Czy opłaca się korzystać z wakacji kredytowych? Zaoszczędzisz sporo, ale pod jednym warunkiem

Wakacje kredytowe to program rządowy, który umożliwia kredytobiorcom czasowe zawieszenie spłaty rat kredytu hipotecznego. Program ten został wprowadzony jako reakcja na trudności finansowe wielu Polaków spowodowane wzrostem stóp procentowych i inflacją. 5 marca 2024 r. Rada Ministrów przyjęła projekt ustawy o wsparciu kredytobiorców i przedłużeniu wakacji kredytowych.

Zanim podejmiemy decyzję o skorzystaniu z nich, powinniśmy dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i przyjrzeć się zarówno korzyściom, jak i potencjalnemu ryzyku.

Korzyści:

• odroczenie płatności: wakacje kredytowe pozwalają na odroczenie płatności rat, co stanowi bardzo wygodne rozwiązanie, gdy borykamy się z chwilowymi problemami finansowymi.
• zachowanie płynności finansowej: odroczeniu płatności to dla kredytobiorców szansa na zachowanie płynności finansowej i uniknięciu problemów związanych z opóźnieniem w spłacie zobowiązań.
• możliwość nadpłaty: to rozwiązanie niesie ze sobą również możliwość jednoczesnej nadpłaty kredytu, co w dłuższej perspektywie może przynieść wiele korzyści finansowych.

Ryzyka:

• wyższy całkowity koszt kredytu: niestety odroczenie rat nie oznacza ich umorzenia. Kredytobiorca musi spłacić je w przyszłości, a to może wiązać się z wydłużeniem okresu kredytowania i zwiększeniem całkowitego kosztu kredytu.
• wpływ na zdolność kredytową: do Biura Informacji Kredytowej (BIK) zostanie przesłana informacja o skorzystaniu z wakacji kredytowych. A to również może wpłynąć na postrzeganie kredytobiorcy jako klienta o podwyższonym ryzyku i zwiększyć koszt ewentualnego nowego kredytu.

W czasie pandemii Covid-19 wakacje kredytowe pozwoliły na podreperowanie domowych budżetów. W 2023 roku inflacja wciąż była wysoka, a stopy procentowe systematycznie podnoszono, dlatego wiele osób wciąż miało problemy ze spłatą rat kredytu hipotecznego. Największe problemy miały osoby, które wzięły kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, ponieważ wysokość rat w ciągu kilku miesięcy rosła lawinowo.

Z wakacji kredytowych w 2024 roku możesz skorzystać wtedy, gdy spełnisz określone warunki i złożyć wniosek zgodnie z procedurą banku. Po pierwsze musisz mieć zaciągnięty kredyt hipoteczny w złotych polskich na własne potrzeby mieszkaniowe. Jednak jego wartość nie może przekraczać 1,2 mln zł.

Warto również pamiętać, że wydatki, które przeznaczasz na spłatę miesięcznej raty kapitałowej i odsetkowej (RdD - rata od dochodu) muszą przekraczać 30 proc. dochodów z trzech ostatnich miesięcy przed złożeniem wniosku. Jeśli jednak masz na utrzymaniu co najmniej trójkę dzieci, możesz zostać zwolniony z wymogu RdD. Ponadto umowa kredytu hipotecznego musi być zawarta przed 1 lipca 2022 roku.

Jeżeli spełniasz wszystkie powyższe wymogi, od 1 maja 2024 roku możesz złożyć wniosek o wakacje kredytowe. Zrobisz to elektronicznie, mailowo lub osobiście w placówce banku. Bank będzie miał 21 dnia na przyjęcie wniosku.

Ile wynosi okres wakacji kredytowych? Możesz zawiesić spłatę rat na 4 miesiące w 2024 roku: dwa miesiące od 1 maja do 30 czerwca oraz po jednym miesiącu w każdym z kolejnych kwartałów.

Pamiętaj, że zawieszone raty będą przeniesione na koniec okresu spłaty kredytu, co będzie skutkowało wydłużonym okresem kredytowania. W okresie zawieszenia spłaty kredytu nie płacisz raty kapitałowo-odsetkowej, jednak mogą pojawić się ewentualne opłaty z tytułu umowy ubezpieczenia kredytu.

Przy założeniu, że masz kredyt hipoteczny, którego miesięczna rata wynosi 2 000 zł, a pozostało ci do spłaty 20 lat, czyli 240 rat, skorzystanie z wakacji kredytowych oznacza, że przez określony czas (np. 4 miesiące) nie będziesz musiał płacić rat.

Bez wakacji kredytowych:

• Całkowita kwota do spłaty: 240 rat x 2 000 = 480 000 zł

Z wakacjami kredytowymi:

• Zawieszenie spłaty na 4 miesiące oznacza, że te raty zostaną przesunięte na koniec okresu kredytowania.
• Nowa całkowita kwota do spłaty: (240 + 4) x 2 000 zł = 488 000  zł.
• Różnica wynika z faktu, że odroczone raty będą spłacane w przyszłości, kiedy to wartość pieniądza może być niższa z powodu inflacji.

Warto zauważyć, że wakacje kredytowe nie zmniejszają całkowitego kosztu kredytu, a oznaczają jedynie odroczenie spłaty. 

Pamiętaj, że to tylko przykład i rzeczywiste wyliczenia mogą się różnić w zależności od warunków twojego kredytu, stopy procentowej, a także od tego, czy bank nalicza odsetki za okres wakacji kredytowych. W tym przypadku najlepszej odpowiedzi dotyczącej wyliczeń udzieli bank lub doradca finansowy.

Nadpłacenie kredytu to wpłacenie na konto kredytowe większej kwoty niż wymagana rata miesięczna. Można to zrobić w dowolnym momencie, również podczas wakacji kredytowych. Nadpłata może przynieść kilka korzyści, takich jak zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu poprzez obniżenie kwoty odsetek lub skrócenie okresu kredytowania. Jak nadpłacenie kredytu może działać podczas wakacji kredytowych? Oto przkład:

Załóżmy, że masz kredyt hipoteczny z miesięczną ratą 1500 zł i pozostałym okresem spłaty 20 lat (240 miesięcy). Decydujesz się skorzystać z wakacji kredytowych i zawiesić spłatę na 4 miesiące. Zamiast płacić raty w tym czasie, postanawiasz nadpłacić kredyt.

Bez nadpłaty:

• Pozostało do spłaty: 240 rat x 1500 zł = 360 000 zł.

Z nadpłatą równą wartości 4 rat:

• Nadpłacasz: 4 raty x 1500 zł = 6000 zł.
• Nowa kwota do spłaty (bez uwzględnienia odsetek): 360 000 zł - 6000 zł = 354 000 zł.
• Możliwe jest skrócenie okresu kredytowania lub obniżenie kolejnych rat.

Nadpłacając kredyt, zmniejszasz kapitał, od którego naliczane są odsetki, co może przynieść oszczędności. Pamiętaj jednak, że każdy bank ma inne zasady dotyczące nadpłat, dlatego, zanim podejmiesz taką decyzję, sprawdź warunki w umowie kredytowej.

Przeczytaj również:

Darowizna w zerowej grupie podatkowej. Czy jest zwolniona z podatku?

mBank ogłosił nowy cennik. Klienci oburzeni, grożą likwidacją kont

Kto po kim dziedziczy długi? Jak tego uniknąć? Poradnik