Jak wyliczyć zdolność kredytową i od czego ona zależy?
Prawdopodobnie każdy słyszał o takim pojęciu jak zdolność kredytowa. Na pewno mieli z nim kontakt ci, którzy składali wniosek o jakikolwiek kredyt. Może to być także ciekawy instrument od sprawdzania stanu swoich finansów. Sprawdź, jak samemu wyliczyć zdolność kredytową, od czego ona zależy i jak ją poprawić.
Pod pojęciem zdolności kredytowej kryje się de facto prawdopodobieństwo spłaty zaciągniętego zobowiązania przez kredytobiorcę. Najczęściej jest ona podawana jako kwota kredytu, jaką bank może nam udzielić. Warto pamiętać, że choć najczęściej zdolność kredytowa jest wyliczana przy udzielaniu kredytu hipotecznego, to tak naprawdę jej ustalenie jest konieczne w przypadku każdego instrumentu finansowego. Nie ma znaczenia jego rodzaj, wielkość czy czas trwania umowy. Zdolność kredytowa wpływa przede wszystkim na samą możliwość otrzymania kredytu, a następnie na kwotę, jaką zaoferuje nam bank.
Wyliczanie zdolności kredytowej to dość złożony proces, szczególnie w bankach. Dodatkowo instytucje finansowe mogą mieć odmienne wytyczne dotyczące tej procedury, co sprawia, że ta sama osoba może nie dostać kredytu w jednym banku, a otrzymać go w innym. Jednak przed skierowaniem się do placówki bankowej warto wyliczyć zdolność kredytową na własne potrzeby. Jak to zrobić?
Przede wszystkim sprawdźmy historię w Biurze Informacji Kredytowej. To tam znajdują się wszelkiej dane na temat naszych kart kredytowych czy niespłaconych odsetkach. Pobierając taki raport, unikniemy niespodzianek podczas rozmowy z doradcą kredytowym.
Do wyliczenia zdolności kredytowej potrzebne będą dane dotyczące finansów (łączny dochód netto gospodarstwa domowego, miesięczne koszty utrzymania, raty innych kredytów czy limity na kartach kredytowych), a także informacje o liczbie osób w gospodarstwie domowym, wartości nieruchomości, którą chcemy nabyć (w przypadku kredytu hipotecznego) oraz oczekiwany okres spłaty zobowiązania.
Następnie sumujemy wszystkie stałe dochody (w skali miesiąca) i od tej kwoty odejmujemy stałe wydatki. Jeśli chcemy samodzielnie przejść przez ten proces, najlepiej sumiennie spisać zobowiązania (opłaty, rachunki, raty, limity, a także wszelkie wydatki — na zakupy, rozrywkę czy utrzymanie samochodu). Podana kwota, w dużym przybliżeniu będzie maksymalną ratą kredytu, jaką przyzna nam bank. Jest to jednak duże uproszczenie, gdyż proces analizy zdolności kredytowej wykonywany przez bank obejmuje jeszcze takie elementy jak rodzaj zatrudnienia, stan cywilny, wiek czy wykształcenie.
Czytaj również: Dodatek za wysługę lat. Ile wynosi i jak obliczyć staż pracy?
Niska zdolność kredytowa to taka, która nie pozwoli pokryć wysokości kredytu, jaki chcemy otrzymać. W takim przypadku konieczne będzie przedsięwzięcie kroków, które pozwolą na jej zwiększenie. Pamiętajmy jednak, że decyzja o otrzymaniu kredytu zależy także od innych czynników, takich jak historia kredytobiorcy.
W jakim przypadku zdolność kredytowa jest w sam raz? Jeśli pokrywa się z naszymi potrzebami finansowymi. Warto jednak zwrócić uwagę, że nie zawsze pierwsza decyzja doradcy kredytowego, co do zdolności kredytowej klienta, będzie utrzymana przez analityków. Zawsze lepiej jest mieć margines ok. 10 proc. większej zdolności kredytowej, niż oczekiwanej sumy pożyczki.
Najważniejsze trzy czynnik decyzji kredytowej (w wersji uproszczonej, a nie analizie banku) to: szeroko rozumiane finanse, wysokość kredytu oraz liczba osób w gospodarstwie domowym. W przypadku procedury kredytowej nie ma znaczenia, czy zobowiązanie chce zaciągnąć singiel, czy pięcioosobowa rodzina.
Klasyczny przykład to rodzina 2+1 z dzieckiem w wieku szkolnym. Jeśli jej miesięczne dochody netto wynoszą 11 000 złotych, a wydatki stałe 2 000, mogą liczyć na kredyt hipoteczny na sumę od 511 do 635 tysięcy złotych. W przypadku 30-letniego okresu kredytowania oraz równych rat.
W sumie podobne wymagania, co do zarobków, musi spełnić singiel. Jeśli chce uzyskać kredy w wysokości od 200 do 300 tysięcy złotych (w zależności od banku), jego zarobki powinny oscylować w okolicach 5 000 złotych netto. W każdym przypadku ważny jest również stosunek wydatków do dochodów.
Jeśli zdecydowaliśmy się na wzięcie kredytu, ale nie mamy wystarczającej zdolności kredytowej, możemy ją poprawić. Jak to zrobić? Przede wszystkim zredukujmy stałe wydatki. Prawdopodobnie najwyższy pakiet telewizyjny czy abonament komórkowy nie jest nam aż tak potrzebny, jak to przedstawiali doradcy. Drugim krokiem powinno być spłacenie pożyczek krótkoterminowych, jeśli mamy takie, a trzecim — rezygnacja z kart kredytowych oraz debetów na kontach. Te trzy sposoby mogą pomóc w teoretycznie najkrótszym czasie, ale mogą także być niewystarczające. Co w takim przypadku?
Rozwiązaniem może być również wykazanie większych dochodów. Jednak należy pamiętać, że nie liczy się jedynie kwota zarobków, ale także forma zatrudnienia. Bank najlepiej patrzy na kandydatów na kredytobiorców, którzy są zatrudnieni na umowę o pracę na czas nieokreślony. Jeśli dostaniemy taką umowę za miesiąc czy dwa, może warto poczekać ze składaniem wniosku kredytowego? Pamiętajmy również, że w zależności od banku, dochody są sprawdzane na 6, 12, a nawet 24 miesiące wstecz. Znalezienie dodatkowej pracy na kwartał w większości przypadków nie wpłynie na naszą zdolność kredytową.
Zobacz także:
Jak napisać wniosek o stwierdzenie nabycia spadku? Gdzie taki wniosek złożyć?
