Jak obliczyć zysk z lokaty? Oprocentowanie to nie wszystko

Przed obliczeniem zysku z lokaty oszczędnościowej kluczowe jest zrozumienie tego, w jaki sposób działa kapitalizacja odsetek i jaki wpływ ma na potencjalny zysk z lokaty. Kapitalizacja odsetek to sposób naliczania odsetek od zdeponowanych środków (środków, jakie znajdują się na naszej lokacie). Banki stosują kilka metod kapitalizacji odsetek np. miesięczne, kwartalne lub roczne.

Jeżeli nasza lokata ma kapitalizację miesięczną, to wtedy odsetki naliczane będą co miesiąc i dopisywane do kapitału lokaty. Jeżeli zaś dana lokata ma kapitalizację roczną, to wówczas odsetki z lokaty zostaną naliczone pod koniec okresu trwania lokaty. Tzw. podatek Belki zostanie pobrany jednorazowo, podczas zakończenia lokaty.

Kiedy szukamy lokaty bankowej do ulokowania naszych oszczędności, to naturalnie najczęściej szukamy takiej, która ma jak najwyższe oprocentowanie. Im wyższe oprocentowanie, to, tym więcej na takiej lokacie zyskamy. Często jednak wiele osób popełnia błąd, obliczając zysk z lokaty poprzez pomnożenie kwoty, którą chcemy ulokować na lokacie poprzez oprocentowanie. W praktyce obliczenie zysku z lokaty jest bardziej skomplikowane.

Jak obliczyć zysk z lokaty? W tym celu należy pomnożyć kwotę lokaty przez stawkę oprocentowania i ilość dni trwania lokaty. Następnie otrzymany wynik dzielimy przez 365 dni (lub 360, zależnie od tego, jakie zasady obowiązują w danym banku), a później pomniejszamy o 19-procentowy podatek od zysków kapitałowych. Zgodnie z prawem podatkowym podstawę opodatkowania i podatek zaokrąglamy do pełnych groszy w górę. Warto o tym pamiętać, bowiem bank podaje oprocentowanie danej lokaty w ujęciu rocznym. Dlatego wysokość oprocentowanie (roczne) należy przed obliczeniem zysku podzielić przez długość trwania lokaty. 

Przykład: Na 3-miesięcznej lokacie bankowej o oprocentowaniu 7 proc. umieszczamy 50 000 zł.

50 000 zł * 7% = 3500 * 90 dni = 315 000

315 000/365 dni = 863,01 zł

Następnie odejmujemy od ww. kwoty podatek od zysków kapitałowych: 863,01 zł - 19% = 699 zł.

Jeżeli chcemy dokładnie wyliczyć zysk z lokaty, który bierze pod uwagę rodzaj kapitalizacji odsetek, to tak naprawdę najlepszym i najszybszym sposobem będzie skorzystanie z kalkulatorów lokat, które znajdziemy na stronach internetowych banków oferujących lokaty.

Zaraz obok lokaty oszczędnościowej, drugim popularnym produktem do lokowania oszczędności jest konto oszczędnościowe. Czym się różnią od siebie i co lepiej wybrać? Na lokatę oszczędnościową pieniądze wpłacamy tylko raz. Najczęściej nie możemy do niej nic dopłacać ani wyciągać z niej pieniędzy przed upływem ważności lokaty. Jeżeli wyciągniemy pieniądze przed zakończeniem lokaty, wtedy bank wypłaci nam kapitał bez odsetek.

Z kolei konto oszczędnościowe daje nam większą elastyczność. W przeciwieństwie do lokaty, w dowolnym momencie możemy wpłacać i wypłacać stamtąd środki. Kapitalizacja na koncie oszczędnościowym zazwyczaj jest miesięczna. W tym przypadku również kwota pomniejszana jest od podatku od zysków kapitałowych.

Ponadto, na konto zazwyczaj możemy wpłacić dowolną kwotę, w przypadku lokat z kolei najczęściej obowiązują minimalne i maksymalne kwoty.

Ostatecznie więc to, czy lepiej lokować pieniądze na lokacie, czy na koncie oszczędnościowym, w znacznej mierze zależy od naszych potrzeb oraz od tego, czy zależy nam na tym, by w dowolnej chwili móc wyciągnąć pieniądze z konta, czy możemy pozwolić sobie na zamrożenie środków np. na 3 miesiące.

WG