Spis treści:
- Co to jest zdolność kredytowa?
- Co wpływa na zdolność kredytową?
- Jak podnieść zdolność kredytową?
Co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to wskaźnik, który określany jest przez bank przy udzielaniu kredytów gotówkowych. Dzięki niemu instytucja może określić możliwości spłaty rat i zaciągniętego zobowiązania przez kredytobiorcę w wyznaczonych w umowie terminach.
Wysokość zdolności kredytowej wpływa nie tylko na to, czy wnioskodawca otrzyma kredyt. Wskaźnik ma też znaczenie w przypadku określania wysokości kwoty zapożyczenia i maksymalnego okresu kredytowania. Na skutek tego czym wyższa będzie zdolność, tym wyższe są szanse na uzyskanie większego zobowiązania finansowego.
Obliczanie zdolności kredytowej to nieunikniony proces, odbywający się zawsze, gdy ktoś stara się o uzyskanie zobowiązania finansowego od banku. Ma on miejsce bez względu na rodzaj kredytu, jego wysokość czy okres, w którym ma zostać spłacony.
Każdy bank natomiast oblicza zdolność kredytową na swój sposób. Między instytucjami może się różnić waga poszczególnych wskaźników, istotne są też parametry dodatkowe. W efekcie niska zdolność kredytowa w jednej placówce, nie wyklucza lepszego efektu w innym miejscu. Warto więc sprawdzić swoje możliwości w kilku różnych bankach i spośród nich wybrać najkorzystniejszy przelicznik.
Co wpływa na zdolność kredytową?
Na zdolność kredytową wpływa przede wszystkim historia kredytowa. Badana jest ona przez bank na podstawie raportu z Biura Informacji Kredytowej. Dzięki niemu można sprawdzić, czy w przeszłości wnioskodawca spłacał swoje zobowiązania finansowe oraz, czy dotrzymywał określonych w umowach terminów. Jeśli w raporcie z bazy BIK nie widnieją opóźnienia, to historia kredytowa jest pozytywna. Wpływa to na wiarygodność klienta i jego zdolność do spłaty przyszłych pożyczek.
W przypadku braku historii kredytowej zdolność kredytowa znacznie obniża się. Może to skutkować nawet odmówieniem udzielenia pożyczki przez bank. Przed podjęciem dużego zobowiązania, ważne jest więc podejmowanie mniejszych, które zbudują pozytywną historię w BIK.
Poza tym na zdolność kredytową wpływają wykonywane przez bank analizy ilościowa i jakościowa. Pierwsza z nich ma na celu sprawdzianie sytuacji finansowej osoby wnioskującej o pożyczkę. Obliczane są pozostałe dochody rozporządzalne, które byłyby przeznaczane na spłacanie rat. W analizie ilościowej bierze się pod uwagę:
- staż pracy;
- źródło dochodów;
- wysokość uzyskiwanych dochodów;
- koszt utrzymania gospodarstwa domowego;
- wysokość spłacanych rat kredytów;
- wysokość spłacanych rat kredytów poręczonych;
- limity na kartach kredytowych oraz w ROR.
Analiza jakościowa natomiast polega na badaniu danych demograficznych. Te informacje mają wpływ na przyszłą zdolność kredytobiorcy do terminowego spłacania rat. Tutaj znaczenie mają:
- wiek;
- stan cywilny;
- ilość osób, które są na utrzymaniu wnioskodawcy;
- status majątkowy;
- status mieszkaniowy;
- wykształcenie;
- staż pracy;
- wykonywany zawód i zajmowane stanowisko.
Na wysokość zdolności kredytowej wpływ ma także sam kredyt. Znaczenie ma wysokość pożądanego zobowiązania, jego koszty i rodzaj oraz rodzaj rat. Ważne jest też, jak długi okres kredytowania chcemy wybrać.
Jak podnieść zdolność kredytową?
Przy podnoszeniu zdolności kredytowej ogromne znaczenie ma historia kredytowa w BIK. W wydawanych przez nich raportach odnotowywane są wszelkie terminowe i nieterminowe spłaty zaciągnięć, które określają, czy historia jest pozytywna, czy negatywna.
Prostym sposobem na podniesienie zdolności kredytowej jest więc podejmowanie się mniejszych zobowiązań finansowych i ich terminowe spłacanie. Zadziała to pozytywnie na naszą wiarygodność, która przełoży się na udzielenie większego kredytu.
Poza tym, aby zdolność kredytowa była wyższa, można wprowadzić wiele zmian w swoim życiu. Warto przyjrzeć się swoim miesięcznym wydatkom i je zoptymalizować. Duże wydatki obniżają zdolność, więc zrezygnowanie z niepotrzebnych kosztów lub ograniczenie ich, pozytywnie wpłynie na bankowy wskaźnik.
Miesięczne wydatki mogą zwiększać inne zobowiązania. Należy więc spłacić je, co będzie skutkować podwyższeniem miesięcznego dochodu i obniżeniem wydatków. Jeśli takich zobowiązań mamy wiele, warto je skonsolidować, co dodatkowo zmniejszy miesięczną ratę.
Znaczenie ma też wkład własny. Duży wkład własny sprawi, że zdolność kredytowa podnosi się. Warto więc przed podpisaniem umowy kredytowej zaoszczędzić, aby móc zwiększyć wpłacaną kwotę.
