Banki: Uważaj na cud procentu składanego
Procent składany jest narzędziem, które w prosty sposób pozwala na zebranie znacznych oszczędności. Polega na tym, że odsetki, które otrzymujemy z danej inwestycji, są dopisywane do kapitału i reinwestowane na kolejny okres. Zasadę działania procentu składanego można porównać do kuli śniegowej.
Mała kwota początkowej inwestycji z biegiem czasu rośnie tak, jak tocząca się kula śniegowa, a jej przyrost jest tym szybszy, im większą sumą już dysponujemy. Procent składany jest narzędziem dla osób oszczędnych. Jeśli konsumujemy odsetki, które zarabiamy to przed nami daleka droga do bogactwa. Jedynym wyjściem jest kapitalizowanie odsetek i możliwie długi okres utrzymania inwestycji. W przypadku procentu składanego czas jest naszym przyjacielem. Im dłużej możemy zamrozić nasze środki, tym większy efekt w postaci dodatkowego kapitału.
Najbardziej popularne okresy kapitalizacji to 12, 6 i 3 miesiące oraz 1 dzień. Czym okres kapitalizacji krótszy, tym bardziej korzystny dla naszego portfela. Czasami może się okazać, że np.: oprocentowanie 5,9% z częstą kapitalizacją jest realnie wyższe niż 6% na innej inwestycji.
Zróbmy pewien przykład:
- Posiadamy 20 000 zł oszczędności. Bank A oferuje lokatę oprocentowaną na 6% w skali roku na lokacie 12 miesięcznej z kapitalizacją na koniec okresu. Suma odsetek wyniesie zatem:
Kn = K* (1+r/100), gdzie:
K - początkowa kwota, r - stopa procentowa, n - liczba okresów kapitalizacji
Kn = 21 200 zł - tyle otrzymamy z lokaty oprocentowanej na 6% w skali roku z kapitalizacją roczną.
Bank B posiada w swojej ofercie lokatę oprocentowaną na 5,9% na 12 miesięcy, ale z codzienną kapitalizacją odsetek. Suma odsetek wyniesie zatem:
Kn = K*(1+ r/100/m)^m, gdzie :
K - początkowa kwota, r - stopa procentowa, m - liczba kapitalizacji w roku
Kn = 21 215 zł - tyle otrzymamy z lokaty oprocentowanej na 5,9% w skali roku z dzienną kapitalizacją odsetek.
Z pozoru niewielkie kwoty odsetek zyskują zupełnie inny wymiar, jeśli dołożymy do nich bardzo ważny czynnik, jakim jest czas. Poniżej przedstawiam tabelę zmiany wartości oszczędności z upływem lat dla kwoty początkowej 20 000 zł z kapitalizacją roczną.
lata/oproc. 5% 7% 10% 5 lat 25 526 zł 28 051 zł 32 210 zł 10 lat 32 578 zł 39 343 zł 51 875 zł 15 lat 41 579 zł 55 181 zł 83 545 zł 20 lat 53 066 zł 77 394 zł 134 550 zł 25 lat 67 727 zł 108 548 zł 216 694 zł
Jak widać, po pierwsze warto długo oszczędzać, ponieważ daje to najlepsze efekty finansowe. Oprócz okresu niezbędnego do wygenerowania wysokiego kapitału, bardzo ważną sprawą jest też stopa zwrotu, którą osiągamy z inwestycji. Jeśli zamierzamy oszczędzać długoterminowo, należy zastanowić się nad inwestycjami w inne instrumenty finansowe niż lokata bankowa, ponieważ tylko tym sposobem jesteśmy w stanie osiągać średniorocznie przychody dochodzące do 10% rocznie, minimalizując jednocześnie ryzyko inwestycyjne.
Jeżeli nie możemy ulokować jednorazowo dużej kwoty, która będzie "pracowała", a chcemy zgromadzić kapitał, który pozwoli realizować nasze cele, pozostaje nam comiesięczne oszczędzanie. Tutaj procent składany też przynosi znakomite rezultaty. Poniżej przedstawiam porównanie planów oszczędnościowych dla kwot 300, 500 i 1000 zł odkładanych miesięcznie przy założeniu, że oprocentowanie wynosi 8% w skali roku.
lata/kwota 300 zł 500 zł 1000 zł 5 lat 23 231 zł 38 718 zł 77 437 zł 10 lat 61 453 zł 102 422 zł 204 844 zł 15 lat 124 341 zł 207 235 zł 414 470 zł 20 lat 227 810 zł 379 684 zł 759 368 zł 25 lat 398 050 zł 663 416 zł 1326 833 zł
Z powyższego zestawienia wynika, że nawet niewielkie kwoty, ale długo i systematycznie oszczędzane, są w stanie z biegiem lat zebrać kapitał, który może dużo zmienić w życiu każdego z nas. Potrzebujemy do tego cierpliwości i czasu, a procent składany wykona całą resztę pracy.
Komentarz sporządził:
Tomasz Dobkowski
Specjalista ds. Sprzedaży Produktów Inwestycyjnych
Money Expert
