Kredyt hipoteczny a kredyt gotówkowy. Czym się różnią, jak je dostać?

Kredyt gotówkowy to rodzaj niezabezpieczonego zobowiązania oferowanego przez banki, który można zaciągnąć na dowolny cel, np. zakup samochodu czy wakacje. Klient banku, wnioskując o taką pożyczkę, nie ma obowiązku tłumaczyć się, na co planuje wydać pożyczone środki. Nie jest również wymagane przedstawianie żadnego zabezpieczenia ani wniesienie wkładu własnego.

Z Ustawy o kredycie konsumenckim, wynika, że banki nie mogą oferować kredytów gotówkowych na maksymalną kwotę wynoszącą 255 550 złotych brutto. Jednak często proponują swoim klientom nieco niższe kwoty - 200 tysięcy złotych lub 250 tysięcy złotych. Maksymalny dopuszczalny okres kredytowania przy kredytach gotówkowych wynosi 10 lat.

Jeśli bank wyrazi zgodę na przyznanie nam kredytu gotówkowego, środki otrzymamy w formie gotówki lub przelewu na dowolnie wybrany przez nas rachunek bankowy. Warto jednak pamiętać, że ze względu na brak zabezpieczenia, oprocentowanie kredytu gotówkowego jest zazwyczaj wyższe niż w przypadku kredytu hipotecznego. Może ono wynieść od 10 do 17 proc.

Kredyt gotówkowy mogą zaciągnąć osoby pełnoletnie, które mają pełną zdolność do czynności prawnych. Dodatkowo musimy również mieć odpowiednią zdolności kredytową, czyli stabilne źródła dochodu, dobrą historię kredytową oraz dobrą ogólną sytuację materialną.

Wysokie zarobki nie zawsze oznaczają wysoką zdolność kredytową. Bank bierze pod uwagę także inne koszty stałe, które kredytobiorca musi opłacać. Warto również pamiętać, że ten rodzaj kredytu jest przyznawany osobom, które nie są nadmiernie zadłużone i regularnie spłacają zobowiązania.

Jeśli według banku nasza zdolność lub wiarygodność kredytowa nie będą wystarczające, może podjąć decyzję o udzieleniu niższej kwoty finansowania lub zupełnie odmówić nam udzielenia kredytu.

Całkowita kwota kredytu to suma kapitału, prowizji i odsetek. Jest to zatem ostateczna kwota, którą klient będzie musiał spłacić. Kredyt gotówkowy jest spłacany w ratach. Każda rata zawiera część kapitałową oraz odsetki. Przez cały okres kredytowania miesięczne raty są stałe, co oznacza, że mają taką samą wysokość. Musimy jednak pamiętać, że raty zawierają również inne dodatkowe opłaty:

• prowizja banku: to opłata, którą banki pobierają za udzielenie kredytu. Prowizja jest zwykle wyrażana jako procent od kwoty kredytu. Na przykład, jeśli prowizja wynosi 4 proc., a klient wnosi o kredyt w wysokości 20 000 zł, to prowizja wyniesie 800 zł (20 000 zł * 0,04);
• odsetki: to dodatkowy koszt, który klient płaci za korzystanie z pożyczonej kwoty. Odsetki są obliczane na podstawie nominalnej stopy procentowej (NOM). Im stopa procentowa jest wyższa, tym więcej odsetek zapłacimy;
• RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania): to wskaźnik, który uwzględnia nie tylko nominalną stopę procentową, ale także inne koszty związane z kredytem, takie jak prowizje czy ubezpieczenia. RRSO pokazuje rzeczywiste koszty kredytu dla kredytobiorcy.

Spójrzmy, jak będzie to wyglądało na konkretnym przykładzie, jeśli założymy, że kwota kredytu gotówkowego będzie wynosiła 20 800 zł:

• Prowizja banku: 800 zł,
• Odsetki: 1 777,52 zł,
• Miesięczna rata: 940,73 zł,
• RRSO: 12,59 proc.
• Całkowita kwota kredytu: 22 577,52 zł.

Pamiętaj, żeby zawsze dokładnie przeczytać umowę kredytową i poznać wszystkie szczegóły dotyczące oprocentowania i innych warunków. Każdy bank może mieć własne zasady i oferty, dlatego warto porównać różne oferty przed podjęciem decyzji.

Kredyt hipoteczny to długoterminowy produkt bankowy, który umożliwia sfinansowanie zakupu nieruchomości, takich jak mieszkanie czy dom, a także ich budowę lub remont. Jest to jedno z największych zobowiązań finansowych, które możemy podjąć, ze względu na wysokie kwoty kredytów oraz długi okres spłaty, który wynosi nawet 20-30 lat.

Jeśli chcemy otrzymać ten rodzaj kredytu, bank będzie od nas wymagał zabezpieczenia w postaci hipoteki. Oznacza to, że w przypadku braku spłaty nieruchomość, na którą zaciągamy kredyt, może zostać przejęta przez bank.

Kwoty udzielanych kredytów hipotecznych są znacznie wyższe niż w przypadku kredytów konsumenckich. Jednak należy pamiętać, że ich wysokość jest zależna od zdolności kredytowej kredytobiorcy. W porównaniu do innych rodzajów kredytów, kredyty hipoteczne mają stosunkowo niskie oprocentowanie, co wynika z możliwości rozłożenia spłaty na nawet 35 lat. Najczęściej wynosi ono od aktualnie od ponad 7 do ponad 9 proc. i różni się w zależności od oferty konkretnego banku.

