Zdolność kredytowa nie zawsze zależy od ciebie. To powinieneś o niej wiedzieć

Zdolność kredytowa jest to inaczej kwota, którą jest w stanie spłacić osoba wnioskująca o kredyt. Wskaźnik określa prawdopodobieństwo, z jakim wnioskodawca będzie mógł spłacić raty zaciągniętego zobowiązania. Każdy bank określa zdolność kredytową według własnych sposobów.

Zdolność kredytowa jest niezbędna do uzyskania zobowiązania finansowego od banku. Każda z instytucji będzie ją obliczała odmiennie. Może się różnić waga istotnych wskaźników. Brane pod uwagę są także parametry dodatkowe. Warto więc wybrać bank, który najkorzystniej wyliczy zdolność kredytową dla wnioskodawcy.

Z tego samego powodu nie należy zaprzestawać starania się o kredyt, kiedy w jednym banku nie mamy zdolności kredytowej. Jest duże prawdopodobieństwo, że w innej instytucji będziemy mogli podjąć zobowiązanie.

Zdolność kredytowa jest także potrzebna do określenia wysokości kredytu oraz maksymalnego okresu kredytowania. Im wyższa będzie zdolność, tym większe zobowiązanie może zostać zaproponowane.

Na zdolność kredytową wpływa analiza przeprowadzana przez bank. Znaczenie ma także rodzaj kredytu. Inaczej będą wyglądać procedury, gdy wnioskodawca stara się o wysokie i długoterminowe zobowiązanie hipotetyczne, a inaczej, gdy są to zwykłe raty w sklepie. Do obliczenia zdolności kredytowej bank przeprowadza analizę ilościową oraz jakościową.

Analiza ilościowa to przede wszystkim sprawdzenie sytuacji finansowej wnioskodawcy. Dzięki niej obliczone zostają pozostałe dochody rozporządzalne kredytobiorcy. Jest to więc po prostu kwota, która będzie przeznaczana na spłacanie rat kredytu. Na analizę ilościową składa się więc:

• staż pracy;
• źródło dochodów;
• wysokość uzyskiwanych dochodów;
• koszt utrzymania gospodarstwa domowego;
• wysokość spłacanych rat kredytów;
• wysokość spłacanych rat kredytów poręczonych;
• limity na kartach kredytowych oraz w ROR.

Kolejnym etapem obliczania zdolności kredytowej jest analiza jakościowa. Jest to badanie danych demograficznych. Informacje te będą mieć wpływ na przyszłą zdolność wnioskodawcy do terminowego spłacania rat. W analizie jakościowej bierze się pod uwagę:

• wiek;
• stan cywilny;
• ilość osób pozostałych na utrzymaniu wnioskodawcy;
• status majątkowy;
• status mieszkaniowy;
• wykształcenie;
• staż pracy;
• wykonywany zawód i zajmowane stanowisko.

Historia kredytowa jak najbardziej wpływa na zdolność kredytową. Ma ona jednak znaczenie przede wszystkim w podjęciu samej decyzji, czy bank przyzna wnioskodawcy kredyt. Nie zmienia ona jednak wysokości zaproponowanego zobowiązania.

Bank bada historię kredytową na podstawie raportu z Biura Informacja Kredytowej. W nim zawarte są informacje takie jak przede wszystkim terminowość opłacanych rat. Jeśli wcześniejsze raty były spłacane w terminie, pozytywnie wpływa to na wiarygodność dla banku.

Co więcej, brak historii kredytowej może mieć negatywne skutki przy określaniu zdolności kredytowej. Jeśli jej nie ma, instytucja może odmówić udzielenia kredytu. Warto więc taką historię zbudować przed zdecydowaniem się na większe zobowiązanie.

Najprostszym sposobem na obliczenie zdolności kredytowej jest skorzystanie z przeznaczonego do tego kalkulatora kredytowego. Wiele stron internetowych oferuje darmowe sprawdzenie potencjalnej zdolności dzięki wprowadzeniu danych takich jak m.in. dochód, wydatki czy inne zobowiązania.

Kalkulatory kredytowe można odnaleźć także na stronach banków. Można wówczas sprawdzić, jak nasze szanse różnią się, w zależności od tego, do jakiej instytucji się udamy.

Zdolność kredytową można także obliczyć samodzielnie, bez użycia dodatkowych narzędzi. Wystarczy, że zsumujesz wszystkie stałe miesięczne dochody. Od tej kwoty należy odjąć wydatki stałe, będą to opłaty za mieszkanie, rachunki, raty innych zobowiązań czy limity na kartach kredytowych.

Zobacz również:

Jak sprawdzić, czy ktoś wziął na mnie kredyt? Wyłudzenia możesz łatwo uniknąć

Kredyt 2 proc. wypromuje jeszcze jeden trend w hipotekach

Z kredytami wciąż bardzo krucho. Firmy także przestały je brać