odzwierciedlenie w oprocentowaniu depozytów. Te - zwłaszcza jeśli chodzi o promocyjne warunki oprocentowania, które banki przewidują na kilka miesięcy do przodu - już widać" - przyznaje Tadeusz Białek.
"Takie są prawidła rynkowe, bank musi konsekwentnie odzwierciedlać spadek stóp procentowych nie tylko przy kredytach, ale również przy depozytach" - komentuje prezes Związku Banków Polskich.
Prezes ZBP tłumaczy, że mechanizm przenoszenia obniżek stóp procentowych na depozyty wynika z kosztu pieniądza na rynku międzybankowym, mierzonego wskaźnikiem WIBOR. Wskaźnik ten po ostatnich ruchach NBP spadł o ponad 70 punktów bazowych. W efekcie instytucje finansowe mogą oferować niższe stawki na lokatach, zachowując jednocześnie marżę. Jak wskazuje Białek, wiele produktów depozytowych jest oprocentowanych w oparciu o stawkę WIBOR powiększoną o określoną wartość procentową. Naturalnym skutkiem jest korekta wszystkich ofert - zarówno krótkookresowych, jak i długoterminowych.
