Spis treści:
- Uporządkuj swoje finanse - spłać zaległe długi
- Punktualność to podstawa - płać rachunki na czas
- Zmniejsz swoje ogólne zadłużenie
- Regularnie sprawdzaj raport kredytowy
- Unikaj składania wielu wniosków kredytowych
- Dodatkowe strategie poprawiające zdolność kredytową
Uporządkuj swoje finanse - spłać zaległe długi
Na początek obierz za cel wszystkie swoje zaległości. Dla banku spóźnienie z płatnościami to czytelny sygnał, że klient może mieć problemy z wywiązywaniem się z zobowiązań.
Każda zaległość, niezależnie od kwoty, jest odnotowywana w bazach danych takich jak BIK (Biuro Informacji Kredytowej) i wpływa negatywnie na twoją ocenę. Nawet niewielka kwota 50 złotych może sprawić, że bank odmówi ci kredytu, mimo że Twoja sytuacja finansowa jest bardzo dobra.
Do tematu podejdź systematycznie. Sporządź listę wszystkich długów i zaległości. Skontaktuj się z wierzycielami i wynegocjuj plan spłat. Dobrą opcją jest konsolidacja mniejszych długów.
Jeśli twoje zaległości są już w firmach windykacyjnych, pamiętaj, że niekiedy można wynegocjować spłatę za 30-50% pierwotnej kwoty. Zwłaszcza jeśli część długów jest przedawniona.
Punktualność to podstawa - płać rachunki na czas
Nie masz dużych długów, ale zdarza Ci się spóźniać o parę dni z rachunkami? To częsty błąd.
Historia płatności to fundament twojej kredytowej reputacji. Banki analizują nie tylko to, czy spłacasz kredyty, ale także jak wywiązujesz się z codziennych zobowiązań finansowych.
Banki mogą sprawdzać terminowość spłaty rat leasingowych, płatności za telefon czy internet.
Jeśli opóźnienia w płatności wynikają ze słabej pamięci: ustaw automatyczne przelewy na wszystkie stałe opłaty. Możesz też ustawić sobie przypomnienia w telefonie.
Zmniejsz swoje ogólne zadłużenie
Wysokie zadłużenie to jeden z głównych powodów odmowy kredytu. Banki obawiają się, że klient może nie udźwignąć kolejnych rat. Najważniejszy jest tutaj wskaźnik DTI (Debt-to-Income), czyli stosunek wszystkich twoich zobowiązań do dochodów.
Banki zazwyczaj nie udzielają kredytów, jeśli suma wszystkich rat przekracza 50-60% twoich miesięcznych dochodów netto. Bezpiecznym poziomem jest zadłużenie poniżej 30% dochodów.
Sprawdzoną strategią redukcji zadłużenia jest spłacanie najpierw mniejszych długów, a następnie przerzucanie uwolnionych środków na większe zobowiązania. Ten sposób daje szybki efekt psychologiczny i motywuje do dalszych działań.
Warto jednak sprawdzić, które długi mają najwyższe oprocentowanie. Jeśli to możliwe, najlepiej zacząć od nich i zbadać, czy przypadkiem inne banki nie oferują lepszych warunków. Nawet jeśli Twoja zdolność kredytowa jest niewysoka, jest szansa uzyskania kredytu konsolidacyjnego z oprocentowaniem niższym niż dotychczasowe. Szczególnie jeśli zmieniły się ogólne warunki ekonomiczne i WIBOR.
Regularnie sprawdzaj raport kredytowy
Twój raport BIK (Biuro Informacji Kredytowej) to twoja finansowa karta charakterystyki. Zawiera wszystkie informacje, na podstawie których banki oceniają twoją wiarygodność. Regularnie go sprawdzaj - w ten sposób będziesz mieć pewność, co o tobie wiedzą banki.
Raport możesz zamówić na stronie BLIK.pl odpłatnie, ale istnieje również opcja otrzymania skrótowego raportu za darmo. Oprócz tego każdy może otrzymać bezpłatny raport z każdej bazy (ERIF - firm windykacyjnych, KRD - Krajowego Rejestru Długów i BIK) raz do roku.
Chociaż zdarza się to niebywale rzadko, w rejestrach mogą znajdować się błędy, np. brak wpisu o spłaconym zobowiązaniu. Każdy błąd w raporcie możesz zakwestionować, składając reklamację do odpowiedniej instytucji. Jest to bezpłatne, pamiętaj jednak, że korekta może potrwać 30-60 dni.
Dodatkowo raporty pozwalają Ci się upewnić, że nie zapomniałeś o drobnych zobowiązaniach, np. ostatniej racie za laptopa czy abonamencie na internet w wynajmowanym kiedyś mieszkaniu,
Unikaj składania wielu wniosków kredytowych
Każdy wniosek kredytowy jest rejestrowany w bazie BIK, nawet jeśli nie doszło do podpisania umowy. Zbyt wiele zapytań w krótkim czasie może sugerować bankom desperacką potrzebę finansowania lub problemy ze zdolnością kredytową.
Wiele zapytań w krótkim czasie obniża scoring kredytowy. Dodatkowo banki mogą podejrzewać próby uzyskania kredytów w kilku instytucjach jednocześnie.
Dlatego przed każdym złożeniem wniosku o kredyt dokładnie przeanalizuj swoją sytuację finansową. Możesz wspomóc się kalkulatorami zdolności kredytowej online. Porównaj też oferty różnych banków, ale bez składania wniosków i wybierz tylko te, które naprawdę są opłacalne.
Zawsze składaj wniosek dopiero wtedy, gdy jesteś przekonany, że spełniasz wszystkie wymagania banku. Lepiej poczekać 3-6 miesięcy i poprawić swoją sytuację, niż otrzymać odmowę, która zostanie odnotowana w systemie.
Jeśli otrzymałeś odmowę, poczekaj minimum 3 miesiące przed kolejną próbą. Ten czas wykorzystaj na poprawę swojej sytuacji finansowej.
Dodatkowe strategie poprawiające zdolność kredytową
Korzystaj z produktów i usług banku, w którym planujesz wziąć kredyt. W ten sposób budujesz z nim swoją relację i banki często "doceniają" takich klientów. Posiadanie konta osobistego, karty kredytowej czy lokaty zwiększa twoje szanse na pozytywną ocenę.
Jeśli twoja zdolność kredytowa jest nadal niewystarczająca, poręczenie osoby trzeciej lub dodatkowe zabezpieczenie (np. nieruchomość) może otworzyć drzwi do kredytu.
Pamiętaj też, że im bardziej stabilne dochody, tym większa szansa na uzyskanie kredytu. Banki uwielbiają przewidywalność - klienta, którego sytuacja finansowa jest stała i ma tendencję wzrostową. Dlatego preferują dochody udokumentowane i regularne.
Freelancing czy działalność gospodarcza będą brane pod uwagę dopiero po 6-12 miesiącach stabilnych wpływów. Niekiedy umowa o pracę na niższą kwotę będzie zatem oceniona lepiej niż własna działalność z wysokimi dochodami, ale stosunkowo krótkim stażem.
Podsumowując, poprawa zdolności kredytowej wymaga cierpliwości, systematyczności i dyscypliny finansowej. Jednak każda pozytywna zmiana w twoich finansach przynosi efekty. Banki doceniają klientów, którzy świadomie budują swoją wiarygodność.
KO