W celu otrzymania kredytu hipotecznego kredytobiorca musi mieć wkład własny. Jest to część wartości nieruchomości, którą należy posiadać w gotówce. W przypadku oprocentowania zmiennego najczęściej wynosi on 20 proc., a więc oznacza to, że jeśli chcemy zaciągnąć pożyczkę na 400 tys. złotych, wkład własny wynosi 80 tys. złotych. Oprócz tego koniecznie jest spełnienie innych warunków, takich jak:

• zdolność kredytowa: bank ocenia zdolność kredytową na podstawie dochodów, wydatków, historii kredytowej klienta, a także wieku oraz stanu cywilnego;
• ubezpieczenie: kredytobiorca może być zobowiązany do wykupienia ubezpieczenia na życie lub nieruchomości. Najczęściej jest ono wymagane, gdy wykonujemy niebezpieczny zawód - dotyczy to m.in. strażaków, górników czy policjantów;
• dodatkowe produkty bankowe: często banki wymagają wykupienia dodatkowych produktów, takich jak konta czy karty kredytowe.

Planujesz zakup nieruchomości, ale nie masz wystarczających środków? Kredyt hipoteczny może być rozwiązaniem. Warto jednak wiedzieć, jakie koszty są z nim związane. Załóżmy, że chcesz kupić mieszkanie o wartości 400 000 złotych. Decydujesz się na kredyt hipoteczny na 80 proc. tej kwoty, czyli 320 000 złotych. Okres spłaty to 20 lat.

Odsetki:

• bank nalicza odsetki od kwoty pożyczki. Im stopa procentowa jest wyższa, a okres kredytowania dłuższy, tym wyższe będą odsetki;
• przyjmijmy, że stopa procentowa wynosi 3 proc. rocznie. W ciągu 20 lat spłacisz około 192 000 złotych odsetek.

Prowizje bankowe:

• banki pobierają różnego rodzaju prowizje za udzielenie kredytu hipotecznego;
• najczęściej są to opłaty manipulacyjne, prowizje za udzielenie kredytu, prowizje za wystawienie hipoteki, opłaty za rozpatrzenie wniosku itp.;
• przyjmijmy, że suma prowizji wynosi 2 proc. od udzielonego kredytu, czyli 6 400 złotych.

Ubezpieczenie kredytu:

• banki często wymagają ubezpieczenia kredytu hipotecznego, aby zabezpieczyć się przed ryzykiem niewypłacalności kredytobiorcy;
• przyjmijmy, że koszt ubezpieczenia wynosi 0,5 proc. od kwoty kredytu, czyli 1 600 złotych.

Opłaty notarialne i sądowe:

• zaciągając kredyt hipoteczny, konieczne jest uregulowanie opłat notarialnych i sądowych;
• przyjmijmy, że koszt tych opłat wynosi 2 000 złotych.

Koszty związane z wyceną nieruchomości:

• bank może zażądać przeprowadzenia wyceny nieruchomości przed udzieleniem kredytu hipotecznego;
• przyjmijmy, że koszt wyceny wynosi 800 złotych.

Całkowity koszt kredytu hipotecznego w tym przykładzie wynosi: 192 000 zł (odsetki) + 6 400 zł (prowizje) + 1 600 zł (ubezpieczenie) + 2 000 zł (opłaty notarialne i sądowe) + 800 zł (wycena) = 202 800 złotych. Pamiętaj jednak, że koszty mogą się różnić w zależności od banku i regionu, dlatego zawsze warto dokładnie sprawdzić oferty i skonsultować się z doradcą finansowym.

Wybór między kredytem gotówkowym a hipotecznym zależy od kilku czynników, w tym od celu kredytowania, kwoty, jaką chcesz pożyczyć oraz od zabezpieczenia, jakie możesz zaproponować bankowi.

Kredyt gotówkowy jest zobowiązaniem finansowym, które można przeznaczyć na dowolny cel. Nie wymaga zabezpieczenia w postaci nieruchomości i zazwyczaj jest udzielany na mniejsze kwoty (do około 255 550 złotych) i na krótszy okres spłaty (do 120 miesięcy). Warto się na niego zdecydować, kiedy potrzebujesz dodatkowej gotówki np. na remont mieszkania, zakup samochodu lub wakacje. 

Kredyt hipoteczny jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości, co oznacza, że w przypadku niespłacenia długu, bank może przejąć nieruchomość. Kredyty hipoteczne są udzielane na znacznie wyższe kwoty i na dłuższy okres spłaty niż kredyty gotówkowe. Są one przeznaczone głównie na zakup, budowę lub remont nieruchomości. Dzięki zabezpieczeniu hipotecznemu mają niższe oprocentowanie niż kredyty gotówkowe.

Podsumowując, jeśli planujesz większą inwestycję związaną z nieruchomościami i możesz zaoferować bankowi zabezpieczenie w postaci hipoteki, kredyt hipoteczny będzie lepszym wyborem. Jednak w sytuacji, w której potrzebujesz szybkiego dofinansowania na krótszy czas i mniejszą skalę i nie ma konieczności zabezpieczania długu nieruchomością, lepszą opcją będzie kredyt gotówkowy.

Przeczytaj również:

Czy zachowek podlega dziedziczeniu? Kto dziedziczy zachowek? Poradnik

Jakie sprawy urzędowe załatwisz przez internet? Mamy listę

Czy można sprzedać nieruchomość ze spadku? Jak uniknąć podatku? Poradnik