Kredyt mieszkaniowy dla młodych z gwarancjami rządowymi?

Biznes INTERIA.PL na Twitterze. Dołącz do nas i czytaj informacje gospodarcze

Zdaniem ekspertów Europejskiego Kongresu Finansowego najważniejszymi zagrożeniami dla rozwoju rynku kredytów mieszkaniowych jest ryzyko kwestionowania przez kredytobiorców niektórych postanowień wieloletnich umów oraz nadal nie rozwiązany problem rekompensaty za wcześniejszą spłatę kredytu na stałą stopę.

W ich opinii rekomendowanym rozwiązaniem, stosowanym w wielu krajach, jest posługiwanie się w relacjach z klientami standardowymi formularzami umowy, uzgodnionymi z udziałem kluczowych instytucji dla funkcjonowania rynku.

- Podważanie postanowień umowy dawno zawartej i wykonywanej bez przeszkód oznacza groźną niestabilność otoczenia prawnego i obarcza nowo zawierane kredyty ryzykiem prawnym, które w razie materializacji, może zagrozić stabilności systemu finansowego państwa. Wyjściem z tej sytuacji jest wyeliminowanie ewentualnych warunków niedozwolonych ex ante, a nie likwidowanie ich ex post - ocenili eksperci.

Ich zdaniem brak rozwiązania problemu braku rekompensaty za wcześniejszą spłatę kredytu może doprowadzić do zablokowania rozwoju kredytów na stałą stopę.

"Bez rozwiązania tej kwestii próby zatrzymania kredytobiorców przy stałej stopie są bezprzedmiotowe, podobnie jak oferowania kredytów o stałej stopie procentowej o tenorze dłuższym niż pięć lat" - ocenili eksperci w rekomendacjach.

"Z uzasadnienia art. 40 Ustawy o kredycie hipotecznym wynika, iż przepis dotyczący rekompensaty został wprowadzony w celu ochrony interesu konsumentów. Tymczasem brak rozwiązania tego problemu może doprowadzić do zablokowania rozwoju kredytów na stałą stopę, na czym konsumenci zamiast zyskać - stracą" - dodali.

Eksperci są także za wdrożeniem specjalnych rozwiązań dla młodych osób, które zaciągają kredyt mieszkaniowy po raz pierwszy w życiu.

"Kredyty takie generują wyższe ryzyko niż kredyty standardowe i dlatego w innych krajach są często objęte gwarancjami rządowymi. Alternatywnym rozwiązaniem byłoby skupowanie takich kredytów w sposób wspierany przez państwo (na przykład przez BGK), pod warunkiem zgodności z wymaganiami stawianymi tego rodzaju produktom" - napisano w rekomendacjach.

Większość ekspertów wyraziła opinię, że najwłaściwszym sposobem finansowania długookresowych kredytów hipotecznych w obecnej sytuacji są klasyczne i detaliczne listy zastawne oraz depozyty oparte na systematycznym i długookresowym oszczędzaniu.

"Najważniejsze wydaje się stworzenie popytu krajowego, a nie zagranicznego, na polskie listy zastawne. Warto bowiem zauważyć, że sprzedaż listów zastawnych zagranicznym inwestorom może dodatkowo zwiększać strukturalną nadpłynność krajowego sektora bankowego, co nie byłoby obecnie wskazane" - napisano w rekomendacjach.

Dla inwestorów detalicznych nominał listu zastawnego powinien być niski (np. 1 tys. zł).

- Wdrożenie jednolitego wzoru umowy kredytu mieszkaniowego,

- Nowelizacja art. 40 Ustawy o kredycie hipotecznym dot. rekompensaty za wcześniejszą spłatę,

- Uzupełnienie oferty kredytowej banków do produktów, które pozwolą bankom lepiej się dopasować do potrzeb i możliwości klientów,

- Ograniczenie finansowania długich aktywów krótkim pieniądzem,

- Wypracowanie nowej polityki informacyjnej we współpracy z instytucjami i organizacjami konsumenckimi,

- Wsparcie programów systematycznego oszczędzania na cele mieszkaniowe przez instytucje publiczne (NBP, BGK, MF),

- Specjalne rozwiązania dla młodych osób, które zaciągają kredyt mieszkaniowy po raz pierwszy w życiu,

- Zmiany w modelu finansowania kredytów mieszkaniowych,

- Zmiana modelu regulacyjnego dotyczącego emitentów listów zastawnych,

- Zmiana dotychczasowego modelu edukacji finansowej i doradztwa kredytowego.

Rekomendacje dotyczące nowego kształtu rynku kredytów mieszkaniowych powstały na podstawie opinii ekspertów z sektora bankowego, instytucji ochrony praw konsumenta, regulatorów, firm konsultingowych i środowiska akademickiego.